低利率时代如何理财？1万起存，利息高于银行大额存单

最近是一位顾客的咨询。

“我们总是在银行理财。每次过期后都继续存钱。但是现在利息越来越少了。我想知道你说的储蓄保险。请填写计划书好吗？”

“以前我们都认为理财比买保险好，现在理财也不好，还不守本本，所以比起买你说的保险，避免利率下降，还不如减轻忧虑。(莎士比亚)。

”

银行利率持续走低，最近这个消息你一定没少听到。

一、关于“利率下行”，我就说两个事情吧：

第一件事情：

2019年11月21日，中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

实际上这也可以解读为：

1、尽量避免过快；

2、中国负利率时代是不可避免的到来。

我认为呢，不管未来负利率会不会实施，但低利率时代是大概率的而且是长期的，在这样的情况下，普通人想让自己的资产保值并升值的情况下，锁定长期收益是非常重要的。比如五年期的存款理财产品（当然安全性必须要考虑）、更长周期的年金险（我推荐的15年期的恒盈年年年金保险）和增额终身寿险（今天推荐的这款如意尊增额寿险，可以更长时间锁定利率）等等。

如果给你机会回到2000年，你会做什么呢？毫无疑问，我相信大多数都是在北京买房，贷款/借钱也要买房。现在配置年金保险就是这个理由——锁定利率。

第二件事情：

2020年“1700亿特别抗疫国债”，共三期，最近几天已完成招标工作：

一期，期限5年，票面利率2.41%；

二期，期限7年，票面利率2.71%；

三期，期限10年，票面利率2.77%；

三期国债都在“2”时代的收益，好低。另外付息方式，是每半年或每一年付息，作为储蓄来说，我们中间拿到较少的利息也没啥用，这样子资金不能一直滚存获利。

不想要风险，想要绝对安全，除了银行存款，就是国债，再有就是年金保险了。

上篇我写了恒盈年年，15年期，锁定15年年化收益4.84%。不过6月30号就停售，想存这份年金的朋友务必抓紧了。时间如金。

今天我再推荐“信泰如意尊”，利率锁定终身。如果是看15年期的话，恒盈年年收益相对稍高一些，不过“如意尊”的优势是锁定终身3.5%利率复利增长。

我想说，如果你不太了解储蓄型保险（年金/增额终身寿险），你一定一定要抱着开放的心态，静下心来好好了解一下，相信我你会有不一样的想法

二、适合投保如意尊的有哪些人

希望安全确定/保本保收益的、利率还不错的、还要能长期锁定利率的（银行利率下行太厉害了）

1、没有太多投资渠道的普通人

其实对于我们很多人来讲，除了银行存款、银行理财产品或者去银行被推荐的保险产品外，真的没有特别多的投资渠道。希望安全第一，同时还有不错的收益，只要不是特别短期（3-5年）要用的钱，存到年金/增额寿险保险里不仅安全确定，而且还会有一个不错的收益率。

2、做子女的教育金规划

子女教育基金通常是一笔短时间不用的钱，父母希望可以安全稳定持续的增长，且能够强制储蓄存下来到孩子将来需要的时候一定要有。储蓄型保险非常适合这种中期或中长期资金的储蓄需求。

3、给自己存养老金

养老金跟教育金储蓄有相似的地方，安全是首要需求，同时还必须能够有个不错的收益率，这种中长期或者与生命等长的财务规划最适合用保险来解决了。

4、家庭理财中安全资产配置

标准普尔资产配置图

全球最具影响力的机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的资产分配方式，我为套用在个人身上也是合理的：

每个人或者家庭在财务上都有4个钱包：

①指的是10%左右的现金流，用于应付日常基础开销。

②20%的保险保障钱包，很好的保证其他三个钱包或者说家庭财务的安全，不会出现系统性大的风险。

③30%左右的高风险配置：炒股、基金、房产、做生意等等，用适当的钱去承担高风险博取高收益。

第三个账户的配置一定要注意比例，如果有人这两年把所有的钱都放到了股票或P2P，可能损失惨重，影响整个家庭财务健康。

④40%低风险的配置：是每个家庭的秤砣。银行存款，银行理财、年金保险等等承担很重要的作用，我们的养老金、教育金都是从中支取的。

如果买不起太多的房投资，也不懂股票和基金，第三个钱包的比例可以减少。这四个钱包可以指导我们规划资产。

当你选择投资理财工具时一定要想清楚：对于你选择的投资理财工具你是否完全了解？你能承受多大的风险？一定要本金安全还是可以接受亏损？这笔钱你期望收益率去到多少？这笔钱你期望存多久可以变现？

三、如意尊好在哪里？

储蓄保险的安全性之前几篇文章都有写，咱们今天就不讲了，我们纯算收益：

（一）10年期缴费收益情况：

总保费100万，年交10万，共交10年，我们来看一下收益：

以下数据全部都是白纸黑字写进合同里的，所见即所得。

总保费100万，年交10万，共交10年

上图案例中被保人是35岁女性，每年存10万，存10年，第8年的退保现金价值超过所交保费。即第8年回本，如果退保是不会有损失的。第10年交费结束退保的现金价值与累计所交保费相比有20%的收益。

到第10年，我们可以用复利计算器测算，回算前10年年化收益率为3.65%。

第10年缴费期结束后，保单的现金价值按照3.5%复利开始增值。

第20年退保现金价值1693020元，回算前20年年化收益率4.5%；

第50年退保现金价值4748709元，回算50年年化收益率8.24%；

第70年退保现金价值9439410元，回算70年年化收益率12.88%。

这也就是我最开始说的，储蓄保险特别适合做教育金/养老金这种中长期资产规划，保单持有时间越长，收益率越可观。拥有这份保单就锁定了终身的收益率，上图的数据全部都是白纸黑字写进合同里的，所见即所得。

（二）5年期缴费收益情况：

还是总保费100万，我们缩短缴费期，用5年时间存，每年存20万：

总保费100万，我们缩短缴费期，用5年时间存，每年存20万

每年存20万，存5年，第7年退保现金价值超过所交保费，即第7年回本，如果选择退保是不会有损失的。第10年交费结束现金价值与累计所交保费相比有30%的收益，回算前10年的收益率为3.8%（你可以下载复利计算器测算）。

第9年开始，保单的现金价值按照3.5%复利增值直到终身。

第20年退保现金价值1836714元，回算20年年化收益率为4.66%；

第50年退保现金价值5151752元，回算50年年化收益率为8.65%；

第70年退保现金价值10240572元，回算70年年化收益率为13.6%。

如意尊可以怎么用呢？

1、减保用

现金价值一列就是我们账户里的钱，任何时间我们都可以根据自己的需要做部分的领取，剩余部分还按照3.5复利增值。

不过这个领取建议至少在第8年后，领取太早影响账户的增值。

2、退保领取

现金价值就是我们的退保金，我们可以选择终止合同一次性取出。

3、保单贷款

现金价值的80%可以进行保单贷款作为资金周转。

很多朋友觉得储蓄保险的灵活性不高，感觉自己的钱被锁定了用不了。这里我们一定要了解到现金价值贷款是一个非常好的做资金周转的工具。

我举个例子，以10年交为例，第10年账户价值120万，我们可以贷款120万*80%，即我们可以贷出96万，也就是缴费期满我们就可以全部把本金贷款出来了，假设需要资金周转或者有更好的投资机会，这个工具都是支持我们的。

可以关联万能账户：

可关联一个终身保底收益3%的万能账户，万能账户就是一个有着终身3%保底收益（3%保证收益率是写进合同的）的余额宝账户。

四、如意尊投保规则

1、投保年龄及说明

需要说明的是如意尊的投保年龄是0-80周岁，被保人的年龄和性别对于收益会有些影响，但是这部分影响是比较微小的。

上面的10年交，年交10万，如果被保人换成0岁女孩，第20年保单现金价值（退保金）比35岁女性只多2000元左右。所以年龄对于保单影响收益的相对是比较微弱的。

2、缴费说明

缴费期可以选择1/3/5/10/15/20年交。保费要求：年交1万起。

3、可以隔代投保

爷爷奶奶/外公外婆是可以给孙子辈投保的。很多保障类产品是不可以的，但是这款储蓄保险是OK的。

4、可以指定第二投保人

最近推荐的三个储蓄险

1、启航星：这款少儿专属年金我很推荐——启航星年金保险，从18岁开始，开始每月给孩子返还年金直到终身，让父母的爱一直伴随孩子成长；

2、恒盈年年：中期资产配置——首选恒盈年年，锁定15年4.84%收益锁定15年年化4.84%的收益率（6月30号停售就要停售啦），相当于3次5年期定存；

3、今天的如意尊，可以锁定终身的收益率，更适合做养老金储备

ps：储蓄险的配置和选择，我们一定要清楚这钱是计划做什么的，想什么时候用，想怎么用，或者说你希望这钱帮你解决什么问题。然后我们再来选择自己喜欢的产品。

我自己从2017年开始陆续配置了3款年金保险，这期间也帮不少客户做过基于各种需求的配置，经历过过去几年储蓄险市场的几次变革，对于储蓄险的挑选我还是有蛮多心得经验的。同时对市场上几十家公司的产品都是比较了解的。如果你不清楚自己的需求，我们可以好好一起探讨。

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