焦可 互联网金融创业打造“数据侦探”评估贷款

中国日报网3月28日电本站只需手指轻轻一触，就可获得全年7×24小时网上借贷服务，而在过去，是需要贷款员人工操作。提供此项服务的中国互联网金融创业企业用钱宝称，这是通过数据挖掘算法实现的。

相较于人工贷款控制风险的方式，网络贷款采用人工智能技术，分析1000多种影响因素，甚至包括贷款用户的手机充电频率和手机联系人是否回电等信息。

用钱宝公司CEO焦可接受《中国日报》采访时说道：“在欧洲和美国，金融机构能够涵盖70%-80%个人金融需求，在中国仅为15%。”

用钱宝，字面意思即“用钱的好帮手”，其目标客户是大多数无法获得传统金融服务的人群。

上述人群使用现金支付，不在社保体系之内，因此缺乏传统金融机构所看重的“强特征”，如抵押物、银行流水等，所以无法贷款或者办理信用卡。

“关键是中国传统金融机构的风险控制技术已过时，它们所看重的‘强特征’“焦可说道。”只是用户真实数据的冰山一角，真真的财富还隐藏在冰山下。”

毕业于清华大学计算机专业他半开玩笑地称，用钱宝自主研发了“柯南特征工程系统”，以《福尔·摩斯》作者命名，旨在把该系统训练成一名侦探。

目前为止，用钱宝声称发现了1200多种弱特征。这些弱特征与贷款人的还贷意愿和还贷能力有稳定的相关性。

用钱宝公司员工中约15%是数据科学家。该公司即将完成C轮融资，获得了创新工场和晨兴资本等投资者的青睐。

中国的金融科技领域正超越美国

焦可称，投资者对用钱宝网上借贷充满信心，是因为他们相信中国的金融技术在未来几年将超过美国。

“中国金融技术的发展环境良好。”

焦可还道，美国传统金融机构占有绝大部分市场份额，留给互联网金融企业的市场有限，剩下的多半是信贷高风险客户。相比而言，中国为该行业的大变革做好了充分的准备。

他指出，迅速增长的移动支付就是一个例子。

“美国使用信用卡的时间悠久，因此，美国消费者从现金支付向手机支付转变的热情没有中国消费者那么高。”

根据世界银行最近的一份研究显示，仅16%的中国人拥有信用卡。

“其他金融机构对我们每月120万人次的放贷量羡慕不已。”37岁的焦可如是说。

由于成本固定，意味着贷款数额越大对公司越有利，不过，用钱宝依旧看重放贷量，而非贷款额度的大小。

“每天约四万用户通过偿还行为证明他们的信用是否良好，这一宝贵数据让我们有更多样本来训练模型。”

中国金融科技的演变

焦可认为，中国互联网金融经历了三个阶段。第一阶段是普及率的提高，互联网金融领域的巨头让货币市场基金这一类传统金融产品一夜间变得普及，人们更加容易获得这些产品。第二个阶段是效率的提高，互联网金融让转账、支付和会员办理更加便捷。

第三个，也是最重要的阶段，是金融机构和人工智能技术有机结合，提升消费者体验。

焦可回忆称，中国的女服务生几乎不和银行打交道，因为大多数人的工资都是现金支付，也没有社会保障。

“尽管她们如此辛勤的工作，令人遗憾的是，由于缺乏征信报告，银行拒绝为其提供信贷服务。”

焦可估测，数千万的中国用户偶尔难免做出糟糕的投资计划，不得不从朋友那里借来短期贷款。

利用BAT平台

任何科技创业公司必须面对的一个问题是：要么和中国三大电子商务巨头百度、阿里巴巴和腾讯对着干，要么加入它们。

然而，焦可并不认为钱宝与这三大巨头有直接竞争关系。

在他看来，百度、阿里巴巴和腾讯拥有的金融平台更可能变成一个标准化服务的提供者，类似FICO决策管理公司，或者向主要客户提供更多便利的服务。

他还说道：“人们易于过高估计百度、阿里巴巴和腾讯的数据优势。事实上，他们同样存在弱点，人们的消费习惯并不一定显示出他们的信贷价值。

他相信，在数据在中国会越来越透明，用钱宝公司业务的关键是用具体的可得数据评估人们的信贷能力。