怎样买保险 家庭买保险，如何最划算

优先为家庭的“经济支柱”投保。老年人和儿童应重点关注意外伤害保险和健康保险，保险受益人必须明确-

家庭买保险怎么最划算

湖南日报记者刘永涛

第一份保单是给孩子的，他们不关注重疾保险，希望通过保险获得分红收入...很多家庭在购买保险时往往会给孩子最大的保障，或者说是注重保险的理财功能。

保险专家说这不科学。从保险的性质来看，家庭成员购买保险的顺序应该是“先成年后子女”，即先为家庭的“经济支柱”购买保险。在保险业转型发展的大背景下，投保时注意保护，低估其财务红利收益尤为重要。

家庭成员投保，优先考虑家庭的“经济支柱”

“还好，没想到买的保险还能用。”今年1月底，常德的王女士在接到保险公司30.6万元的理赔后感慨道。

王女士之前身体不适，去医院检查后确诊为甲状腺左侧乳头状癌。面对医疗费用的压力，王女士想起自己和老公两年前买了一份“健康无忧A重疾保险”，赔付6991元/年，保额30万元，附加保额6000元。保险公司接到报告后，迅速将理赔支付到位。

春节过后，王女士挤出一笔钱，给上小学的儿子买了商业意外险。

受传统观念的影响，人们在决定买保险时，往往会忽略自己，给孩子买保险。成年人发生意外，由于没有保险，不会得到赔付，孩子后期续保也可能有问题。

保险行业人士认为，家庭成员投保时，应优先为家庭的“经济支柱”购买保险，以意外险和重疾险为主，为成年人提供充分的保障。

湖南省保险行业协会秘书长张再新表示，除了家庭成员的购买顺序之外，个人购买的保险类别也是特殊的，通常是:意外险-健康险-理财险，投资型保险要在保证保险齐全的前提下考虑。

很多消费者喜欢选择“高收益高回报”的保险，忽略了保险最原始的保障功能。事实上，意外和疾病是人生中最难预测和控制的风险，保险的保障意义很大程度上体现在这两类保险中。在经济情况一般的情况下，最好先满足这样的安全需求。

老年人和儿童的保险应以意外事故保险和健康保险为基础

除了家庭的“经济支柱”，孩子和老人如何购买保险抵御风险？

太平人寿湖南分公司副总经理刘立山表示，意外险要优先选择。对于老年人来说，意外险的投保条件比较简单，没有那么多限制，65岁以下的老年人可以购买，保费低，保障高。事故已经成为我国0-14岁儿童的“第一杀手”，儿童首先要提高事故防护。

儿童可以优先购买儿童意外险，最好附上意外医疗保险，可以为儿童高发生率的烧伤、跌倒、中毒、咽喉异物等意外提供保障；在为老年人投保意外伤害保险时，应注意对意外骨折的保护。

第二，选择健康保险。孩子和老人都需要医保提供保障，尤其是医保中的医保和重疾险。

儿童可以购买特殊的儿童危重病保险，可以为儿童多发性白血病、脑炎等重大疾病提供保障。如果老年人没有提前计划，他们可能无法购买重疾保险。这时候他们可以考虑投保防癌险，比重疾险更有针对性，保费也更便宜。

另外，孩子也要考虑教育保险。教育基金保险的目的是保证孩子受到良好的教育，从而防止孩子因为各种原因而无法上学。投保时应选择具有免保费功能的教育基金保险产品。

签订合同时，保险受益人应当明确

实际上，保险的受益人是指保险金的接受者。一般情况下，受益人可以分为指定受益人和法定受益人。

指定受益人是指被保险人或被保险人指定的领取保险金的人。父母可以通过为孩子购买保险来指定自己。被保险人或被保险人未指定受益人时，保险公司将依法确定受益人，即法定受益人，第一顺序为父母；第二顺序是兄弟姐妹，爷爷奶奶，爷爷奶奶。

签订保险合同时，受益人写的是谁比较“博学”。针对可能出现的理赔，太平人寿湖南分公司副总经理刘立山建议，保险客户投保时指定受益人。为了避免以后给客户及其家属带来不必要的麻烦，即使投保时没有指定受益人，也可以在保险期间指定受益人；同时，投保人可以根据自己的要求变更现有保单的受益人。

指定受益人时，表述必须清晰，不得使用“妻子”、“子女”、“父母”等模糊词语。填写保险受益人时，应写明受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人签名、地址及联系方式等。只有把信息写的清楚具体，才能减少以后申请保险金的麻烦。

被保险人或投保人也可以指定多个保险受益人来分配相应的保险利益。如果指定受益人，被保险人死亡后，只需提供保险合同、受益人身份证明等相关证明材料，即可获得赔偿。

值得注意的是，保险受益人也是可以变更的。比如李先生给自己买了人身意外险，受益人填了妻子。夫妻离婚后，李先生却没有改变保单的受益人。如果李先生意外死亡，前妻仍可获得赔偿。