【陈玉茹】普惠政派国金融科学技术有助于产业数字化的新转变。

12月14日，由景观媒体、经济观察报等共同主办的“2020第六届金融年会”在北京圆满举行。

2020年对金融行业充满了挑战，小企业融资、普惠金融等各种业务受到疫情影响，面临着更复杂因素交织的障碍。另一方面，疫情促使各种产业数字化转型，网络经济的繁荣带来了新的希望。

如何利用金融技术，进行更好的实践，帮助主体，是今后留给更多从业者的试题。(阿尔伯特爱因斯坦。)在产业数字化的关键时刻，金融是如何深度融合的也值得进一步探讨。(莎士比亚)。

在“2020年第六届金融年会”精英对话过程中，经济观察普遍执委、金融市场新闻中心主任金秋主持人、对话嘉宾苏宁金融研究院副院长薛洪彦、天阳科技高级副总裁李亚宁、IBM大中华区全球企业咨询服务部中国区金融行业高级客户合作伙伴陈玉柱、EFP金融理财管理公司、山东师范大学特聘

优惠模式再次“破局”

多年来，普惠金融在我国大部分地区取得了良好的实战效果，通过互联网技术，许多被传统金融拒绝的用户获得了贷款融资的机会。然而，普惠金融的发展过程中，仍然暴露出高成本、风险、服务不平衡、商业模式不可持续等问题。

薛洪言表示，目前消费贷款领域普惠金融的重点是“惠”。也就是说，如何降低贷款的综合成本。过去几年，消费金融的快速发展缓解了“一般”问题，但粗糙的模式和高定价也带来了很多问题。未来两三年，消费金融行业的工作是继续提高成本节约效率，适应贷款利率下行经营环境，消化以前积累的问题，为产业发展奠定基础。

李亚宁表示，近年来，特别是国有代理行和全国分行三年前，甚至更久以前响应国家的号召，加大了普惠金融的开展力度。甚至很多金融机构都设立了专门的普惠金融事业部，在信息化建设方面专门建立了独立的普惠金融业务的审批系统、风险控制系统。但是实际上，构建系统需要一个过程。因为GPP金融不是基于信用的传统做法，而是基于数据。因此，改变对技术、风控、产品、甚至经营等的理念是一个过程。“李亚宁认为，无论是供应方还是用户方，普惠金融都是必不可少的，但需要足够的发展时间。

在整个经济领域充满不确定性的2020年，金融行业表现出较强的发展韧性，普惠金融在科技赋能的积极推动下，在线运营能力不断增强，在疫情期间满足了广大个人、小米客户的金融需求，为经济复工发挥了部分动力。将继续探索数字化、高效化的发展方向。

姜志华认为，金融机构在解决中小企业“融资难、融资贵、融资慢”问题时，应突破三个“障碍”，一是突破“不可贷款”心理障碍，二是突破“不可贷款”政策障碍，三是突破“不可贷款”。同时，通过三个“子午线”、统一的数据平台、信息“岛”子午线、完善信用体系、通过抵押“典当”子午线、发挥场景优势、通过金融“屏障”子午线疏通中小企业融资渠道。激活“数据、系统、风控”三个核心“潜力”，提高普惠金融的可用性、融资成本的可负担性、商业模式的可持续性，形成普惠金融发展的独特优势。

帮助产业数字化转型

新一代信息技术和制造业加快融合，不断孕育新产品、新模式和新形式。近年来，在全国范围内开展网络化协作、服务型制造、个性化的企业比例不断提高，在政策的帮助下，产业数字化浪潮正在持续。在产业数字化的变化中，金融数字化起到了什么样的作用，能为企业提供什么样的帮助和支持，数字经济的前景等，参与论坛的嘉宾们热烈讨论。

薛洪言认为，普惠型微贷款实现科技驱动的前提是需要更多的数据作为支撑，依靠产业互联网和数字经济的发展。只有产业在经营过程中逐步完成数字沉淀，金融科学技术才能派上用场，突破小米金融传统风控模式的界限，行业发展才能开辟新的空间。(莎士比亚，坦普林，工业名言)。但是，互联网产业的发展是一个渐进的过程。

在产业数字化过程中，金融有可能升级为新的金融服务模式。

陈玉楼表示，基于对许多金融机构的探索和实践的观察、分析以及与他们的沟通，金融服务实体的方式正在发生变化，金融机构不再强调产品和服务的出口，而是融入实体产业的业务场景，为深化客户经营提供了洞察力和帮助。(威廉莎士比亚，Northern Exposure(美国电视)，成功)数字化在这个过程中起到了润滑、枢纽甚至破格的作用。另一方面，数字化加快了金融业务的渗透，打破了金融、非金融的界限，使客户端端到端体验成为可能。另一方面，金融机构利用数字化建设生态和平台，并以此实现新的业务增长。数字化将成为产业金融等业务实现突破的重要切入点。

通过数字化实现数据信息的在线化、透明链接，将有助于产业链上各种规模的企业均衡利用优质的金融服务。支付结算、信用、保险等部门的金融产品，发挥更大的价值，为实体经济注入更多活力。

李永柳认为，科学技术对银行来说是现在所说的开放银行模式，随着数字经济的到来，用户的习惯已经从线下转移到了线上，所以银行的服务阵地也要相应地改变。(威廉莎士比亚(William Savison，温斯顿))将金融产品融入场景，在场景中进行金融的是现在的互联网银行。

的必然选择，也必将会是未来银行的主要发展趋势。

以数字经济为重要特征的第四次工业革命已经开始，它正在或即将深刻影响人们的生产和生活。在发展数字经济的政策鼓励下，随着以人工智能、大数据、云计算、5G等为代表的数字科技的成熟，数字金融发展的想象空间也被打开。在数字技术的加持下金融服务的深度和广度都得到了拓展，这样才有可能更好地服务到长尾客群，切实落地普惠金融。数字金融带来的运营和管理效率的全面提升，一定会有效降低服务成本，由此而产生的红利自然会反哺给终端用户，最终体现在服务价格上。

参与讨论的嘉宾们普遍认为，未来一段时间内，金融科技将成为全球数字经济发展的核心驱动，围绕大数据、人工智能、云计算、区块链等先进技术，数字金融将更好地服务产业经济发展。数字化技术打破了融资双方的信息不对称的僵局，将传统的“抵质押”为主的信用模式提升到了以经营、行为数据作为信用判断的阶段，信息的价值大幅提升。同时，信息的管理和应用，也对金融机构提出了新的挑战，要适应“十四五”阶段的经济转型升级，金融机构需要更加精细化管理，提升线上化、数字化能力。