商贷利率 央行“降息”和住房商业贷款利率下调的关系是什么

　　央行“降息”和住房商业贷款利率下调的关系是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!

　　11月20日，全国银行间同业拆借中心发布新LPR，一年期LPR报4.15%，相当于目前一年期中期借贷便利(MLF)利率加点90BP;五年期LPR报4.80%，相当于目前一年期MLF加点155BP。

　　两期限LPR均较上月下调5BP，但与MLF的点差继续保持不变。

　　简单来说，就是：房贷基准利率下调了!这意味着什么呢?

　　以成都为例，10月5年期以上LPR为4.85%，基点为0BP(基点数值由贷款银行按照地区信贷政策要求和借款人综合情况确定)。根据“房贷利率=LPR+基点”的公示计算：

　　10月房贷利率为：4.85%+0‱=4.85%

　　11月房贷利率：4.80%+0‱=4.80%

　　相当于利率少了0.05个百分点。

　　若以“商贷总额100万，30年为贷款期限，等额本息的还款方式”进行房贷计算，月供为5246.65元，下调5个基点前为5276.92元。

　　即每月月供少了30.27元，30年可少还10897.2元(每个城市的基点不同，此算法基于基点同为0BP的前提下)。

　　虽然不多，但有总比没有好，且这还是自8月实行房贷利率新政以来，5年期以上LPR第一次出现下调，之前一直稳定在4.85%的水平。

　　更何况，利率下调，客观上也会使房贷本身的压力减少，对于刺激住房消费需求等都有较为积极的意义，可进一步促进房贷市场的活跃和住房交易市场的活跃。

　　目前，贷款买房主要分为两种方式，一种是商业贷款，另一种是公积金贷款，这两者各有利弊。

　　此前，丸子曾给大家科普过公积金贷款的提取条件及注意事项，今天，我们再来聊聊商业贷款都有哪些需要注意的点。

　　不过，在进入正文之前，我们需要先来做几个名词解释：

　　NO.1 房贷利率

　　就是指在银行办理购房贷款，按照银行规定的利率支付给银行一定利息。这个利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行在实际执行的时候，可以在一定范围内浮动。

　　NO.2 基准利率

　　即中国人民银行制定的房贷基础利率值。中国人民银行也叫央行，会根据市场和政策调整基准利率。

　　如果把这两个词语搞清楚了，那我们就可以开始进入正题啦!

　　Part 1商业贷款的提取条件

　　1、年龄在18至65周岁之间的完全民事行为能力自然人;

　　2、有合法且有效的身份证、户口薄，以及婚姻状况证明;

　　3、信用记录良好，且有还款意愿;

　　4、有支付所购房屋首期购房款的经济能力;

　　5、有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

　　6、有贷款人认可的有效担保;

　　7、具有所购住房的买卖合同;

　　8、卖方对所购房屋具有合法处置的权利，且所购房屋已取得房屋相关证书;

　　9、房屋产权共有的，须出具房屋产权共有人出具同意转让的证明;

　　10、银行规定的其他条件。

　　Part 2商业贷款的流程

　　第一步：签约纳税

　　签约主要是指购房者需要购买房屋并与开发商签订《预售契约》、《买卖合同》，然后按开发商的具体要求缴纳首付款，与开发商各自按房价款的0.5%的额度缴纳印花税(目前暂免缴纳)。

　　第二步：提交贷款申请

　　贷款买房流程中最繁琐，且最重要的一步，就是提交贷款申请。

　　有别于住房公积金贷款买房，商业贷款买房要按规定填写及提交相关资料：

　　1、填写申请资料

　　包括《个人住房贷款借款申请表》、《个人住房贷款借款合同》、《贷款房屋所有权证收押合同》、授权委托书、、承诺书等等。

　　2、提交申请资料

　　1)申请人和配偶的身份证、户口簿、暂住证、结婚证、学历证等相关证明。

　　2)购房协议书正本。

　　3)申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。

　　第三步：银行审核

　　银行根据贷款人提供的资料，对贷款人资质、贷款额度、贷款年限等作出审核。这一步贷款买房手续是银行做主导，是关系到贷款申请成功与否的关键。

　　第四步：签订贷款相关合同

　　银行审批后，与贷款人签订一系列合同文件。

　　第五步：贷款人按月还款

　　直至贷款全数归还之日，整个贷款买房流程才算真正结束。

　　Part 3首套房认定标准及首付比例

　　1、首套房：无住房且无未结清的住房贷款，最低首付比例为30%;

　　2、二套房：拥有1套住房且相应贷款未结清的居民家庭，具体首付比例分为以下情况：

　　1)天府新区、高新区，最低首付款比例不低于70%，且贷款年限不超过25年;

　　2)十一区(高新西区、青羊区、锦江区、武侯区、成华区、金牛区、龙泉驿区、双流区、新都区、温江区、郫都区)，最低首付比例不低于60%，且贷款年限不超过25年;

　　3)三圈层最低首付比例为50%。

　　3、二套及以上住房：属于下列情形之一，不予贷款：

　　1)在中心城区(青白江除外)拥有2套及以上住房的家庭，无论是否有贷款或是否结清相应贷款，不予贷款;

　　2)全省其他地区，已拥有2套及以上，且相应购房贷款未结清的居民家庭，不予贷款。

　　总之，不管是商贷还是公积金贷款，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，都应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。

　　如果购房人购房借款的额度相对较大，首付短时间凑不齐，可选择商业贷款;若购房人并未缴纳公积金，商业贷款也是不二之选;但如果购房人希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款为优选。

　　最后，如果大家对于商业贷款还有什么不了解的地方，欢迎在评论区留言，和丸子一起交流讨论!