网贷如何做定位 网贷怎么定位到我位置?

从一定意义上来讲，互联网金融得以发展的主要原因是抓住了大部分的长尾客户，这部分客户对于银行来讲，并不愿花时间和成本去维护，但在互联网金融迅猛发展的当下，部分股份行包括大行正在关注这部分小微客户，银行进来竞争了，互联网金融该怎么走？

对于中国整个社会的融资服务体系而言，互联网金融是对现有的利率分轨制的一种突破和冲击，一方面提高了金融服务行业的内部竞争压力，以互联网的大流量，大数据和大平台来进行更多方便快捷的应用场景化的尝试，给客户以积极的享受金融服务的权利；另一方面，互联网金融从现有的体制上冲击了以银行为主要垄断地位的金融服务链条，在支付、理财、信贷、储蓄等多个角度解构了银行业务，为底层的社会融资弱势人群和中小企业提供了更多样化的融资选择。

在这种突发性的互联网金融趋势的冲击下，传统金融机构在现有的运营和业务框架下，已经显示出部分细分市场上的“疲态”，比如在第三方支付与电商金融，小额信贷投放和数据分析处理领域，以及互联网金融长尾理论部分客户的使用黏性上，都呈现出“力不从心”的状态。如果说利率市场化之前，银行还有稳定的利差业务收入和客户选择上的优势，那么在市场化之后，银行将不得不重新审视自身的各个细分领域内的客户，对客户进行重新的细分、分层，大客户要抓，小微客户同样需要维护，这就和目前互联网金融所服务的客户产生了一定的重叠性。也正因为如此，传统金融机构的金融互联网化成为另一个发展趋势。

互联网金融与金融互联网化，共同构成了以互联网化的金融来改良传统金融机构业务运作流程和机制的两种趋势，这两种趋势的核心在于金融，渠道在于互联网，目的在于促进金融用户体验的提升和内部效率的提高。在短期内，互联网金融的冲击主要是概念上、渠道上和用户体验上的冲击，此外还有在互联网流量和用户转化粘性上的优势；但是，从长期来看，互联网金融对现有金融体系的融资成分、融资比例的冲击并不大，相反，以债券、信托、融资租赁、小贷、担保等其他分支对以银行为主的融资体系的替代性正在不断提高。

从这个角度而言，互联网金融与其说是一种对传统金融机构的业务冲击，倒不如说是一种对现有社会融资和服务体系的改良和促进。从根本上而言，金融业也是一种服务业，只不过是一种门槛较高，风控要求严格，并且以风险和收益之间的准确计算为业务准则的服务业。以往的金融服务业，更像是一种半市场化半官僚的体制内行业，因为，一方面整体社会融资需求一直很旺盛，而融资渠道的相对缺乏导致社会融资市场是一个供给不足的卖方市场；另一方面，以银行为主的融资体系存在某种天然的客户选择性，也就是关注于长尾理论的头部核心客户，而对尾部的小微企业和个人的融资服务相对不足，这也进一步导致了影子银行和民间融资体系的失范。

互联网金融给传统金融机构带来了一场很好的“视觉”和“听觉”盛宴，这种盛宴倒还够不上“鸿门宴”的高度，更多的是一种观念的冲击和业务模式的创新，对于银行而言，现有的互联网金融体系更多的是银行原有业务在互联网渠道上的再现，并结合了电商、支付和数据征信上的一些做法，以较低的成本来满足了银行所认为的具有高风险、高不良性可能的小微客户。所以，银行一旦掌握这种互联网渠道的入口，积累了用户的支付和高频数据，或者银行通过网上业务平台实现了对小微企业的数据采集和业务的下沉，在结合银行现有的风控模型下，也可以涉足互联网金融的业务，例如银行电商，直销银行，银行P2P等等模式。

所以，互联网金融更应该被看成是一种融入者和变革者的角度，而不是单纯意义上的冲击者，体现在以下几个方面：

1、从互联网金融的发展阶段而言，前期是传统金融机构的渠道嫁接者，到后期才逐渐衍生出了自己的独立产品，虽然这部分产品目前在监管背景下还有待进一步规范，但是，从目前互联网金融的发展速度和阶段而言，依托于传统金融的产品仍将是互联网金融的主要产品来源。

2、就目前中国的信用体系建设而言，互联网金融发展的土壤还并不是那么深厚，主要是征信数据的缺乏和信用机制的不完善，仍旧存在较高的道德风险，一些互联网金融平台在数据处理和征信模式上，也主要是采用线上征信和线下征信相结合的方式。其中，以传统金融机构的征信方式和引入第三方金融担保的模式还是比较可行的，互联网金融征信的模式并没有完全独立，至少是没有全部独立出来，只存在于少数几个电商平台上。

3、从整个社会的融资服务角度而言，互联网金融的融资服务是有效的补充，构成了多元化融资体系的组成部分。随着互联网金融逐步进入监管时代，标准化、模式化、数据化和监管化将成为后期的发展方向。在对个人的融资环境和信用做评估，以及个人关联金融活动的查询和认证中，银行的信贷数据、资产情况和互联网金融的理财、投资数据都有望统一起来，形成一个全面的融资数据库。

4、互联网金融目前还完全脱离不了现有的传统金融体系，不论是客户、产品、资金还是风险，一般而言，银行还掌握着几个互联网金融渠道的入门级限制，比如对第三方支付的限额绑定，对互联网信用卡的授信约束，以及用户在互联网金融领域投资理财的征信缺失等，目前互联网金融的一些业务，如P2P业务对接银行项目，金融服务平台对接银行产品，各种宝宝类产品对接银行的协议存款，都还需要和传统金融机构之间保持良好的合作关系。

所以，目前的互联网金融虽然说在局部的几个方面实现了弯道超车，比如快捷安全的用户体验和场景化的界面等，但是，在一些核心的产品来源和业务架构上，并没有超脱于现有的金融机构体系之外，而更多的是一种渠道和流程上的优化。互联网金融与传统金融，更多的是在融合中共同发展，而并非是在此消彼长中进行低效的博弈。

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