跨境电商系统 跨境电商系统：跨境支付介绍（1）

目前，跨境电子商务的发展正如火如荼，尤其是2016年后，市场逐渐开放和规范，跨境电子商务开始反向带动中国国内供应链的升级。跨境电子商务已成为中国外贸业务发展的新引擎。对于电商系统来说，最大的变化可能是业务从国内转移到跨境时的支付流程。因此，在几章中详细介绍了跨境支付的整体流程和设计。

一、跨境支付概述

熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质是对三个流程(信息流、资金流、物流)的管理。跨境电商和非跨境电商的区别在于三流和三流电商的区别。关于“三流”的详细理解，请参阅文章“支付系统设计:资金流、信息流、清算和结算”。

在国内做电子商务，信息、资金、物流都要符合国内的法律法规，以及照顾消费者和卖家的习惯。跨境电子商务也是如此，必须遵守境内外双方的相关规定。信息流涉及客户信息隐私，需要遵守当地法规，如欧盟一般数据保护法规。物流肯定涉及到国内外的海关系统。资金流复杂，资金流管理是跨境电子商务的核心功能之一。

1.跨境支付分类

一个完整的付款流程应该分为两个步骤:付款(买方)+结算(卖方)。因此，按照这个思路，电子商务按照地域(国内和国外)和货币类型两个维度分为四类，见下图:

根据买卖双方的地点和货币，我们可以发现所谓的跨境电商可以分为两类:赚取外汇模式和买入买入买入模式。

2.跨境支付资金流比较

这两家跨境电商面对的消费者不同，资金处理需求也不同，如下图所示:

赚外汇模式：产品人民币计价，人民币结算，境外消费者支付外币。买买买模式：产品外币计价，外币结算，境内消费者支付人民币。 3. 买买买模式资金转化实现

买买中的购买方式是我们常见的天猫国际和网易考拉(略有区别，有些商品直接放在保税区仓库)。其中如果我们去海外进行线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝都和这个方法类似，从消费者那里扣款都是本币。

下图是微信和支付宝在香港和日本的消费流量信息:

作为国内买家付款后，如何为商家结算外币？这就需要收单行与卖方所在银行合作。通过购汇和付汇实现本币消费和外币结算。

以微信支付为例:

二、买买模式——以微信支付为例

在buy buy中的买入模式下，微信目前支持九种外币结算(微信与九家海外附属银行合作可以理解)。买家用微信支付人民币，微信给海外商家结算外币。

亚洲【3】：HKD（港币）、JPY（日元）、KRW（韩元）欧洲【2】：GBP（英镑）、EUR（欧元）美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）大洋洲【2】：AUD（澳大利亚元）、NZD（新西兰元）

商家接入微信官方提供三种模式。直连模式，一般服务商，机构服务商。这三种模式与我国的三种准入模式非常相似，三种模式的核心区别在于信息流和资金流的不同。收单机构(微信)在资金流动过程中需要与境外银行合作，购汇一步到位。购汇本身也涉及复杂的交易流程，本文不做深入探讨(后续专题介绍)。

其实国外微信最常用的场景是机构服务商模式，类似于国内微信支付银行服务商模式。

资金流向见下图:

一般的电子商务系统都会涉及到账户共享的需求。机构服务提供商模式的一个优点是可以用于国外的账户共享。这些机构服务提供商一般在指定的海外地区持有支付牌照和资本账户分享资格。

机构服务提供商模式的完整业务流程见下图:

如上图所示，1/2/3/4/5的前五步和国内电商一模一样，区别在于支付成功后6/7/8的结算操作。

三.本节概述

跨境电商可以分类两大类：赚外汇模式、买买买模式。买买买模式需要收单机构和境外银行合作，境内用户消费后，收单机构购汇后，用外币给商户结算。

本文分类的两种跨境电商模式都是消费者有较多直接接触的场景(B2C、C2C)。其实跨境交易最大的部分还是B2B。而2C模式目前发展非常迅速，不仅国内人去国外消费，国内卖家也直接把商品卖到国外。

在下一篇文章中，张文将分享创汇模式的交易和支付流程。

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