精算师 精算师在中国为何被喻为“稀缺物种”？

本文是精算愿景的第202篇原创文章

周二晚上8点推送，周六上午10点推送

指南:全面介绍精算师的长文，带吐槽...

最后两天是北美精算师协会第三届年会在中国召开的日子。昨天，中国银监会赵玉龙博士发表了题为《中国精算师——精算技术是保险专业化发展的重要基石》的主旨演讲，分享了中国银监会近日刚刚完成的中国精算师行业统计调查结果，从中国精算师的职业地位和精算行业供求关系等方面分析了中国精算师的职业发展前景，具有很高的参考价值，值得大家思考。

在今天的文章中，让我们通过赵玉龙博士刚刚披露的最新行业数据，了解一下中国保险业的“稀缺物种”——精算师。文章分为以下几个部分:

1.精算师的人格特征

2.精算师是一个怎样的职业？

3.怎样才能成为精算师？

4.中国目前有多少精算师？

5.世界上有多少精算师？

6.精算师的工资水平如何？

7.精算师如何在国内等待机会？

1.精算师的人格特征

说到精算师，大多数人都觉得这个职业充满了神秘感，因为很少有人真正了解精算师是做什么的。

大多在保险公司和其他金融机构之间穿梭，通常给人的感觉就是话不多(人不尴尬...)，但每当他们讨论一些常人无法理解的问题(比如改变参数、调整假设、实证分析、久期匹配、压力测试等)时。)，他们变得极其健谈、可敬、引人注目；Excel是他们的特长，所有快捷键和函数公式都背得滚瓜烂熟，完全不用鼠标就能操作；它对数字的准确性极其敏感。看到检查次数只有一个小数点就很难受。没有公式引用使用纯文本数字肯定不容易；对于还在准备精算考试的人来说，周末约他们出去吃饭比去天堂还难，让人觉得好不合群！

但他们在大家眼里也是“学霸”、“数学天才”，任何与数字有关的问题扔给他们都不在话下；他们在保险公司往往说话很靠谱，不仅是因为他们真正理解了保险公司数字背后的经营原理，更是因为精算师的职业准则一直把诚信放在第一位；他们木讷但有时风趣，对情绪的控制通常更理性冲动。一项基于美国人口普查局2015年统计数据的研究指出，在美国500多个职业中，精算师的离婚率最低；当那些精算师经历了漫长的考试时间，终于拿到了“正精算师”的称号，他们一定会回去对当初邀请他的人说:“对不起，我之前太忙了，这次请！”

文章:美国分数线最高和最低的职业

2.精算师是一个怎样的职业？

说真的，精算师是一个怎样的职业？

简单来说，精算师是运用复杂的概率数学理论和金融工具来管理风险的职业。因为保险公司承担风险，风险的发生往往是不确定的，精算师的日常工作就是应对一系列的不确定性。

精算师在工作中面临的不确定性的例子；

死亡率、疾病发生率、退保率、费用率、投资收益率、通货膨胀率、单位保额/保费、保险集团结构、汇率、医疗发展趋势、科技发展趋势、监管政策...

也有人称精算师为懂概率统计的会计师，但其实精算并不是一门简单的学科，而是由一系列基础学科和延伸学科组成的庞大科学体系。精算学以概率论和数理统计为基础，向上延伸到金融数学、投资理论、财政学、会计学、经济学、编程自动化等基础学科，再延伸到寿险、非寿险、养老保险、风险管理、量化金融等子学科，形成庞大的科学体系。由此可见，想要成为一名合格的精算师，必须掌握大量的理论知识，这也是精算师在考试上花费如此多时间的原因之一。

那么，精算师能做什么呢？举几个常见的例子:

产品定价：根据保险产品的设计形态，建立数学模型，计算保险产品的价格；准备金评估：根据保险公司的存量保单信息，计算公司要预留多少钱来偿还未来债务；发生率计算：根据统计数据和历史赔付数据，计算死亡率、发病率、变化趋势等；利润测试及内含价值评估：计算新售保单可以为公司带来的利润，以及公司存量保单未来可以产生的价值；巨灾分析：根据某地区自然灾害的历史数据和建筑构造类型，预测巨灾损失的概率和金额。

精算师根据日常工作职能的不同，分为定价精算师和评估精算师两个派别，一个更侧重于建模和计算，一个更侧重于财务和会计。据赵玉龙博士透露的数据，国内从事定价和评估的精算师比例约为2: 1。

3.怎样才能成为精算师？

国内知名的精算师协会有:中国精算师协会(CAA)、北美精算师协会(SOA)、北美财产保险精算师协会(CAS)、英国精算师协会(IFoA)、澳大利亚精算师协会(IAAust)。每个精算师协会都有自己的考试制度，用来评价协会成员是否能达到协会要求的精算技能水平。以北美精算师协会(SOA)的考试制度为例。当一个精算考生通过了SOA的第一次考试，他就成为了SOA的考生。然后通过10门左右的考试，就成为准会员)；SOA的；通过大约五个主要考试后，您可以被提升为SOA的会员。

一般来说，从开始到结束获得北美精算师资格需要6年左右:从第一次SOA考试正式备考到获得准精算师(ASA)资格需要3年左右；从准精算师开始，到正精算师(FSA)资格，大概需要三年时间。英国精算师的考试比北美精算师更复杂，平均时间更长。

虽然每个精算师考生都以当精算师的头衔为最终目标，但如果上学的时候不趁机多考，就要面对一系列耗费精力的事情，比如结婚、生孩子、养宝宝等。，从而拖了很久的考前。

准精算师和正精算师都是精算师协会的正式成员，每年都要向协会缴纳会费。主要区别在于，保险监管部门对某些精算岗位(如总精算师)有明确的正面精算师资格要求，以及签署精算报告的权利。除准精算师、正精算师外，其他从事精算相关工作，正在进行精算检查的人员，可以统称为精算从业人员。

4.中国目前有多少精算师？

根据赵玉龙博士公布的中国精算从业人员调查结果，截至2018年4月底，中国共有精算师978人，准精算师1123人，精算从业人员3843人。其中:

978人持有一个及以上精算师资格，其中588人持有中国精算师资格，483人持有北美精算师资格（FSA和FCAS，FCAS为北美产险精算师），67人持有英国精算师资格，10人持有澳洲精算师资格，19人持有其他精算师资格；1,123人持有一个及以上准精算师资格，其中625人持有中国准精算师资格，580人持有北美准精算师资格，26人持有英国准精算师资格， 10人持有澳洲准精算师资格，6人持有其他准精算师资格。

可以看出，尽管中国已成为世界保费收入第二大国，但长江南北的保险代理人却有800多万，而合格精算师只有2000多名，不到4000名。

所以把精算师比作中国保险业的“稀缺物种”并不为过。

5.世界上有多少精算师？

中国精算师这么“稀缺”，世界精算师也这么稀缺？

根据北美精算师协会(SOA)的实时会员统计，截至2017年12月底，全球共有29，161名会员，其中正精算师17，310名，准精算师11，851名。其中:

美国：正精算师11,728 人，准精算师7,784人，共19,512人；中国内地：正精算师490人，准精算师506 人，共996人；香港：正精算师893人，准精算师368人，共1,261人。

由此可见，mainland China在北美的精算师人数还不到美国的零头。即使在弹丸之地的香港，mainland China的保费收入也不到15%(2017年约为13%)，拥有北美资质的精算师数量超过了mainland China(而且香港很多拥有英国精算资质的精算师都没有被考虑)。

根据英国精算师协会(IFoA)成员人数的最新统计，截至2016年底，英国精算师协会共有29，000名成员，其中48%为非学生成员(即准精算师和正精算师)，约为13，920人。根据赵玉龙博士公布的数据，mainland China只有93名英国精算师。

赵玉龙博士说，这个行业统计的主要结论之一是精算人才严重短缺。根据美国精算从业人员的密度和中国目前的保费规模，他计算出中国目前对精算从业人员的需求为8984人，缺口高达5141人。

PPT:中国精算师—

精算技术是保险专业化发展的重要基石

赵玉龙博士还表示，从行业整体规模和公司功能需求分析，预计5年后中国对精算人才的需求约为3万人，10年后约为5万人，规模巨大。在中国，每年只有500名左右的精算毕业生和60名左右的博士毕业生，供需严重失衡。

6.精算师的工资水平如何？

看完这个大家肯定会想“既然国内精算师这么稀缺，工资应该高吗？”

当时看了百度百科精算师是“金领中的金领”，不知道有多少精算师选择了“入坑”(包括我自己)。

但是如果问一个不是特别资深的精算师今天的工资，我想大部分都会用“我的心碎了，老家伙”来回答这个问题。

百度百科财务精算师解读

现在精算师的工资肯定不高，或者说至少和精算师在考试中花费的精力和时间不成比例。现在一个精算毕业生在找精算工作，持有几个精算考试成绩，有很好的精算实习经验，能拿到的工资最多一万元；现在的互联网行业，稍微好一点的职位起薪都是2万+，更别说平时几十年的年终奖了。

中国精算师薪酬

感谢精算猎头妮可提供的数据

所以我们在知乎上有个问答“男朋友税前8000的月薪被拒绝”...

当然，那些站在大型保险公司总精算师神坛上的前辈们，他们的薪酬水平是相当引人入胜的。但现实是，毕竟能拿到“总本事”的人也就那么几个，中国的大保险公司，手指头都能数出来。每一个萝卜都是一个坑，机会难得。

上市保险公司总精算师薪酬

所以中国精算师严重短缺是有原因的。一方面，想成为精算师，确实需要经历更多的磨难，花费更多的时间和精力去准备精算考试；另一方面，我国精算师目前的薪酬水平不够高，工作强度大，在公司话语权不是特别强，一些精算职能在公司地位不高，不受领导重视。这些都是我国精算师供给严重失衡的主要原因。

要知道国外精算师的待遇真的比国内精算师高很多。以北美的精算师为例，不仅起薪(年收入6万美元，约40万人民币)及后续涨薪远高于国内，而且工作相对稳定，工作强度不大，长期被评为“美国最佳商业工作”前三名。

2017年北美精算师工资(单位:千美元)

精算师在“美国最佳商业职业排行榜”中排名第二

评选机构:美国新闻&；《2017年世界报告》

7.精算师如何在国内等待机会？

刚准备写这篇文章的时候，我只是打算简单介绍一下精算师的特点和发展现状。但是，写到这里，心情已经难以平复，所以还是想通过这篇文章来表达自己的观点。虽然我只是一个工作时间不长的准精算师，但对于国内精算师工资低和“巨大的需求缺口”还是有话要说的。如有不妥，请见谅。

首先，我们必须承认精算师在中国有着非常高的社会地位和形象。说到精算师这个职业，它自带光环，会让大部分人刮目相看。这一点，在很多人眼里，不算过分，也不算夸张，因为精算师确实是带着真正的天赋一步步走过来的。精算师好的话，中国的精算师不会超过2000人。

但是，为什么我国精算师的薪酬水平不高？原因是精算师在当今中国保险行业无法发挥真正的作用。

精算师是做什么的？精算师是运用复杂概率数学理论和金融工具管理风险的职业。因此，精算师实现价值最大化有两个前提:一是有风险需要管理，二是在管理风险的过程中要体现价值。在中国保险业，这两个前提还是很难满足的。

首先，我国保险业监管目前正在实施“严控风险”的强监管模式，既需要控制后端，也需要控制前端。即使精算师掌握了更先进的精算知识，有了更多的创新思路，他们也很难在现有监管模式的规章制度下有任何用处:产品定价用什么规则，准备金评估用什么规则，产品设计需要什么规定，都被锁起来了。而这种严格的监管也是不得已而为之，因为中国的保险业有很多“投机”资本，他们总是在寻找监管的漏洞，所以监管部门并不能真正让保险公司的前端“自由成长”。中国的保险行业在说“放手就死”，精算师只能在这种困境中生存。

其次，保险公司的股东在风险管理过程中不太重视精算师创造的价值，甚至指责谨慎的精算师阻碍他们创造更多的短期利润。现代中国经济快速发展了20多年，没有经历过衰退或完整的经济周期。很多企业主根本没有“风险”的概念，怎么看精算师的职业价值？与其增加精算部门的工资，不如多培养一个销售经理；与其在分公司放一个精算师，不如扩大分公司的销售队伍。在这样一个浮躁的行业环境下，精算师能拿到高薪就很奇怪了。

但中国精算行业的发展也是“经济基础决定上层建筑”。归根结底，人才价值的体现一定不能靠光鲜亮丽的社会形象支撑，否则精算师会饿死。如果没有符合精算师职业高度的薪酬水平，就说说我国保险行业对精算人才的需求和差距，如何才能吸引到优秀的精算人才？如果没有优秀的精算人才，保险行业的繁荣发展怎么办？和我同组的精算生，包括高材生，毕业于海外著名精算学校，回国的，都挺有闯劲的，但最后都没有选择进入保险行业。为什么？原因只有一个，就是精算师的工资水平太低。为什么近几年这么多精算师创业？为什么那么多精算师跳槽到证券、投行、互联网行业？如果保险行业能给精算师足够高的工资水平，我想大家肯定会留在保险行业，不想离开。

但是，即使现在精算师的工资水平不算太高，我对精算师的未来还是充满希望的。毕竟，我们的保险业是一张迅速崛起的“脸”。作为这个面上实力不错的“点”，只要能找到自己未来想走的“线”，就能更轻松地到达一个新的高度。

当中国保险行业运营越来越规范，保险业监管越来越自由化的时候，当保险行业的激进资本经历了“惨痛的教训”，开始意识到精算师这个职业的重要价值的时候，只要所有精算师朋友都提前训练好内在技能，那就大胆去保险行业挥拳吧！