一个普通家庭应该如何投资理财？

有句话说得好：“家庭不是企业，财产的安全性应该是第一位，其次考虑的才是收益。”

现在银行的存款利率已经很低了，放在里面存定期的话收益太少了。但是股票基金虽然收益高，但是风险会比较大，所以如果对于股票等高风险的理财项目没有研究还是选择低风险低收益的理财比较好。

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上图是比较熟知的理财金字塔理论，金字塔下方的理财风险小、收益小，金字塔上方的理财风险大、收益大。对于这些理财我们应该不能把鸡蛋都放到一个篮子里，也就是说要两条腿走路，既要保证资产的稳定，还要考虑收益性。

1234理财法则？

既然理财选择可以像上面介绍的这么多，那么投资该如何配置呢？

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按照上图的标准普尔家庭资产配置图，将理财分为四大类：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。他们的分配可以按照10%、20%、30%、40%来分配。看似这个1234理财法则是很科学的，但是实际情况并不能按照这个比例来，我的建议还是根据自身情况来具体分析，因为有些人可能收入连最起码的日常开销都不够，怎么去配置这个1234呢？所以这个法则其实看看就好，但是一定要对自己的财产有一个计划，而且这个计划一定要建立在对财产收入支出分析的情况下再去设定。

记账的好习惯

每个月老婆都会记账，不得不说老婆绝对是个会过日子的人，除了每月会记下来每个月的收入、每天的支出消费都会记得清清楚楚，大到买的电器，小到买个零食都会计，而且支出消费还做分类，比如汽车消费会用一种颜色的笔记下来，宝宝的支出用另一支笔记下来。这样做其实还是有好处的，可以清楚的直到家庭的收支情况。不当家不知道柴米油盐贵，有些时候不明不白的就消费了很多，也不知道是哪一块的消费，有了记账情况就会好很多。

用本本记账的话是要繁琐一些的，而且存在不能及时记账造成遗忘的情况，可以下载记账的APP使用。

积极存款

工薪阶层，每个月的收入基本是固定的，应该养成一个习惯，就像每月还贷款一样，每个月固定的存入银行，这一部分的钱不到万不得已绝不会动用，那么至于每个月存入多少钱就要看每个月的收支情况了，结合每个月的账单，比如每个月收入8000元，每月的生活消费大约在4000元的话，每个月存入2000元是比较合适的，这2000元是每月必须存入银行的，剩余的2000元可以看情况来选择是否存入银行。

理性消费

消费这块，我有几点小建议，大家可以看看，有助于你消费的理性。

注意小消费

由于有了每个月的收支记录，其实也可以认清楚家里的情况，如果对于家庭有责任心的话，绝对是会制止一些不合理消费的发生的。通过翻看每个月的记账，有些时候没有购买大件家电、也没有购买衣服、鞋帽一个月消费就大好几千，仔细看看就是那些百元左右的消费在作祟，积少成多也是很可怕的。所以不要小看那些小支出。

量力而为

根据家庭收支状况选择合理的消费，不要攀比。俗话说吃饭穿衣看家当，消费首先要安于现状，等到生活水平上来了，再去体验不一样的生活。类似于那句“兵车未动，粮草先行”，先保障了基本的生活，有能力了再去追求更高层次。

计划购物

对于购物，一定要有所克制，谨防没有必要的剁手。这里有个建议就是比如某一天想买一件高级的冲锋衣了，那么先不要着急的下单购物，可以先做一番对比，看看满足自身要求的冲锋衣有哪些，哪些价位适中性价比高，对比天猫、京东、实体店，哪里入手便宜，是否要等到双十一或者618入手......总之一定要做研究，可能在你研究的过程中发现自己可能并不需要一件冲锋衣，或者确实需要，那么为了价格可以等到更合适的价格出手，而不是盲目的购物。

善用信用卡

信用卡成了越来越多的年轻人的必备良药，一方面同样是消费，使用信用卡支付可以获得相应的积分，而积分又可以兑换一些礼品，或者积分可以抵扣消费金额；另一方面各大银行还会推出信用卡消费的活动，比如某日消费某信用卡某金额以上就可以立减金额的优惠。

但是信用卡虽然有种种好处但是在消费的时候切勿盲目消费，不要因为优惠而改变了自己的消费计划，造成不合理消费。而且由于信用卡刷卡的特性，消费的时候没有现金体现，和可能造成过度消费，直到到了还款日才发现堵不上这个窟窿了，成为了“卡奴”。

我的理财怎么选

作为工薪阶层，理财选择稳定的为主，目前的理财app很多样，但是一般个人选择的是支付宝的余额宝、微信的理财通、以及各大银行app的理财。

▲基本上余额宝会放大约一万的存款，这部分钱一般用于信用卡还款，但是目前来说余额宝已经每日限制购入了，而且余额宝的收益也已经大不如前，只有4.047%的收益了。一般消费是用信用卡消费，等到临近还款日通过支付宝的预约还款从余额宝里面进行还款，以便这些日子还可以得到利息。

剩余的钱一般选择短期的理财，因为老婆的银行卡是民生银行的，所以理财一般都在民生银行app中选择，相比于工商银行和招商银行的理财产品，民生的保本理财起购金额一般都在5万起，当然也有100万的，但是5万的以及很多了方便选择，因此这也是选择民生理财的一个原因。

▲打开理财之后会显示出部分收益较高的理财，但是这些理财风险等级会高一些，一般会从筛选中选择保本保息的理财。

▲点击保本型理财之后会收益要低了1%，这样正常，毕竟风险低。一般选择90天左右，起购金额在5万的理财，这样保证了资金的相对灵活，认购的时候也注意等到产品额度到达20%的时候购买也不迟，因为可以看到上面的理财起息时间要等到几天以后，而且如果现在就购入的话，这段时间是没有利息的，所以等到额度将近结束的时候购买也不迟。这种保本理财最高收益的时候达到4.61%，时间大约是180天，个人感觉还是闲散自己投资的不错选择。

▲有时候也会购入微信理财通的理财，比如这个汇添富基金全额宝，基本是随时转入随时取出的产品，收益大概在4.4左右，高于余额宝，基本和民生的保本理财持平，但是一般这个理财不会投入太多，虽然也是比较放心的产品，但是主要的资金还是流入银行理财产品。

关于理财，个人还是偏向于保守，偏向于低风险的选择。

对于理财，你是怎么样的看法呢？