退休后养老金怎么算 退休后有多少养老金算够花？养老金是如何计算呢？

退休后养老金替代率

我们国家太大了，各地经济社会发展不一样。多少养老金够花？不像大家的情况，没有太多统一的标准。

但是我们的养老是关心养老用途的，应该有一个适当的限额，保障老人退休后不至于陷入困境。这个因素就是养老金替代率。

一般来说，如果我们退休前领5000元，退休后领4000元，养老金的置换率是80%。因为没有交通费，餐费等。退休后去工作，稍微低一点对退休后的生活水平不会有太大影响。国际公认的标准是70%~80%的养老金替代率就够了。

按照我国的养老金计算模型，普通人交了35到40年，真的能产生这样的替代率。怎么算的？

养老金计算公式

目前，我们的养老金主要包括基本养老金和个人账户养老金。全国使用统一的计算公式。

基本养老金等于职工退休时上一年度月平均工资×÷2×缴费年限×1%。我们可以看到，基本养老金与社会平均工资挂钩。

按一年社会平均缴费基数缴费的，可领取退休前一年社会平均工资的1%。缴纳40年，退休养老待遇为上一年社会平均工资的40%。

​​

个人账户养老金等于退休时个人账户中的储蓄金额除以退休年龄确定的月数。个人账户中的储蓄现在通常被记入支付基数的8%。但记账利息会按照国家每年公布的记账利率计算支付。也就是说，只要我们不退休，里面的钱每年都会增加。

在这种情况下，如果记账利率与社会平均工资增长率一致，实际上个人账户养老金待遇也可以与社会平均工资挂钩。60岁退休，按100%社会平均基数缴费一年，可领取上一年社会平均工资的0.69%。

养老金替代率的计算

养老金代替了我们的带薪工资，但是我们养老金的基数应该是带薪工资。

其实按照上面说的养老金的计算公式，缴费基数越高，养老金越高。有人想问为什么？

养老金的计算其实就是在国家支付层面通过复杂的精算得到具体的结果。没有足够的积蓄怎么能有足够的养老金？大家都期待国家补贴吗？结果是养老金水平很低。像城乡居民养老保险的基本养老金水平，全国最低的每月88元，就算算上各省市的补贴也就100-150元之间，根本满足不了生活。

事实上，我们通常的工资应该从社会保障、个人公积金和个人所得税中扣除。目前缴费基数的8%为养老保险代扣，2%为医疗保险代扣，1%为失业保险代扣，5%~12%为住房公积金代扣。我们假设只需支付85%的工资。

这样，如果我们的工资水平是社会平均工资的100%，我们的工资只有社会平均工资的85%。

40年养老金待遇:基本养老金为退休后上一年社会平均工资的40%。个人账户养老金假设记账利率始终与社会平均工资一致，退休后可领取上一年度社会平均工资的27.6%。总数为67.6%。

按照计算，退休养老金相当于原工资的79.5%，所以养老金的置换率在80%左右。缴费年限越长，养老金越高，缴费年限越短，养老金越低。一般来说，养老金的替代率每短交一年就会降低两个百分点。

我们的养老金计算公式也适度照顾了低收入人群，对调节社会收入分配差距有一定的作用。比如个人缴纳基数的60%，40年后养老金替代率可以达到95%。

如果一直按300%的基数缴纳，40年养老金的置换率只有63.8%。

​​

然而，养老金替代率并不意味着养老金水平仅相对于平均退休工资。缴费基数越高，退休福利就越高，不变。和300%缴费一样，40年养老金是社会平均工资的162.8%，但远高于100%缴费和60%缴费。

综上所述，退休后想花够养老金，至少要交40年的养老保险。如果错过了机会，只能通过积累的财富来弥补差距。