40件衬衫、50条裙子 女白领收入十几万 收到账单吓哭：还不起啊

近日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

“剁手”网贷里，隐藏着许多人的生活方式密码。买买买前，她们是“这个必须拥有”“那个也‘种草’”，但每每账单一出来就会吓一跳。许多人直呼“扎心”，再看看银行卡余额，觉得戳中了“精致穷”的自己。

她们为何热衷买买买，是否感觉被营销与套路裹挟？

记者和身边一些女生聊了聊，听她们讲述了各自的经历以及对网贷的看法。其中两人刚刚从学生时代走过来。她们有点报复性地用上了网贷，并冠上了可以自洽的逻辑。

杨桃，传媒行业，工作10年

去年年底网络购物节时，我下了超过50单快递，服饰、家居、护肤品，吃的用的都有。于是我每晚下班后，便去附近的快递点挨个取快递，最多时一天有20多个快递，要出动平板车。但，面对堆积如山的“战利品”，我却高兴不起来。

我属于比较会花钱的。月收入一万元时，就敢买3万元的包包。每年的账单，总有个三四十万元，差不多是我年收入的两倍——怎么偿还，当然要靠网贷来拆东墙补西墙。

今年老公创业有了起色，我花起钱来更随心所欲。喜欢的品类，譬如香薰、杯具、饰品这些，我就像集邮一样去收集各个系列。因此我的囤货蔚为壮观，我妈戏称，我都可以去开店了，囤的香水、彩妆等，这辈子都消耗不完。

买起东西来，我也更在意价格了——如果这样东西价格实惠或者性价比高，我就不买，去找更小众更有格调的——通常来说，就是更贵的产品。

我几乎每天都在下单，每天都在收快递，还加入了“买买买”群，和其他“集美”相互“种草”。我感觉自己进入一个恶性循环，每当看到别人推荐什么新产品，我就觉得自己也必须拥有，一旦拥有，又觉得不过如此。

但冷静一想，我并没有从买买买中获得多少乐趣：过去，我买个星巴克的杯子，就迫不及待地拍照、P图、发朋友圈。现在，即使买上千元一个的中古咖啡杯，我的也维持不了多久。花几万元买了个大牌包包，至今我也提不起兴致，半年也没拿出来背过。

一方面是持续走低的满足感，一方面又是停不下来的“剁手”。不知道什么时候开始，购物成了我最大的消磨时间方式，赶上心情特别好或者特别不好时，就通过购物来解压或者“助兴”。我很少能冷静思考：这样东西我到底需不需要？

我很清楚，我是被营销洗脑了，觉得购买一样东西，就能成为“想要的自己”“更好的生活”。只是，面对不断升高的账单，和家里一堆可有可无的囤货，我由衷地感觉到虚无：难道努力挣钱、工作上进，只是为了买买买？

盈盈，文化产业，工作两年

现在我已经很少买东西了，反而是快递小哥会到我家上门取件寄出。

在二手平台卖出第一件闲置物品——除螨仪开始，目前为止，我已经成功交易79笔订单，将闲置在家的15瓶面霜和眼霜、11个眼影盘、7件腮红、4支口红等各类护肤品、化妆品及小家电等售出，“回血”了13480元。

但它们只是我所囤积物品的冰山一角。近一年，我网购了1304件宝贝，打三折转卖，能卖12万元。

这个数据让我自己也惊呆了。过去，我从没认真思考过自己的消费行为。从大学起，我就习惯性被各种博主、代购种草，会冲动性买回很多东西。最疯狂的时候，连续一个月，我每天都有五六个快递要收。

为了模仿一些博主的精致妆容，我会成套购入她所使用的化妆品，从眉笔、眼影、睫毛膏、眼线到腮红、散粉、口红、高光、修容等，无一例外，但那些博主经常变更她们的化妆品清单，我盲目地亦步亦趋，最终，家里就堆积了十多套化妆品。

我的微信好友中，活跃着37个各国代购。以前，每到“黑色星期五”等折扣活动日，我就会因为价格合适而大量囤积物品——购入十多罐发膜，买回五六个大牌护肤品套装，在喜欢的店铺一次性选购十多件衣服……

有时，由于喜欢，我会将同款式的物品买回很多件。比如，STUSSY的T恤，我就有十几件不同颜色的；小CK的一款猫跟鞋，我特意买了两双，穿一双，摆着一双；还有一款花盆，我一次性买回了六个。

去年8月，我妈来杭州小住，帮我清理房间时，我才意识到堆满房间的太多物品，我其实根本不需要。

我的衣服放满了三个大衣柜和六个行李箱，她从中整理出了40件衬衫、50条裙子、近50件羊毛衫以及十多件大衣；我的鞋两个大鞋柜都放不下，单是尖头鞋，她就找到了小20双。

可悲的是，其中大多数，我平时几乎不穿。有不少衣服，连吊牌都在上面。工作越来越忙，早上仓促出门，我往往会随手抓起一件衣服，有时，可能连续几天都穿同一套。我妈为我搭配了三十多套衣服，即使我每天穿一套，一个月都不重样，而剩下的闲置衣物仍占据一整个衣柜。

那一刻，当我重新审视自己的消费习惯，我发现，曾经带给我快乐的大量购物，反而给我的生活造成了种种负担。

因为那些与日俱增的化妆品和护肤品，过去一年，我买入了14个玻璃收纳盒。在它们临近过期时，我又只好将每瓶都拆开，象征性地使用下。橱柜里，那五六个大大小小的榨汁机，以及无处安放的六个花盆，都让我头疼。

一系列的买买买，不仅会引发连锁消费，让我的家庭空间不断压缩，也让我的生活充斥着入不敷出的账单。工作前两年，我年收入十几万，可年度账单20多万。我习惯性靠贷款消费，有时月度账单高达一两万，因为还不起，只能选择延期。直到现在，我还在归还去年的账单，下个月还有3700元要还。

以前，每到年底购物节，我的支出就有两万多。当页面显示“打败了同城区98% 的用户”时，我获得了暂时的成就感。

但现在，当化妆桌上的收纳盒被清空、衣柜有了更多空间，我感觉到前所未有的轻松和快乐。尽管每天都有订单交易，我的闲置物大概要卖到明年了。

张莉，互联网公司HR，刚参加工作

“人就活一世，多花点钱让生活过得好一点有错吗？”我自认从来不被营销裹挟，但偶尔会发现，这个问题我至今没有找到答案。

我刚刚大学毕业，现在是一名互联网公司的HR。每个月到手1万出头，但是光租房这一项，就花了4300块。我选了一整套滨江的LOFT，坐在飘窗前可以看到整个江景。

平日里工作很忙，但是只要闲下来，我就习惯性地点开网购。我会买一些奇奇怪怪但是很有意思的东西，要么觉得能给我自己的生活带来点乐趣，要么就是想提升一下自己的生活品质。

因为大学时代没钱，我想贷款消费，还有点担心。现在终于自己有钱了。租到房后，我做的第一件事，就是分期买了放在购物车很久的小米投影仪，想着等发工资了再还上。但我没想到，分期的潘多拉魔盒一旦打开，就再也没合上过。

被好姐妹拉去做个美容，回来算一笔账发现不如自己在家做划算，于是分期买了一台高价美容仪。我算了一笔账，仪器我至少可以用3年，每周做一次，相当于单次价格才20多元，简直超值。但我下单时的美好想法，很快就被现实“打脸”。因为操作复杂，加上平时工作太忙，工作了三个月，这台美容仪我只打开过两次。

不仅仅是美容仪，看到小红书上颜值超高的早餐机，我也觉得自己必须也要拥有同款三明治，结果到手之后，只做了一次夜宵就被放在角落里吃灰。被公众号安利的面膜辅助加热罩，我觉得是刚需，一囤就囤了整箱。结果因为压在了别的快递下面，至今没有拆箱。

我不是没有后悔过，但是每次还款之前，我都会觉得自己的钱还够用。有时候明明都给自己的额度调低了，但是账单一出来还是被吓一跳，自己什么时候还可以用这么多临时额度？工资除去吃喝，还完贷款，还能支配的钱大概只有2000多元，所以只能继续贷。还好，我现在没什么存钱的刚需。

我觉得自己不算是被洗脑的类型，买的每一样东西都确实是提升生活品质的需要。

就像那箱面膜加热罩一样，放在那里又不会过期，我迟早会用到。我不想等我想泡澡的时候，家里连个精油球都没有。想养护个头发，家里连个发罩都缺。女孩子嘛，对自己好一点，别人才能对你好。

监管部门近期出台《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》等政策措施，重拳整治互联网消费贷领域的乱象。业内人士认为，规范互联网消费贷需在规范引流平台和金融机构营销、提高中小银行风控能力、加强消费者权益保护等多方面“加把火”。

首先，目前监管部门出台的文件主要针对联合贷款、金融机构、小贷公司等。实际上，对与金融机构等合作引流的互联网平台也应尽快纳入监管框架，细化对引流平台合作产品的要求。同时，需加强监管协调。另外，考虑到近年来居民杠杆率不断攀升，负债过多易引发金融风险，因此，在一定程度上可以考虑扩大金融监管部门的监管权限。

其次，应加强对金融产品营销的监管，避免过度诱导年轻人超前消费。部分机构在做贷款产品营销时，过分突出“低利率”“该买就买”，助长了冲动消费和超前消费，使得消费者容易陷入债务泥淖，也可能引发多头借贷导致的共债风险。所以，应及时规范金融机构营销行为，遏制诱导超前消费的过度宣传势头。

再次，互联网消费贷火爆，与中小银行等机构的“资产荒”不无关系。一系列监管措施的出台，让部分对互联网贷款业务依赖程度较高的中小银行面临业务调整，但如果调整不恰当，部分中小银行可能面临更高的风险。这需要监管部门高度警惕，注重强化中小银行风控能力建设。

最后，应持续加强消费者权益保护和消费者教育。近期新网银行事件暴露出在消费者权益保护中的一些漏洞，金融机构应进一步做好贷前调查，完善催收管理流程，规范消费者承担的费率、利率等融资综合成本等。此外，加强消费者教育，尤其是针对互联网消费贷需求较为集中的群体，通过线上线下多种方式做好贷款相关政策知识的普及，避免更多消费者落入“陷阱”。

总之，规范互联网消费贷并非一朝一夕可成，需要久久为功。此前有多项规则出台，未来需要观察政策落地情况，及时处置出现的新问题。