【国有四大行】四大行再次降息，五年期最高利率不到3%，平民百姓该怎么办？

9月15日，许多国家对外公布，从今天开始下调个人存款利率，据各银行app统计，四大银行利率调整后，目前最新的活期存款年利率为0.25%。定期通关3个月的年利率为1.25%，6个月为1.45%，1年为1.65%，2年为2.15%，5年为2.65%，共下降了10个基点。三年利率为2.60%，为15个基点，均创下历史新低。

其实存款利率的下调早已在预料之中，因为就在上月的22日，中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心对外公布最新一期贷款市场报价利率（LPR），其中：1年期LPR为3.65%，较前值3.7%下调5BP；5年期以上LPR为4.3%，较前值4.45%下调15BP。

LPR下降，那么银行的贷款利率也必须同步下降（目前各银行的贷款利率定价均为LPR+固定的基点数），所以这必将影响到银行的利润水平（国内大部分银行当前主要的收入来源依然为存贷息差，即贷款收取的利息-存款支付的利息）。那么如何确保银行自身的利益呢？显然，下调存款利率成为了必选，所以存款利率下降早已在预期之中，而这也不是第一次存款利率跟随LPR下降而降的事件了！比如本次下降就是继今年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。　　

国家降低LPR存款利率，本意上是降低实体企业及个人的财务负担，事实确实也如此，目前银行对公业务的整体贷款利率水平已经从2018年的6%左右，降低到目前4.5%左右的水平；如果说在贷款利率下调的同时，存款利率保持不变，那么这部分的“损失”即由银行来承担；但银行显然不会傻傻坐看自己的利益受损，所以损失转移就出来，什么是损失转移呢？即下调存款利率，这样银行的总体息差就不会有太大的变化，最终的损失由广大的储户们承担，所以我们的存款利息收益真的是一年不如一年！

对于存款大户而言，虽然其损失更多，但存款大户，金额高，基数大，即使再如何降，它都有足够的收益，比如存款1个亿的用户，在利率3%时，一年300万元收益，在利率2%时，一年200万元的收益，无论是300万元还是200万元，生活都不足为虑。对于平民百姓而言，利息损失虽然比大户少，但平民百姓更看重的恰恰是利息的收入，比如存款10万元，3%时一年3000元利息，2%时一年2000元，别看只是相差1000元，但这有时候却是部分打工者一个月的所能存下的钱了甚至是一个月的全部收入了。

平民百姓怎么办？

对于平民百姓而言，在面对不断下行的利率下，主要应对就三个措施：一是选择长期定期存款，提前未来几年锁定一个较高的利率；二是选择最优银行，我国的银行机构数量高达4000多家，不同银行有不同发展策略，一些中小银行的存款利率会远高于国有大行，所以只要不是超过50万元的资金可以选择中小银行；三是资金超过20万元，以20万元为坎进行一存，目前商业银行的大额存单（20万元起步）利率一般都会高于普通定期（以四大行为例，本次三年期大额存单年利率从3.25%下调至3.10%，下调15bp，一年期以下和一年至两年期大额存单年利率下调10bp）。

总结

要想真的让所有民众获利，那么就要限制银行下调存款利率，否则一边下调LPR这个贷款利率，一边下降存款利率，最终的结果就相当于拿普通存款者的利息无偿赠送给广大的贷款者，作为中间商的银行并无任何损失，而本身能贷款的个人/企业，大部分条件都会比无贷户更好，这有点相当于劫贫济富了！