杨梦婷 纯信用贷款超41亿！“科创贷”如何助推成都科技金融创新？

一方是需要资金周转、谋求发展的科技型中小企业，一方是握有资金、寻求提高资金利用率的金融机构，如何才能实现二者的高效对接？

由隶属于成都市科学技术局的成都生产力促进中心负责运营的“科创贷”产品，就为企业与金融机构架起了沟通的桥梁，让双方不再“雾里看花”。

5月17日，菁蓉创享会·科创贷银企对接会在交子国际酒店举行，科创贷合作的15家银行、3家担保机构、1家科技小贷、1家保险公司集中亮相，与有融资需求的企业线下面对面交流，让金融机构与创业者都认清对方眼中的自己。

作为成都市科学技术局解决科技型初创企业融资难、融资贵的手段之一，“科创贷”是通过政府资金帮助企业增信，联合银行、担保公司、保险公司开发的科技金融债权融资服务产品，帮助轻资产科技企业利用企业信用、股权、知识产权获得信用贷款，实现快速发展。

数据显示，截止2019年4月，科创贷信贷风险资金池规模已达50亿元，累计发放贷款1905笔，企业获得41.42亿元纯信用贷款。在为科技型中小企业打开新的融资渠道的同时，成都市科学技术局也建立了相关的资助体系，满足条件的企业可以申请贷款利息补助、担保费补助、专利与保险补助等，进一步降低资金使用成本。

在政府引导资金的作用下，“科创贷”究竟为金融机构与企业带来什么变化？成都中小企业早期债权融资环境现状如何呢？

观察：“科创贷”正在带来哪些变化？

在火热的银企对接会现场，可以直观感受到金融机构与中小微企业对接意愿积极，双方需求匹配度很高。本次“科创贷”银企对接会作为一个观察成都债权融资环境的窗口，天虎科技有几点直观的感受。

变化一：打通瓶颈，金融机构与创业者双方对接意愿持续增强

过去，轻资产的科技型企业，有专利证书、有人才，但这些很难作为贷款的抵押。而对于金融机构来说，也很难定义企业的技术能力、产品收入、风险性。那么，“科创贷”的实施，是否打通了科技型中小企业与金融机构之间的瓶颈呢？不妨听听两方的声音。

金融机构：风险共担，与中小企业共同成长

成都中小企业融资担保有限责任公司是经成都市人民政府批准成立的专业担保机构，年担保规模上百亿元。在其所扶持的企业中，已有海特高新、硅宝科技、三泰控股、科伦药业等70余户企业成功登陆主板和新三板。

作为”科创贷“的合作金融机构之一，成都中小担与多家银行合作，通过“政、银、担、企”四方联动，由政府和担保机构出资共建风险资金池，形成风险分担机制，为科技中小企业提供债权融资服务。

中小担相关负责人表示，对金融机构来说，“科创贷”一方面引导担保机构投入资金资源，为科技型中小微企业提供切实有效的融资服务，同时发挥资金池的放大作用，引导银行加大对中小微企业的授信额度和支持力度。另一方面，通过建立风险分担机制，降低了金融机构的业务风险，因而增强了担保机构、银行为中小微企业提供融资服务的信心和能力。

可以说，通过“科创贷”等政策性融资产品的推广，金融机构已转变观念，不断加大对轻资产、无抵押物的中小微企业的支持力度，并进一步改善贷款体验，缩短了审批流程，加快了办事效率。

而对于中小微企业来说，一方面，“科创贷”可以通过股权、知识产权、个人信用等资源进行融资，解决了轻资产企业缺少抵押物的问题，降低了企业的融资门槛。另一方面，“科创贷”的银行贷款利率上浮不超过同期基准利率的20%-30%，担保公司的费率仅为2%，符合条件还可以享受政府的贴息、补贴政策，企业最终的融资成本最低可降至4.9%左右，切实减轻了企业财务负担。因此，企业对“科创贷”也十分感兴趣。

兴业银行中小企业部张栋兴用”眼前一亮“、”诚惶诚恐“、”如坐针毡“三个词形容银行在推动“科创贷”中的感受。科技型中小企业善于创新，团队成员教育背景良好，让银行“眼前一亮”，但出于风控控制、成本收益的考量，为了支持“科创贷”业务，银行也在不断调整、创新，十分愿意与中小企业一起不断成长。

创业企业：配套政策完善，可有效降低企业成本

对于成都债权融资环境的变化，成都联帮医疗科技股份有限公司董事会秘书、财务负责人胥洪庆也深有体会。致力成为”制氧专家“的成都联帮医疗科技股份有限公司是一家医疗器械生产企业，主要针对医疗机构、高原环境，提供安全、稳定的制氧、供氧系统，是一家具有硬实力的高新技术企业。

由于不想过早稀释股权，联帮医疗前期主要依靠自有资金维持企业运转。随着业务不断扩大，公司也考虑通过债权融资补充流动资金。通过科创通平台，联帮医疗接触到“科创贷”，除了在贷款利率上有优惠政策，相关配套补贴政策也很完善。

可以算一笔账，以成都银行为例，以按月付息到期还本的方式贷款1年期1000万元的流动资金，“科创贷”贷款利息最高限制为上浮20%，担保费率降低为2%。同时，企业可以获得基准利率30%的利息补贴，以及50%的保费补贴。最终，通过担保减费，银行让利、政府贴息，科创贷与传统担保贷款相比，可以为企业节约融资成本35.6万元。

更为重要的是，企业可以利用信用、股权、知识产权获得信用贷款，这对轻资产但又具备技术实力的联帮医疗来说也是一重大利好。具备较强研发实力的联帮医疗拥有2项国家发明专利，40项实用新型专利。

2016年8月，通过知识产权质押的方式，联帮医疗第一次获得“科创贷”，及时投入研发，为后续业务的快速增长提供了强有力的支撑。截至目前，累计获得科创贷2700万元，贷款余额1000万元。同时，也获得各类贷款补贴，大大降低了企业成本。

胥洪庆告诉天虎科技，像联帮医疗这样轻资产的科技型中小企业，起初想获得银行的贷款非常难，但通过“科创贷”，有效引导了银行贷款向中小企业倾斜。特别是2018年，随着全国普惠金融的大力普及，他能明显感觉到银行对于科技型中小企业的资金支持力度在加大，同时银行推荐相关产品的积极性也大大提高。可以说，整个早期债权融资环境正在逐步得到改善。

因此，从整体来看，无论是对金融机构，还是对科技型中小企业，“科创贷”的设计可以说都兼顾了双方利益，金融机构与企业供需双方对接意愿都在持续增强。

变化二：更多金融机构加入“科创贷”朋友圈，扶持成都中小企业发展效果显现

“科创贷”自2014年正式推出以来，合作的金融机构数量不断扩大，同时，也与不同类型的金融机构建立合作，比如，2018年，引入科技小贷公司——锦泓科贷，多类金融机构相互补充，为中小企业融资提供了更多选择。目前，“科创贷”已合作15家银行、3家担保机构、1家保险、1家科创小贷，合作的区19家，建立了50亿元风险资金池。

在不断扩大“朋友圈”的同时，“科创贷”采取动态评价机制，定期监测、考评合作金融机构，实现动态管理，切实保证了“科创贷”在扶持中小企业发展的效果。在推动“科创贷”发展上，各家金融机构都交上了亮眼的成绩单。

以成都银行“科创贷”开展为例，作为全市首家推出科创贷的商业银行，成都银行截止2019年4月，累计为343家科技型中小微企业发放19亿元科创贷。

中小担公布的“科创贷”数据显示，通过风险资金池，撬动了8-10倍的信贷资金规模。截止2019年4月末，中小担已累计为710户中小微企业提供“科创贷”支持21.88亿元，这些企业很多是首次在银行获得贷款，社会效益突出。

兴业银行2018年1月正式签订协议推出“科创贷”，当年3月第一笔“科创贷”就正式发放，到2018年底，“科创贷”余额达5380万元，而到今年5月16日，“科创贷”累计达到余额9650万元，累计发放资金已超过1个亿。接下来，还将进一步扩大合作规模，服务更多科技型企业。

变化三：推动金融机构多举措加快科技金融产品创新

“科创贷”业务全面开花，金融机构的创新力度也在不断加强，通过创新产品、创新奖励方式等，切实推动资金向中小微企业贷款业务倾斜。

比如，针对不同创业阶段的创业项目，成都银行相继推出创业贷、惠抵贷、园保贷、易采贷等创新性金融产品，根据科技型中小企业实际资金需求，提供针对性金融产品。

再比如，兴业银行除了外部加大“科创贷”的推广力度，还从内部激励入手，设立落地奖、转型导向奖、价值客户奖等，调动投资经理推动“科创贷”业务发展的积极性。此外，还从响应迅速、前后联动、绿色通道等三方面不断优化“科创贷”的办理流程。

变化四：推动科技型中小企业重视财务规范

“科创贷”虽然是纯信用贷款，但为了预防风险，金融机构在授信评定时会基于财务因素和非财务因素对企业进行分析和考察。对于申请“科创贷”的科技型企业，应具有较强的研发能力、技术领先优势、良好的市场前景等特点，行业应符合成都市产业发展政策。

联帮医疗胥洪庆对此也十分认可。他表示，“科技型中小企业虽然是轻资产运营，但为了长久发展，从一开始就需要做到财务规范。申请‘科创贷’也是同样道理，财务规范才能帮助金融机构判断企业的发展前景，这对企业持续发展也是有百利而无一害。”

科创贷在线申请流程

目前，通过科创通平台，“科创贷”申请已实现线上一站式办理，大大提高了企业申报效率。

升级：“科创贷”将支持更多成都中小企业发展

总体来看，通过政府引导资金，“科创贷”对金融机构、企业双方资金需求高效对接确实发挥了积极作用。数据也显示，特别是在支持科技型中小企业发展上，“科创贷”发挥了重要作用：

在申请“科创贷”的企业中，40%的企业成立时间在5年以内，属于初创期或成长期企业，成立时间15年以上的成熟期企业仅352家，占比11%；

“科创贷”放款金额在350万元以下的占比达79.29%，500万以上大额贷款笔数仅占4.49%，其中最大授信额度1000万的贷款笔数比例为2.97%。以小额贷款为主的分布说明“科创贷”更广泛地覆盖到中小微企业，有效地发挥了财政资金的支持作用；

“科创贷”支持对象以信息传输、软件和信息技术服务业，新型制造业，科技研究和技术服务业为主，其中信息技术业占比为40.83%，与成都市优势产业发展相契合。

但同时，应该看到，“科创贷”主要集中在高新区和武侯区，两区占比达62.37%。同时，提高“科创贷”对高新技术企业、入库科技型中小企业覆盖率还有较大空间。

天虎科技在现场了解到，接下来成都市科技局、生产力促进中心还将多管齐下，进一步发挥“科创贷”在解决科技型中小企业“融资难、融资贵”中的作用，鼓励更多金融机构、中小企业加入。

第一，“科创贷”将进一步扩大朋友圈，引入更多金融机构，同时坚持动态评价机制，进一步放大政府引导资金的作用。

第二，调整优化“科创贷”产品，“投资和贷款”、“投资和保险”、“贷款和补贴”、“投资和补贴”等多方联动，同时，鼓励、支持金融机构创新产品，探索、创新科技金融服务应用场景。

第三，搭建银企对接通道，未来还将针对不同的产业功能区、不同的银行偏好、不同的企业领域和行业，开展常态化、多频次银企对接活动。

第四，联合区县、产业功能区，共建科技企业债权融资风险资金池，共同组建天使基金、知识产权运营基金、共同出台科技金融政策，实现市区联动。

创新：完善科技服务赋能成都“双创”升级

近期，在全国范围内，全面支持民营企业发展的政策频出，暖风频吹。而在破解中小企业融资难、融资贵，支持创新创业企业发展的问题上，成都其实一直在行动。

比如，成都很早就开始与银行合作推行知识产权质押融资，如今，“科创贷”作为一种创新，充分发挥了政府资金引导性作用，具有融资门槛低、融资成本低的显著特点，是政府、金融机构转变思路、用创新的理念和创新的举措来解决中小企业融资难、融资贵的体现。

实际上，成都在科技金融上一直在不断探索、创新。成都市科技局局长丁小斌在对接会上表示，针对企业不断出现的新需求，接下来，成都市科技局也将进一步鼓励、支持金融机构创新金融产品。比如，成都银行正计划针对希望登陆科创板的成都企业定制一款金融产品，为企业科创板上市扫清障碍。

随着成都不断朝着建设国家西部金融中心的目标前进，成都科技金融服务进入加速阶段，这必将为科技型中小企业发展带来更多利好。

不仅仅是科技金融，应该看到，通过构建科创通平台，经过几年的积累，科创通平台已沉淀、聚集了大量的创新创业要素与资源。

截止目前，科创通平台上已聚集了28654家科技企业，890余家各类科技服务机构，1908款特色服务产品，2219项科技成果，900个创新资源，66个产业功能区。以此为依托，科创通可以从多个维度刻画科技企业画像，并根据企业需求，实现与服务机构及创新资源的高效对接，并通过“科创投”、“科创贷”、“科创贴”、“科创券”、“科创保”等创新金融产品，多管齐下，让科技型企业在创新创业过程当中的要素匹配与对接更加便利。科创通平台正致力成为“科技版的‘天猫超市’”。

这是成都双创资源的积累与创新，也是成都接下来践行“双创”升级可以利用、挖掘的重要资源。

成都发布的2019年第一季度经济运行数据显示，一季度成都全市新增市场主体9.1万户，新增新经济企业3840家，共有新经济企业4.2万家，同比增长27.0%。

新经济企业的不断涌现，一方面在改造传统动能、促进新动能成长，优化产业结构，促进资源运转效率提升等方面发挥着重要作用。另一方面，这也需要进一步推动科技要素精准匹配，释放科技活力，为新经济企业营造一个更好的双创环境。这既需要政府牵线搭桥，也需要科技企业善于“借势”，充分利用好科创通等各类科技服务平台，实现快速发展。

天虎科技 杨梦婷