lll类账户如何升级 lll类账户存在的问题

央行规定，12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

这项新规的实施操作起来是否方便，会给我们的生活带来什么样的影响？

首先，我们要明白三类账户有什么区别。

从功能的角度来讲，Ⅰ类账户属于全功能银行账户，可以存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。

Ⅱ类户：不能存款、支取现金、向非绑定账户转账，可以向绑定账户转账、购买投资理财产品等金融产品、消费及缴费支付，但有1万元人民币的单日支付限额。值得注意的是，购买理财产品不受单日1万元支付额度限制。

Ⅲ类户：不能存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账，可以消费及缴费支付，但有1000元账户资金限额。

也就是说，三类账户就像是人们三个不同的存钱袋。Ⅰ类户是个“金库”，主要的资金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿着出门；Ⅱ类账户就相当于“钱包”，用于日常稍大的开支；而Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。

其次，正确认识三种账户之间的关系。

可以简单的理解为有卡有折就是Ⅰ类账户，虚拟的就是Ⅱ、Ⅲ类账户。每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。此外，因为Ⅱ、Ⅲ类账户属于虚拟账户，所以必须与一个Ⅰ类账户绑定，但三者之间可以属于不同的银行。比如，可以在工行开一个Ⅰ类户，然后开一个绑定工行Ⅰ类户的招行Ⅱ类户，再开一个绑定工行Ⅰ类户的建行Ⅲ类户，开后两户时，不必跑去招行和建行，通过自助机具或电子渠道即可。

这里需要提醒的是，如果Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，因为Ⅰ类账户有实名制要求，所以客户必须去银行柜台现乘验身份才能办理，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户通过网银就可以调整。

第三，已有Ⅰ类账户，还有必要开Ⅱ、Ⅲ类账户吗？

答案是非常有必要！

从风险角度考虑，我们认为有必要开Ⅱ、Ⅲ类账户。因为现在大多数人都选择将工资卡和支付账号绑定，这样做存在着很大的风险。另外，Ⅱ、Ⅲ类账户开户很简单。只要在任何银行拥有一个Ⅰ类户，即可在其他银行以自助机具和电子渠道等方式开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，非常便捷。Ⅱ类户和Ⅲ类户与现金隔离，不可存，不可取，只能与绑定的Ⅰ类户“互通有无”；同时又各有独立账号，将自身遭遇的风险与Ⅰ类户相隔离，共同构成了一个风险防御体系。简单几部操作，就可以大大降低资金风险，何乐而不为呢？

具体来说，我们可以基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。

此番银行新规可以说是为了保证不同支付场景下资金安全的强有力举措。当然了，所谓“道高一尺魔高一丈”，就算开立了Ⅱ类或Ⅲ类账户，也并不代表绝对的安全，我们除了要妥善保管自己的密码，还要时刻提防可能出现的新型陷阱。毕竟，对于资金安全，再怎么小心都不为过。