信美相互 信美相互三年：不忘初心 躬身于行

庚子年，夏梦。鸟儿们一个接一个地奔向农耕时代。

中美人寿相互保险公司低调迎来三周年。

来的时候回头看路上，历尽千辛万苦。

成立之初，机制里没有股东，产品是定制的，保险代理人数是0……这样一个白手起家的公司该怎么办？真的不是噱头吗？

面对挑战，梅辛在《摸着石头过河》中默默地探索着最适合自己发展的道路。

今天，会员人数从0增加到2019年底的46000多人，累计客户超过3500万。在数字的背后，会员和梅辛已经形成了“山河异域，天气一样”的命运共同体。

溢价最能代表市场接受度。2019年，梅辛实现了高速增长，保费收入20.11亿元，同比增长273%，远高于寿险行业13.76%的平均增长率；总资产44.49亿元，同比增长126%。

投资回报考验机构的能力。2018年和2019年，梅辛的相互总投资回报率分别为5.10%和6.11%，连续两年优于行业。

年初，突如其来的新冠肺炎疫情波及各行各业，保险很难免疫。压力和保费下降是疫情下行业的热门词汇，而梅辛逆势实现了业绩增长。

这背后是老老少少互相控制的优势。“信任是相互保险的生命线，透明是维系这条生命线的保险绳，互联网技术为透明提供了技术保障。”

展望未来，我们仍然需要脚踏实地，锐意进取。

"坚持最初的互助助人之心."梅辛联合创始人兼董事长约翰·杨坚定地说。

此外，梅辛将尽最大努力提高组织效率、运营效率、资本效率、投资效率和服务效率，坚持技术赋能，全线运营，不走传统道路，坚持“产销分离、渠道赋能”，打造“轻型、高度敏捷的组织”。

青山之外有青山，路的尽头有一条路。只有通过耐心细致的探索和发现，才能有所突破，才有新的景观。为此，梅辛一直致力于做这件事。

1 命运携来的里程碑，不落灰尘，却落满了我们的汗水

目前，中国有91家人寿保险企业，其中梅辛是第一家也是唯一一家互助寿险组织。

与股份制保险公司不同的是，相互保险公司，尤其是人寿保险，在中国发展时间较短，仍处于发展的探索阶段。但互保是最早的保险形式，可以追溯到公元前2000年。纵观保险发展的漫长历史，相互制和股份制作为保险的两种主流形式，一直是并行存在的。

相关数据显示，相互保险公司的保费总收入目前约占全球保险市场份额的2/5。2019年美国寿险行业“25大寿险公司”中，前10大寿险公司中有5家是相互寿险公司，其中排名第一第二的“西北相互寿险”和“纽约人寿”，历史悠久，经营稳定。都是世界知名的保险机构；在日本，日本人寿、明治安田等互助保险公司名列前茅；在法国和德国，相互保险机构的市场份额已经达到40%以上。这还是说明互保机构有竞争力，有比较优势。

相互控制的优势在哪里？这种古老的保险制度可谓“回归自然”。

相互保险一方面采用“自己投保自己承保”的方式，统一了保险人和被保险人的身份，避免了被保险人和业主之间的矛盾，降低了经营成本。另一方面，作为互助小组，互助保险组织的成员往往对小组的风险有更好的了解，可以克服信息不对称的问题。而且成员之间也认识，利益相关，道德风险的可能性比较低。

约翰·杨说，相互保险模式有利于解决保险业的两大问题:误导销售和索赔困难。

具体来说，在相互系统中可以避免误导性销售。“如果你欺骗客户，客户会选择你，因为他有投票权，这是系统本身赋予的权利。”

索赔很容易避免。“争议案件大家都在讨论，原因都考虑到了。赔偿就没了。”在国外，共同制的派息率普遍高于股份公司。面对陷入困境的成员，理赔标准会适度放宽，可以促进互助互保从机制上回归到最初的意向。梅辛创立的“赔偿小组”和“会员爱心援助账户”这两个机制也体现了这种精神。

相互保险在中国的试点定位为对现有市场主体的合理而必要的补充，以“补缺补缺空空白”为重点，与现有股份制实体共同推进发展。以成员为中心，为成员创造价值，是共同管理的核心诉求。

时隔三年，梅辛的发展凸显了这种共同制度的“制度优势”。管理责任大，效率要求高，成员关注度紧，是股份制公司无法比拟的。

客户效率:截至2020年第一季度，梅辛会员数量从最初的221家增加到48，937家；客户数量从4037户激增至3506万户。

投资效率:2018年和2019年，保险业回报率分别为4.33%和4.94%，两年总投资回报率分别为5.10%和6.11%，优于行业平均水平。

盈利趋势显示:人寿保险行业长期以来有“七平八利”的说法，但梅辛在2020年第一季度实现了第一季度利润，距离5月11日开业还有41天。

行业排名跃升:2019年，在91家寿险公司中，中美互保寿险行业排名上升11位。

2 乘着科技的翅膀，砥砺前行

现在的中国保险市场已经不是以前的江湖了，保险市场新技术的应用可以说是竞争。互制利用科技东风，企业基因、组织形式、运营模式、技术架构与时俱进。这种古老的制度更持久。

“互联网背景下诞生的信仰和美好，会员的第一思维和科技赋能的理念，是我们的核心基因，以产品设计和会员服务为特色，辅以互联网科技赋能和健康服务，在产品形态和运营模式上。积极创新，为会员和用户提供真正满足其长期养老和医疗核心需求的产品和服务，创造最终的组织效率，是一切行动的出发点。”杨帆如是说。

梅辛成立三周年的背后是对互联网和在线能力的非凡投资和决心；是“产销分离、渠道赋能”、打造“轻灵组织”的战略决心。

在约翰·杨看来，信任是相互保险的生命线，透明是维系这条生命线的保险绳，互联网技术为透明提供了技术保障。

因此，梅辛在成立之初就非常重视技术驱动，强调其未来的发展应该依靠技术驱动而不是市场驱动。其中，科技从业人员占从业人员总数的一半。

梅辛建设是基于阿里金融云的互联网系统架构，利用阿里金融云的灵活计算、分布式消息、分布式数据服务、大数据计算、移动开发平台、云安全、区块链等平台服务能力。，完成全线运营、智能云客户、移动支付预提、数据上行和证书存储等。

正是因为没有传统的机房，没有大量的销售人员，灵活的IT运营成本，信托和美国每年互相节省了数百万的开支。

运营成本已经节省，但会员服务必须承诺不打折扣。

根据年度报告，2019年，梅辛向其成员提供了4239项医疗卫生服务，同比增长30%。通过云客户服务平台，为会员和客户提供咨询、理赔、核保查询等服务共计58.77万次。

疫情期间，梅辛为所有会员提供免费“抗疫”保障、会员独有的爱心救助申请、在线视频医生“1+1+1”三重保障服务。在智能客服和网络平台的帮助下，这些服务大部分都是在线完成的。“让会员随时随地，无论如何找到我们。”

“IT成立的时候，直接搭建了大集中的底层平台。梅辛的IT框架，也就是地基可以支撑一栋十层楼和一栋百层楼的现代建筑。功能可以连续叠加，增长性和扩展性都很高。看来初期投入不小，放眼未来会省下不少修缮改造费用。”约翰·杨介绍。

建立在云技术的基础上，就像乐高一样，各个功能模块相对独立，所有系统可以自由拆分组合。这也要求每个组件的粒度都要非常精确和标准，不能有偏差。

约翰·杨强调，梅辛在成立之初，就坚决摒弃线下代理和电销模式，选择“产销分离”，利用产品、专业和技术来壮大渠道，与银行、资产管理公司、国内外医疗卫生服务机构等建立了密切的合作伙伴关系。通过技术和数据赋能，进一步优化资源配置和数字服务能力，实现平台管理和多方共赢合作。

后记

互联网时代的精髓是“以用户为中心”，这与“以成员为中心”的理念是一脉相承的。纵观国际市场，有百年历史的互助公司，如美国西北人寿、日本人寿、美国国营农场等，都能在各自市场名列前茅，与这一理念密切相关。

在互联网社会，激发了互制的活力，扬长避短。

过去，相互保险服务于同质风险群体，并受到时间空距离的限制。现在的互联网自然形成了一个渠道，减少了时间空带来的信息不对称，在更大范围内快速聚集了同质风险保障需求的人群，为互助保险的发展提供了更加便利的条件。“以会员为中心”的互助制度为“保险姓氏保险”注入了新的动力。

在科技和市场需求的帮助下，在约翰·杨看来，保险不再仅仅是未来的保障，而是通过与产业链上下游的深度融合，为用户提供“医药+医药+费用+保险”的综合健康保障。

他说，今后，梅辛将与合作伙伴共同努力，建设一个不断为成员创造价值的生态系统，坚持用科技增强初心，发扬互助精神。