余额宝额度再降 个人理财资金如何规划

如何规划余额保额进而减少个人理财资金

8月14日零时，互联网金融理财产品余额宝将个人用户持有量从25万元下调至10万元。这次调整以来，如果个人账户资金达到或超过10万元，就不能再转账了。据了解，这已经不是余额宝第一次下调个人账户额度了。今年5月底，余额宝个人交易账户持有上限从100万元下调至25万元。

根据田弘基金的数据，余额宝用户的理财资金多为小额，人均投资额不足1万元，因此此次调整对余额宝的大部分用户没有影响。业内人士的观点也与田弘基金一致，认为受此次额度调整影响的群体应该是有限的，对于闲置资金较多的少数用户来说可能只是有点不方便。

但从投资人的反应来看，余额宝额度下调虽然没有影响大多数人的使用和体验，但额度的反复下调也让一些敏感的投资人意识到了掌握多种理财方法的重要性。投资人小王说，他几乎一直只有余额宝这种理财方式。当初他选择余额宝理财，主要是因为余额宝的轻松方便，比如依托阿里，门槛低，随你便。“余额宝利率下降的时候，我也动摇了，想看看其他投资产品。但是由于理财经验有限，不敢尝试其他产品。但是余额宝的额度一直在不断降低，让我觉得还有必要补充其他理财方式。因为这几年自己的收入和存款一直在增加，虽然手里的资金没有超过限额，但是考虑到未来的增长，还是想看看其他的投资渠道和理财规划。”小王说。当被问及小王未来可能会选择什么投资产品时，小王说:“我想试试网贷管理。”

事实上，网络借贷作为近年来日益流行的互联网金融方式，与余额宝等网络货币基金产品有许多相似之处。从开始投资的门槛来看，余额宝可以投资0.01元，网贷的投资要求一般在1元到100元之间。这对于大多数人来说并不明显；从操作方便性来看，都是靠网络。像支付宝等提供余额融资的产品，大部分网贷平台都有APP，基本可以通过手机和电脑访问；从收益来看，余额宝过去7天年化收益率约为3.9%，而2017年7月网贷行业综合收益率超过9%。从收入上来说，网贷融资有相当大的优势，但很多金融用户对余额宝的接受度较高，主要得益于对阿里巴巴和田弘基金强大背景的认可。

这在投资者调查中也很明显。必达咨询《中国互联网细分-P2P金融发展报告》显示，投资者主要关注平台背景是否强大、风险控制体系是否成熟、业务结构是否合理等。换句话说，与余额宝等产品相比，投资者需要担心的事情更多。但目前，一些投资者已经找到了一个相对安全高效的解决方案。比达咨询报告显示，相当一部分网贷金融用户倾向于通过风车理财等专业第三方机构寻找综合实力较强的网贷平台，以降低自身的金融风险。报告称，风车金融之所以能够帮助网贷融资用户，在于其原有的FRAS风险评估体系，即风车金融将从6个角度、32个维度、100多个评估点对网贷平台进行评估检查，包括但不限于背景实力、风险控制体系、业务模式、产品特点、运营能力、IT技术等。根据FRAS风险评估结果，风车金融只允许综合评级在B级以上的平台入驻，风险较高的C/D/E平台无法入驻。理财用户在投资前，可以通过风车理财提供的“综合评级”、“评级简报”等服务获取重要参考信息，在全面了解平台的基础上做出选择，大大降低了网贷理财的风险。此外，风车理财提供的多元化投资、经验分享、平台评估等服务，也帮助金融用户建立更健康的投资方式和理念。在风险可控的前提下，可以充分发挥网贷融资的优势。

金融专家认为，中国金融市场的产品种类越来越多，投资者了解自己的风险承受能力后，可以做出多种产品类型来丰富自己的资产配置，降低风险。比如考虑到自有资金的灵活性，投资者仍然可以选择适量的余额理财产品来满足日常支出需求，而稳定的网贷理财产品则是增加利润、实现资产增值的较好方式。同时，金融专家强调，投资者在选择网贷投资时，仍应谨慎考虑平台和项目风险。在自身体验有限的情况下，充分利用第三方平台提供的服务是一个明智的做法。