中国银行网上支付我国网上支付六大瓶颈待破

随着信息技术和网络技术的快速发展，电子商务近年来取得了快速发展，并逐渐渗透到社会经济生活的各个领域。在线支付是电子商务中的一个关键环节。可以说，只有实现网上支付，才能实现真正的电子商务交易；否则，电子商务只能停留在发布和搜索在线信息、达成初步意向和草签协议的阶段。人们考虑是否采用网上支付最重要的因素是安全性。中国的电子商务和网上交易近年来取得了很大的进步，但也存在很多问题，其中网上支付的瓶颈正成为中国电子商务发展的最大障碍之一。

正文/中国人民银行盐城市中心支行王干银

发表于2015年第一期《中国银行业报》

中国网上支付的快速发展得益于近年来电子商务的快速发展，也为电子商务的深入发展创造了良好的支付平台。但是，我们也必须看到，网上支付市场的发展仍然存在许多问题，包括安全性、网上支付平台的不统一和网上法律法规的缺乏。

中国的在线支付发展迅速

网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程。在这个过程中，银行仍然需要充当中介，通过交易双方开立的账户实现交易资金的转移。但在整个过程中，银行只是在后台处理，通过传统的支付系统完成跨行交易清算结算。国内外的在线支付工具主要有电子现金、信用卡、电子支票、智能卡、移动支付等。

随着银行卡支付结算的普及，中国的银行卡数量迅速增加。根据中国人民银行报告的数据，截至2013年底，全国已发行银行卡42.14亿张。其中，发行借记卡38.23亿张，信用卡3.91亿张。全国平均拥有3.11张银行卡和0.29张信用卡，分别比去年同期增长20%和19%。银行卡为电子商务中的资金结算奠定了良好的基础，尤其是为B2C和C2C电子商务提供了在线支付解决方案。全国共发生电子支付258亿笔，金额1075万亿元，网上支付、电话支付、移动支付均实现大幅增长，其中金额9万亿元的17亿项移动支付业务成为增长最快的支付形式。

目前国内银行卡网上支付方式主要有两种。一种是通过网上银行转账支付，一种是通过第三方平台完成支付。具体而言，在第一种方法中，客户通过互联网向商家下单并确认在线支付后，商家将支付页面转移到客户选择的在线银行，客户通过在线银行直接将资金转移到商家的银行账户，完成支付。第二种方式，第三方支付企业充当各家银行的代理，提供各种银行卡的网关接口。第三方在线支付平台有两种模式:一种是支付平台充当银行网关。付款流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中对应的金额转入收款人账户，请求其发货。比如快钱，首字母等。；第二，除了充当银行支付中介，还充当交易双方的信用担保。比如买家付款时，支付宝将付款金额暂存在支付平台的账户中，支付平台收到付款后通知卖家可以发货。买方确认收到卖方发送的货物，或者在一定时间内不要求拒付，然后支付平台将款项转入收款人账户。信用担保的第三方支付平台不仅可以保证资金的安全转移，还可以充当商品的信用中介，有效约束交易双方的行为，增加网购的可信度，快速发展。

近年来，在线支付已经被越来越多的消费者接受。根据中国电子商务研究中心发布的《2013年中国网上零售市场数据监测报告》，2013年中国网上零售市场交易规模达到18851亿元，比2012年增长42.8%，占社会消费品零售总额的8.04%。同时，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运营报告(2014)》显示，2013年中国第三方支付市场规模达到16万亿元，互联网支付服务达到1386.75亿元，金额10.83万亿元。最新研究报告预测，2015年，我国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元，移动支付交易规模将达到7123亿元。

中国在线支付的发展存在诸多瓶颈

中国网上支付的快速发展得益于近年来电子商务的快速发展，也为电子商务的深入发展创造了良好的支付平台。但是，我们也必须看到，网上支付市场的发展仍然存在许多问题，包括安全性、网上支付平台的不统一以及缺乏相关的网上支付法律法规。

网上支付存在安全隐患。电子商务的安全性一直备受关注。虽然有很多解决方法，但是问题还是很多。第一，网络安全知识不足。目前，我国互联网用户对网站安全知识的普及程度远远不够。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的调查结果，绝大多数网民对电子签名的概念并不清楚，其中19.1%认为电子签名是扫描成数字格式的手写签名或印章，23.5%认为是账户密码。二是缺乏数字证书应用服务。银行在为银行卡提供网上支付服务时，需要启用数字证书，以确保客户账户的安全。数字证书的安装往往对客户端计算机的硬件和软件都有一定的要求，尤其是软件设置的问题。有些客户很难通过在线说明安装数字证书。解决以上问题，往往需要技术人员上门处理。但是由于人员有限，银行很难很好地支持这项服务，限制了这项业务的发展。

网上支付工具发展滞后。在小额交易中，电子现金支付比银行卡支付更方便、快捷、便宜。然而，中国在线支付工具的发展和使用极其不平衡。电子现金基本上是空白色，网上支付主要集中在银行卡上。其针对B2C和C2C的支付技术相对成熟，但B2B支付却没有成熟完善的解决方案。

缺乏统一的认证机构建设。为了保证网上交易的安全，数字证书是一种常用的身份认证手段和技术。目前，中国的认证机构可以分为三个系统:银行、行业和地方。很多认证机构交叉，给用户带来不便。即使在银行系统中，银行的证书也很难交叉认证。中国金融认证中心(CFCA)成立时，央行表示愿意统一电子证书，但到目前为止，实际使用CFCA证书的商业银行屈指可数。很多实力雄厚的银行都建立了自己的CA系统。由于电子证书不能相互使用，消费者和商家不得不拥有多家银行的数字证书，极大地阻碍了网上支付服务的发展，影响了网上支付的效率和准确性，导致重复建设和资源浪费。

网上支付平台无法统一。作为网上支付的主力军，国内各大商业银行纷纷开通了自己的网站，提供具有支付功能的网上银行服务。但这些网银互不衔接，技术缺乏统一性。国内大多数网上银行使用SSL协议进行安全控制，但也有部分银行使用SET协议。两种协议在客户端和服务器端的软件需求上有很大的差异。这种缺乏统一规划的内在不足使得未来网上银行的整合更加困难，也带来了银行间支付的问题。目前，所有银行都只接受自己银行提供的网上支付工具，使得在不同银行开户的付款人和收款人无法完成跨行网上支付。

网上支付法律法规缺失。我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上支付的发展。比如第三方支付平台的法律地位模糊。根据我国《商业银行法》和《公司法》对商业银行的定义，第三方支付平台虽然在某种程度上具有银行的一些特征，但毕竟不是银行，没有明确的监管规定对其进行监管。中国人民银行发布的《电子支付指引(第1号)》，虽然是针对电子支付平台，但其法律约束力或适用范围还有待明确。由此可见，我国电子支付立法还存在很大的盲点。法律法规的缺失导致政府机构对目前从事网上支付业务的机构和商家缺乏统一的监管标准。正是由于法律法规建设的滞后，导致了网络支付的一系列问题，如安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等。

电子货币发行的合法性需要确定。目前，许多在线支付平台实际上发行某种形式的电子货币。客户以法定货币购买电子货币后，可以使用电子货币购买未指定卖家提供的商品或服务，从而使电子货币具有广泛的支付功能。同样，移动支付让手机充值卡具备了电子货币的功能。对于这种电子货币，虽然从国际电子支付业务的发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为未来电子商务的重要支付工具，但由于国内对其性质、发行主体和使用范围缺乏法律规定，其合法性有待澄清。

对我国网上支付发展的建议

重视网络安全知识的普及。影响网上支付发展的主要原因是消费者担心网上支付的安全性。大部分银行和认证中心以教科书的形式普及网上支付相关的安全基础知识，一般使用专业术语，插图简单，用户难以理解。建议可以通过视频、动画等多种形式的多媒体手段，以及更通俗易懂的教育形式，普及网上支付的知识。与此同时，包括银行在内的许多支付机构都应该改进服务，特别是注意服务人员的技术培训。保证用户能及时解决各种系统、软硬件设置等技术问题。在服务手段上，我们可以通过多种手段有效解决客户的在线支付问题，如采用远程技术服务，与客户达成授权协议后，通过网络远程检测和处理客户系统中的安全问题。这种方式不需要提供上门服务，可以大大降低人工成本，但也对提供网上支付服务的机构和服务人员提出了更高的要求。

实现网上支付工具的多样化。网上支付服务的载体是实现网上支付的首要条件。在国外，经常使用电子支票、电子现金等电子货币作为网上支付工具。目前，在中国的在线支付业务中，主要的支付工具是银行卡。一个理想的在线支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。要逐步丰富网上支付工具的种类，开发符合消费者习惯的支付工具，大力推广移动支付、移动钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化需求，有效促进电子商务发展。中国金融体系发展成熟后，将引入电子现金、电子支票等形式的在线支付工具，为各种电子商务模式提供有效解决方案。

建立和完善市场监管体系。建议工商行政管理部门和金融监管部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制度。适当提高入市门槛，确保支付行业健康发展。避免网上支付机构基础薄弱带来的消费者支付风险，有效保护消费者合法权益，提高网上支付服务质量。同时，工商部门要对网上支付行业进行合理引导，避免无序竞争，促进网上支付行业健康发展。金融机构应加强与第三方在线支付机构的合作，合理制定费率标准，改善支付行业发展环境，促进支付行业健康发展。

建立统一的安全认证体系。目前，我国各网上银行互不联网，缺乏统一的安全认证体系。因此，建立统一的安全认证体系势在必行。各方认证机构必须统一技术标准，建立全国统一的网上支付资金结算中心，承担银行间网上支付信息交换和网上支付资金结算功能，既能解决银行间支付问题，又能共享信息，节约社会资源。国家只有站出来建设一个统一的、公开的认证中心，才能发挥公平的、权威的作用，避免各方各行其是造成市场混乱。在目前情况下，建议CFCA率先实现商业银行数字证书的相互通用和相互认可。同时逐步整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目的，通过加强我国CFCA身份认证的技术和后台管理，进一步方便商业银行统一证书的维护和管理。

制定统一的支付技术标准。推进网上支付系统建设，建立统一的支付技术标准势在必行。参与网上支付的各方必须统一技术标准，制定统一的网上支付业务规范和技术标准，建立全国统一的网上支付资金结算中心，承担银行间网上支付信息交换和网上支付资金结算功能，既能解决银行间支付问题，又能共享信息，节约社会资源。此外，还应注意促进网上支付服务的标准化，并与国际标准有效接轨，以促进网上支付服务的深入发展。

建立健全网上支付法律法规。近年来，虽然我国加强了相关法律法规的制定，先后颁布了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第1号)》、《电子银行管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。，网上支付领域的相关政策和法律仍存在盲点，需要改进。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定，进一步完善和完善相应的法律法规。

在网上支付工具方面，立法重点是明确利用网上支付工具进行非法交易的法律责任，明确合法的电子货币发行人、合理的货币识别系统、电子货币使用各方的隐私保护制度等法律问题。中央银行作为金融监管机构，应结合中国国情，借鉴国外发展经验，严格执行技术标准，加强业务监管。同时，针对网上支付过程中出现的新事物、新情况，及时制定相应的规定或引入新系统，弥补旧系统的不足，保证我国电子商务的健康发展。本文最初发表在2015年第一期《中国银行业报》上。

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