【lixiaoran】我国汽车网络保险展望

汽车联网保险UBI(基于usage based insurance)是汽车联网大数据在保险领域的典型应用。以UBI车辆信息终端为基础，收集车辆实时运行状态、驾驶员驾驶行为和驾驶环境数据，结合云大数据处理能力分析用户的驾驶特征，评估相应的风险水平，对车主的理赔服务、保费进行差异化和个性化。

首先，汽车联网保险很有发展价值。

汽车联网保险是保险业的突破性创新。将汽车联网技术引入保险产品，不仅可以改善原车的静态定价方式，还可以丰富传统的保险精算技术，实现对团体车辆风险的描述。传统损害保险精算理论研究的核心问题是损失发生的频率、规模和损失控制。汽车联网技术的引入将为保险公司提供大量、丰富甚至非结构化的驾驶数据来辅助决策，从而大大提高保险公司风险识别的准确性。

汽车联网保险将为消费者带来个性化的保险产品。对车主来说，传统的汽车保险价格不仅效率低，而且不公平。在传统的汽车保险中，无论是年龄、性别、位置、驾驶安全记录等类似车主每年驾驶5公里或500公里，还是有提前刹车的习惯，或者喜欢急刹车，都会支付几乎相同的保险费。但是，在发生车辆碰撞时，汽车联网终端每秒发送400多个信息，汽车联网保险将根据驾驶行为风险进行差异化定价，优质司机将获得保费折扣，这不仅将有效改善客户体验，而且有助于改善高危人群的驾驶行为，促进安全出行。

汽车联网保险将带来良好的社会效益。传统的汽车保险价格差别化的不足很难鼓励司机保持较低的驾驶频率和良好的驾驶习惯。驾驶次数的增加、驾驶习惯的恶化几乎没有成本，因此意味着事故、拥挤、碳排放、污染和石油消费的高空行进。汽车联网保险将有助于减少交通堵塞、减少碳排放和促进绿色旅行。美国布鲁金斯学会估计，仅在美国各地实施“汽车里程保险”，每年与驾驶相关的损失就将减少500-600亿美元。二氧化碳排放量减少了2%，石油消耗减少了约4%。要想取得同样的经济和社会效果，需要将汽油税提高1美元/加仑才能实现。

二、国内外汽车网络保险的发展

各国纷纷出台了支持汽车联网保险发展的鼓励政策。目前，欧洲、北美和韩国目前颁布了一系列鼓励政策，旨在促进UBI的发展，我国从2015年开始推行商业车险费重组政策，在第一轮费用重组完成后，消费者保险率下降了20%。今年8月，所有保险公司全面实施了商业车险“第三次成本重组”，车险率全面开放，更大的成本差异意味着车险公司将拥有更大的自主定价权，未来市场将出现更多满足不同细分汽车需求的车险。

各国企业不断革新汽车联网保险产品。通常，UBI保险产品包括平均付费驱动器(PAYD)、平均付费驱动器(PHYD)和管理手机(mhyd)当然，并非所有UBI产品都需要汽车联网的大数据支持决策。美国前进保险公司早在1997年就推出了UBI保险产品，是世界上第一家经营UBI车险的公司。随后，美国州立农场保险公司、美国Metromile、英国Insurethebox、意大利Unipol等主要保险公司推出了各种汽车联网保险产品。

欧美国家保险业的汽车联网业务迅速增加。美国是世界上最大的UBI保险市场，意大利是UBI渗透率最高的国家。此外，英国、德国和法国的UBI保险事业正在兴起。预计今后中国和俄罗斯也将成为重要的UBI市场。据PTOLEMUS机构预测，到2020年，全球将有约1亿辆汽车购买汽车联网保险。到2030年，这一比例将接近全球的一半，为保险公司带来超过2500亿美元的保费。

中国的汽车联网保险仍处于探索期。一直以来，我国对汽车保险产品的限制比较严格，随着商用车费改革的逐步实施，保险公司的价格自主权提高了。最近，人保、平安、阳光、众安等4家再保险公司的“汽车里程保险”在中国保险业协会组织的行业创新产品审查会议上获得通过。在汽车保险费率市场化的背景下，以车主行驶里程为基准制定汽车保险价格是国内汽车保险产品定价方式的里程碑式突破。

三、我国汽车网络保险发展面临的挑战

汽车联网技术仍处于普及阶段。各汽车制造商、主机厂、互联网巨头、硬件供应商、电信运营商、数据收集和处理公司都在积极推进汽车联网的普及，但市长/市场的培育仍然需要时间。据HIS估计，2015年全球汽车联网率仅为7%，中国这一数字更低。如果不在收集大量汽车网络数据的基础上，汽车网络保险很难快速发展。

保险公司将面临巨大的成本压力。各保险公司的市长/市场争夺非常激烈，车险价格战严重，近一半的中小企业担保车险处于亏损状态。对于企业来说，通过宣传UBI保险来节省企业的成本，不如通过增加营销来扩大销售份额。车险费改编带来的市场化价格将进一步降低车险赔率，再保险公司将面临更大的经营压力。

用户的个人信息保护问题仍然需要重视。UBI在收集车辆行驶数据的基础上，收集和使用驾驶员的旅行范围、驾驶偏好、车辆状态等信息是否规范，特别是对车辆收集的大量监视数。

据，如果使用不当，将对车主生活隐私及人身安全带来极大威胁。

数据平台分散且难以打通。与国外相比，我国车联网产业生态更为复杂，各方主体均在尝试建立自己的车联网平台，以汽车制造商以及国家级组织的车联网运营监控平台较为常见。如何协调好数据源之间的利益分配，标准统一，是车联网数据应用需要解决的关键问题。

四、 我国车联网保险发展建议

监管机构做好市场监管和规范。首先，车联网保险的创新必然带来个性化、定制化的条款费率。在目前车险市场竞争如此激烈的情况下，监管部门必须做好车险产品的准入和备案，对打着车联网的旗号实施低价策略的产品及时终止，防止新一轮价格战的发生。其次，监管部门应针对车联网数据的采集和处理提出规范性意见，明确保险公司的数据采集和适用范围，防止用户个人隐私信息泄露或滥用等问题发生。

车联网平台应做好数据标准的统一。车联网数据的采集终端呈现多元化的特点，数据维度、指标、采集频率和可靠性均不统一。想要将各个车联网平台打通难度很大，因此保险业应建立自身行业的数据标准，保证从各平台取用数据的规范性和可靠性。日前，中国保险行业协会发布了《机动车保险车联网数据采集规范》，旨在建立为保险业服务的车联网数据平台。

保险公司积极创新车联网产品。在车险费率市场化的背景下，保险公司的自主定价空间逐步放开，车险产品的个性化、定制化、多样化成为必然。保险公司应积极引入车联网技术，在客户同意授权的前提下，利用采集的车联网驾驶行为数据，创新车险定价模型，实现传统车险的新突破。

作者简介

李笑然，中国科学院大学管理学硕士，现任中国信息通信研究院产业与规划所工程师，主要从事电信业、互联网业方面的研究。

联系方式：lixiaoran@caict.ac.cn