【马向东】《中国保险》| 马向东：智能合约的保险应用场景

与传统合同相比，智能合同不仅可以可靠、经济、高效、重塑保险业运行机制，还可以增强经济运行功能(智能合同是“可编程经济”，可编程经济带来高速交易，高速交易带来高流动性)，优化金融保险政策传导机制，提高政策准确度，是保险业建设发展的重要趋势和必然。

未来，智能合约将在保险领域更好地发挥作用，应用于更多的保险范围和场景，实现许多保险想法，使保险流程变得更开放、更包容、更安全、更具有价值生态，促进保险赋能实体经济。

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作者｜ 马向东「高级经济师，辽宁省保险学会」

文章｜《中国保险》2022年第3期

智能合约应用于保险交易

智能合约技术嵌入保险交易环节，可以为保险产品的买家和卖家定义交易规则，简化供需双方的交易流程，降低资金融通边际成本；可以使用链下数据定价和结算，并实现额外的功能，如：KYC验证、公允交易排序以及高速链下处理等。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。智能合约下的抗审查的开放式保险市场，访问不设门槛，信息透明。另外，智能合约功能还有助于保险公司防范操作风险和市场风险，降低风控成本。

智能合约应用于保险市场营销

智能合约可以帮助保险机构实时获取市场一手数据，进而预测和制定高效率的市场影响策略，提前预判策略的预期收益，并以此确定相对高效的措施，这会有效改善营销支出，有效提高活动执行的速度和准确性，有效控制营销团队人员等硬性成本。智能合约也可以更便捷地实现多维度数据的相互关联，以此构成传统营销策略中难以获取到的未知数据集群，这能够帮助营销主体识别容易被忽视的市场需求，以及帮助保险机构与目标受众建立有效的联系，从而给市场营销提供具有足够参考价值的活动建议和有效的突破口。通过智能合约，保险机构可以优化营销系统（转型系统促增长模式、提高系统效率），将客户体验提升到新的层次，结合固有的系统优势和客户资源来不断强化、深化客户关系，升级系统能力更好掌握深入洞察的良机，更快融入相应的生态圈，实现产品与市场的契合，并重塑营销业务边界。借助智能合约，可以自动进行任何垂直的保险数字营销活动的优化，并能够帮助各类保险产品在区块链网络以及传统业务领域中实现线上线下多渠道的营销推广。智能合约还可以定义阶梯式的奖励发放模式，并设置具体的里程碑目标。这很契合基于各种参数和指标的营销活动，可以验证目标是否达成，并对客户数据和市场趋势展开保密计算，更有效地评估营销活动，而且自动实时发放奖励。

智能合约应用于承保和理赔

智能合约实现了承保和理赔处理的自动化。智能合约结合大数据、多方数据计算等新技术，可以有效解决道德风险和逆选择风险，承保不需考虑投保人差异，这使得承保以及费率厘定更加便捷、精准、高效，能较好解决以往承保数量确定难、查勘难等问题。通过智能合约有效数据验证处理也解决了保险数据失真难题，极大提升了理赔效率和理赔准确性，缩短了理赔周期，加快了赔付款到账；加之智能合约下的查勘、定损和理赔不需要复杂技术，管理成本大幅降低。智能合约还能够为传统保险未覆盖方面的保险提供量化指标，以及面向差异化风险保障需求提出开发更有针对性的保险产品。智能合约甚至可以通过保险公司相关预警系统向投保人手机发送预警短信等，以此来提升客户满意度，提高客户参与度。

智能合约应用于保险企业财务

智能合约应用于保险企业财务管理程序，能够更好地帮助财务活动和流程实现自动化，可以实时进行企业间交易，避免手工录入错误和流程冗长，提高财务工作效率（使操作更加高效，且精准性更高），降低部门管理成本和人力成本。智能合约提供的自动化清结算机制，可以解决传统模式的清结算过程非可视问题，对风险进行有效把控，改善企业财务状况。智能合约的不可篡改性为财务风险管理提供了良好的可信度，能够更有效地管理新财务数据下的现金流。智能合约有助于提升险企财务的敏捷性，及时适应市场变化、业务调整和监管要求，为利益相关者提供及时可操作、有远见的财务信息，提供低成本、高质量、高效率的财务服务，满足灵活的财务需求，让更有利于决策的财务见解应用到险企的经营和业绩增长活动中。

智能合约应用于保险中介

智能合约在保险中介领域的应用，会推进其业务模式、交易场景、理赔服务、服务创新等领域数字化、科技化转型升级，助力其高质量发展。智能合约结合其他保险科技，有助于打通保险中介的渠道、产品、服务、风控等保险价值链和风险管理的各个环节，实现业务流程优化（使保险生态内各业务版块高效连接、协同共生），减少人工成本，提高运营效率，使服务效能不断提速。智能合约提供的风险管理方案，促进实现风险的数字化管理，提升风险应对能力，使风控专业性更强，有利于保险中介提高风险管理水平。智能合约的开放、透明性有助于更好地提升客户保险服务体验，为客户提供多元化保险服务。

智能合约应用于不同险种

1.智能合约应用于参数保险

智能合约技术能够基于预定义事件建立双边预测市场，并在此基础上助力参数保险。参数保险（也称指数保险）是近年来新兴起的一种保险类型，其赔付不再依赖于主观的人为定损，而是依靠客观事件的触发。参数保险的主要组成部分：预先确定的合同，其条款由各方商定；触发事件，如自然灾害（台风的等级、地震的等级）或天气事件（航班延误）等；根据预先商定的条款自动执行合同政策；支付，意味着即时有效地结算。这都很契合智能合约的语言，智能合约使参数保险更能展示显著的价值。由于智能合约的区块链特性，参数保险计划中的各方可以被视为参与了分布式账本和点对点网络（该网络中的数据包括保险单的细节和触发事件的记录；数字签名和带加密的散列数据链可以防止数据的回滚），合约的算法通过网络参与者之间的共识来确保交易的有效性，然后根据经过验证的触发器自动执行。智能合约更有力地支持参数保险的一系列优势，能克服传统保险无法解决的一些挑战，大幅降低运营成本、时间成本、安全成本；并结合卫星遥感技术、计算机仿真技术等，使指数保险摆脱地形复杂、交通设施差、气象站点少等因素制约，快速提高该保险的覆盖面，实现更加精准化服务。智能合约将发掘出参数保险的巨大市场规模潜力，让参数保险成为常态。

2.智能合约应用于农业保险

智能合约在农业保险领域的应用，突破了保险与乡村熟人社会关系定式，解决了根据乡村地方资源禀赋和产业特色的不同而因地制宜发展适合地方区域的商业保险模式问题，以及保险交易机制问题；能够对农业保险的技术、规则、价值进行整体重塑，充分发挥保险科技在农业现代化转型过程中的重要作用。智能合约可实现保险数据的互联互通，通过存证溯源等技术破解农业具有的主体分散、链条断裂、信用体系缺失等主要信息数据难题，加强保险与农业信息的可靠互信；对应用于整个农业保险的数据进行智能使用和分析，会极大简化大量繁琐的农业保险流程，有效降低农业保险在承保、定损以及赔付环节的成本，提高农业保险质量和效率，并助力解决农业保险品种少、覆盖范围低、经常出现骗保事件等问题。最显著的是会让农业保险赔付更加智能化，高效率检测农业灾害（快速确定干旱、洪水等灾害损失），准确掌握出险情况（如某养殖场以前养殖300头牛，为节省保险费用，养殖场有可能只买100头牛的保险，一旦牛生病死亡，养殖场找保险公司理赔时，一头牛被死几回的情况都存在。有了智能合约技术，这种情况一去不复返），自动启动赔付流程，大大缩短保险的赔付周期，保障款项及时到账。智能合约还会大幅提升农业保险在农业知识产权保护和农业产权交易方面的作用。智能合约甚至可以利用卫星遥感数据准确识别农户土地位置、面积，通过卫星光谱影像跟踪了解粮食作物生长情况、土壤墒情和病虫害等信息，提高防灾防损效能及风险管理水平。智能合约正在成为新一代数字技术农业保险的基础设施，推动保险与农业生产经营深度融合，加快保险从生产端、流通端到品牌端整体渗入农业产业链条（着力解决乡村产品价值挖掘不足、农产品销售渠道不畅、品牌意识薄弱、科技创新薄弱、农村金融保险服务水平弱等痛点），充分激活农村资源价值、资产价值（包括乡村文旅、特色农产品等），促进农村普惠金融，支持发展智慧农业。智能合约农业保险，将更好发挥保险科技优势，助力乡村经济振兴，赋能农业走向数字化的路径与前景，让保险真正造福于农民。

3.智能合约应用于医疗保险、健康保险

智能合约通过数字化手段为医疗保险和健康保险提供更为高效的保险解决方案，具有传统保单难以比拟的优势。智能合约通过医院数据库、智能影像分类、各监测模块等对医疗环节中各方记录的数据进行梳理、计算、验证，从而获得药品数据、诊疗项目数据等每日实际数量，以此数据处理结果作为保险赔偿依据。智能合约可以定义保费和理赔流程，结合健康险给付责任规则引擎、疾病推论数据、赔付日历、赔付规则配置等，以及将合约接入链下数据，获得准确报价并处理理赔申请。智能合约还可以开展健康风险评估计算，从云平台等数据源获取复杂的健康风险评估结果，并以保密的方式验证用户身份，既可以通过记录追踪健康体征评判风险值，让用户提早知晓自身健康风险；也方便医生随访跟进治疗，以及定期追查更新用户健康方案，并对接“医疗+健康”服务。这适合应用于医疗保险、健康保险和社会保障领域养老保险等保险业务，为用户提供更加有温度的医疗健康服务。

智能合约应用于保险资产管理

智能合约与保险资产管理结合，首先是能够创新保险资产经营模式（使经营模式数字化、智能化、透明化），改善保险资产负债匹配状况，促进业务转型，优化业务流程（加快业务流程管控的时效性和可控性），降低运营成本，创造长期价值；其次是快速捕捉数字经济时代市场需求变化，及时把握保险资管产品的各种数据和状态，有效增加和完善产品供给（发展差异化领域），拓宽保险资金运用渠道（推进面向不同客户群体的定制化投资解决方案），提高服务能效（推进实时个性化服务，让服务更加物有所值）；再次是助力保险资金债权投资计划，促进信用增级、精准投放、科学管控、保证安全，并有效评估融资主体资信状况、还款能力和信用增级安排的效力，研判企业在产品存续期间（债权投资计划等产品的周期相对较长）的发展变化趋势，及时掌握资金划拨使用和投资项目建设运营情况，更好支持实体经济健康发展。

智能合约应用于保险监管

智能合约不只是执行交易，还执行监管，交易和监管是智能合约的主要功能（智能合约执行时，一方面完成交易，另一方面监管这些正在进行的交易，这是“嵌入式”监管）。智能合约可以提高保险机构向监管部门披露信息的效率，降低监管成本，提高监管效率以及监管透明度；可以提高保险监管的智能化程度，提升智能保险监管能力，确保保险业务的合规性、技术的安全性和风险的可控性。再是，为有效、适度地监管保险科技，需要对智能合约的全生命周期进行有效监管，包括合约审查、合约执行过程中的交易行为、违约（包括未能付款和交付、违反和拒绝协议、信用审核违约、虚假陈述、指定交易中违约事件、破产等）后的执行处理等，都需要提供一套可穿透的监管模式作为起点监督点。在实践中完善智能合约的监管体系，包括合约签订、执行等环境数据，通过区块链网络进行分发，满足监管层级监管业务和合规性需求。