月光族如何存钱 每个月存钱的小技巧

中国人为什么喜欢存钱？因为社会保障不完善、因为要买房、买车、因为小孩要上学……可以说每个人答案都不一样。今天告诉你一个原因，可能大多数人不知道。这个原因是：中国之前的存款利率太高了！高到什么程度呢？

　　在上世纪八九十年代的时候，活期存款利率都可以达到3%左右。在1990年4月一年期的定期存款利率可以达到10.08%，5年期定期存款利率高达13.68%。巴菲特中年时期（1970-1998年）每年的平均收益率也不过26.2%左右。把钱存在银行里轻轻松松就能获得10%以上的收益，谁不愿意存钱！

　　以下是历年的存款利率表：

　　从表中不难看出，经过近30年的变化，到2015年10月份活期存款的利率已经降至0.35%，1年期定期存款利率降至1.5%，3年期定期存款利率为2.75%。与1990年相比，活期存款利率降低了近8倍，3年期定期存款利率降低了4.3倍。现如今想靠存钱积累财富变得异常困难，还跑不赢通货膨胀，更何况现在是负利率的情况 。

　　很多人都认为存款很简单，而事实上，存款也讲究搭配，只要你稍微动一下脑筋，利用一些存款小技巧，合理地改变存款方式，就可以在保持收益最大化的情况下还能增加流动性。

　　如果你有存钱的习惯，也想把存钱作为最主要的理财方式，下面我们来认识一些非常有效的存款技法。

　　阶梯存储法

　　假如你有3万元，可以平均分成3份存为定期，存期分别设置为1年、2年、3年。1年后，将到期的那份1万元再存为3年期，其余的以此类推。等到3年后，你手中所持有的3张存单则全都变成了3年期的，只是到期的时间有所不同，依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡，既能应对储蓄利率的调整，又能获取3年期存款的高利息。这是一种中长期投资，适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金。

　　金字塔储蓄法

　　金字塔储蓄法，又称四分储蓄法。如果你持有1万元，可以分别将其存成4张定期存单，每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元，将这4张存单都存为1年的定期存单。采用这种方式，如果我们在一年内需要动用4000元，那么只要支取4000元的存单就可以了，从而避免了“牵一发而动全身”的弊端，很好地减少了由此造成的利息损失。

　　12张存单法

　　12张存单法又称月月储蓄法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。

　　如每月从工资中拿出1000元来储蓄，每月开一张一年期存单。一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。

　　当然，如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。

　　利滚利储蓄法

　　利滚利储蓄法是存本取息储蓄和零存整取储蓄二者有机结合的一种储蓄方法。

　　具体操作方法为：假如你现有5万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。

　　这样，不仅可以得到了存本取息帐户的利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生息，这样就获得了二次利息，产生“利滚利”的效果。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两利息，只要长期坚持，便会带来丰厚的回报，对工薪家庭为未来生活积累资金和保障生活有着相当的优越性。

　　交替储蓄法

　　交替储蓄是一种比较简单同时适合老年人的一种储蓄方式。

　　假设现在有5万元的现金，可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年期和一年期的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存为一年期的存款，这时手中就有两张一年期存单。并将两张一年期的存单设定成为自动转存。这样进行交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　这种储蓄方式适合手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的投资者。

　　接力储蓄法

　　接力储蓄法和交替储蓄法比较相似，都是交叉进行存款。

　　如果每个月会固定存入银行2000元的活期存款，可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第4个月时，第一个定期存款就会到期，这时候每个月都会有一笔3个月的定期存款可供支取。

　　这种储蓄方式会进行正常的支出，却能取得比活期储蓄更高的利息收入。

　　储蓄宜约定自动转存

　　在储蓄时，可以和银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计算的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计算，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　定期存款提前支取的选择

　　如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。

　　定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押贷款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则宜提前支取。

　　巧用通知存款

　　通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的人，假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受高于活期存款的利息。

　　如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额 的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计算。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。

　　总之，储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用，我们要利用储蓄的方法获得较高收益。不同的家庭财务状况各不相同，选择储蓄的方式也不尽相同，但但只要根据自己家庭的实际需求，进行合理配置，储蓄也能为你的家庭收获一份财富。