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50多岁，子女基本都已成年，过去考虑的都是家人，现在是考虑自己养老的年龄，有的人过去没有交养老保险或者交过几年，但是已经中断交费，需要考虑未来退休以后的生活保障问题。

那么50多岁养老保险怎么买好呢？本期话题就帮您分析一下。

一、 险种规划

50多岁投保养老保险，有居民养老、职工养老和商业养老保险。

如果过去没有交过职工养老保险，那么首先排除的就是职工养老保险。

随着未来最低缴费年限增加，加上职工养老不允许一次性补缴，此时投保，意味着65-70岁才能退休，灵活就业人员职工养老保险退休前身故有经济损失。

因此对于50多岁的人而言，能够参保的就是居民养老和商业养老保险。

二、 保费筹划

居民养老：

居民养老保险，不要选择年交100、年交200或年交300、年交500元，居民养老保险个人交费全部进入个人账户，不存在亏的问题，多缴多得，有条件的一律按照最高档交费，比如年交3000元或年交6000元。

年交3000元，是部分省份的最高档次，逐年交费有补贴，一次性补缴年份无政府补贴。

假设个人当前54岁，年交3000元，政府补贴300元，交至60岁，总共交6年，然后一次性补缴9年，总共交15年，交费4.5万。

商业养老：

有增额终身寿险、年金险和养老年金保险三种选择。对于50多岁的人而言，除非是考虑财富传承，倘若考虑养老，首先要排除的就是增额终身寿险。

增额终身寿险，交三年，最快第五年回本，保额和现金价值按照3.5%或3.6%年复利滚存，虽然利益确定，可以随时减保领取，但是需要时间复利滚存，但是对于临近退休的人而言，最缺的就是时间。增额寿险不适合刚交完费不久就要领取的人群。

商业养老有年金险和养老年金两种类型产品可选。

年金险附加万能账户，三年交费，通常第五年回本，日常返还的钱和追加的钱进入万能账户复利计息，当前各家公司万能账户实际利率4.5-5%左右，未来收益属于预期收益，需要观察保险公司经营情况。

养老金险：54岁投保，交三年，60岁开始固定每月领取生存金，保证领取20年，保险利益也确定。

三、待遇试算

1、居民养老保险

刘某今年54岁，当地居民养老最高档次年交3000元，政府补贴300元，交至60岁，逐年交费6年，然后一次性补缴9年，当地基础养老金200元（由各市规定），那么60岁通过居民养老保险每个月领取的退休金：

基础养老金200+个人账户养老金[（3000+300）×6+3000×9）] ÷计发月数139=537元

2、商业养老保险

首先，假如选择年金险，附加万能账户形式

54岁，投保某年金险，年交2万，交3年，总共交6万，万能账户追加9万元，总共投入15万，按照万能账户4.5%年复利预期收益是：

总共交了15万，万能账户追加的钱，可以随时领出来，生存总利益就是退保总金额，前期不领取的情况下，到了不同年龄可以拿回来的钱。

其次，选择养老年金险

54岁，年交5万，交3年，总共交15万，60岁时每年领取10575元，相当于每个月881元，领终身，到了106岁时，累计领取48.6万，加上社保每个月总领1400多块钱。

60岁前身故，赔保费或现金价值巨大者

60岁后，已经开始领取养老金后身故，身故赔付已经保费减去已经给付的生存金的余额。

关于50多岁养老保险怎么买就写到这里，如果有疑问可以留言啊。