18岁不到能办理银行卡吗专题之为孩子开一个银行账户

过年了，孩子们都成了“小富翁”，手里的压岁钱越来越多，少则几百，多则几千。

如何帮助孩子树立正确的储蓄观、理智的消费观、健康的投资观，越来越成为家长头疼的问题。家长可以通过教会孩子合理安排压岁钱来培养孩子的“财商”，为其长大后独立理财和开拓一番事业打下良好的基础。曾经为世界各国培养出一千多名CEO的教育家夏保罗说过，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。他甚至强调：“对于一个家庭来说，小孩不会理财，富不过三代。”

如何开立儿童银行账户呢？

作为未成年人，儿童不具备完全行为能力，不能单独到银行处理个人事务，所以需要监护人的协助开立银行账户。监护人可以携带本人身份证件和儿童户口本到银行营业网点申请办理。

孩子人生第一个个人账户的建立、个人投资账户的设置，不仅能培养儿童的财富观念，也能引导儿童树立正确的价值观。所以，在打理儿童资产设置计划要注意以下几点：

1．及早开始。

投资时间越长，复利效果越明显，累积的财富也越多，孩子的教育基金也就越早有着落。

2．坚持长期投资。

定期定额采用平均成本的概念降低投资风险，但相应地也需长期投资，才能克服市场波动风险，并在市场回升时获利。

3．不要在低点停止扣款。

基金净值有高低波动，最悲观的时候往往也是最低点的时候，由于低点时可买进较多的基金份额，等到股市回升后可以享受更丰厚的回报。

4．定期检测投资成果。

基金定投与长期储蓄毕竟有很大的不同，建议家长定期跟孩子一起检视一下定投成果，分析一下涨跌原因，这项工作可以通过在网上银行完成。在潜移默化中，孩子会主动了解国内外的时政新闻、财政信息、经济变化情况，成为小小经济观察员。

鉴于中国人民银行的有关规定中，没有明示小孩开户必须提供监护关系证明，仅要求“出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿”，这给了监护人带着小孩用两张身份证为小孩开户提供了可能。不过，目前大多数银行审核严格，要求提供监护关系证明。

王先生最近正在为给自己八岁的儿子开个银行储蓄账户而烦恼。“我听人家说，让小孩子从小拥有和管理自己的银行账户，对开发小孩子的财商和未来的经商能力有很大的帮助，但是带着儿子跑了几趟银行，至今也没能如愿开成户。”

王先生去多家银行询问开户事宜，被告知多数银行要收取开户费，而且存在小额账户管理费。尽管金额不多，但王先生认为这一状况不适合小孩子，因为他不愿让他的儿子看到把钱存入银行，钱变得不是越来越多，而是越来越少。好不容易打听到在一家银行开设借记卡，不用缴纳各项费用，王先生兴冲冲赶到这家银行营业所。去了之后，营业员要求出示户口簿，要看大人和小孩之间的监护关系，看看是不是父子关系。王先生觉得好笑，“现在早已不是计划经济时代，一家几代人都在一个户口簿上，我儿子单独一个户口簿，拿来又能起到什么作用呢？”

银行的工作人员又补充道，户口簿不行的话，孩子的出生证也行。但是，王先生还是为难，因为医院开出的出生证明上连孩子的姓名都没有（当时还没给小孩取名），又怎能看出两者之间的监护关系呢？

而另一家银行，则答应王先生用大人和小孩两张身份证直接开户，但要收取5元的工本费，王先生不愿意。之后他又跑了好多家银行，反正不是审核要求严，就是存在各项收费，找不到一家银行既不要户口簿、出生证等材料，又是各项费用全免的。

银行的一名客服人员说：“18周岁以下未成年人在该行只能开立存折，不能开硬卡。但该行的另一名客服代表经查实后表示，18周岁以下未成年人在该行既可以开立存折，也可以办硬卡。

其实，多家银行都设有儿童账户，可申请附属信用卡、借记卡等，如某银行推出的“如意三宝信用卡”，卡片分太阳卡、月亮卡和星星卡，分别针对家庭中爸爸、妈妈、孩子三个对象，诠释家的温馨、和睦与欢乐。据工作人员介绍，星星卡相当于太阳卡与月亮卡的附属卡，与主卡共享一个信用额度，由主卡持卡人偿还欠款。为了让家长可以即时了解和掌握孩子的消费情况，星星卡的信用额度可由主卡持卡人调整。此银行规定，年满14周岁的青少年可以申办星星卡。一年中刷卡三次可免除年费。各分支行活动不一，想要申请的家庭可以事先咨询。工作人员介绍，如果想为未成年人申请一张附属卡，那么该未成年人必须年满14周岁，且是主卡持卡人的直系亲属。在申请时，需提供户口本复印件，并递交双方签字的申请书。由于附属卡的欠款由主卡持卡人归还，因此为了让家长有效控制子女透支情况，可自由设定附属卡信用额度。有些银行信用卡中心的规定可能更为严格一些，未成年人必须年满16周岁方可申请父母主卡的附属卡，在申请时除提供身份证复印件外，还需要提供家庭关系证明，并递交双方签字的申请表等。

有的银行则推出了“宝贝成长卡”，是专为16岁以下婴幼儿、青少年、中小学生等未成年客户及其父母量身打造的主题卡。该卡以家庭为单位、按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行。除了具有一般借记卡功能外，卡片还有成长基金、成长保障、成长纪念、感恩回报等特色功能。例如，父母可以定期由父爱卡、母爱卡向宝贝卡存入资金，为孩子提供零花钱、教育金等。

还有某银行的“小鬼当家”卡，这种卡旨在培养“小鬼”们正确的金融意识，帮助儿童、少年积蓄压岁钱、零用钱。这张卡片包括所有本银行借记卡的金融功能，另外还可以选择附加产品，如“活期储蓄+赠送父母账户信息即时通”，让父母随时了解孩子的消费动态；“教育储蓄”针对小学四年级以上学生办理，让家长提前为孩子做好日后上大学的准备，让孩子感受到父母的爱；“钱生钱B”计划是为青少年短期大额教育资金提供的一项增值理财产品，可以实现资金流动性与收益性的完美结合。自资金存入日起，每7天（最短一天）按照对应币种的通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可以随时支取。

其实，银行的这类业务种类较多，家长在选购时需要多方比较，理性选择。理财教育不仅是一种财产管理分配的教育，在很大程度上还是人格、品德和诚信的教育。从小注重对孩子财商的启蒙，培养孩子良好的理财观念和习惯，必将影响和改变孩子的一生。相信通过对孩子财商的培养，我们的下一代对财富的认知能力、创造能力和管理能力会有更大的提高。

1．未成年人开户条件。

中国人民银行2008年6月20日发布的《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发 [2008]191号）第二条第二款指出：居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

2．何谓监护人。

我国1987年1月1日起施行的《民法通则》第16条对未成年人的监护人下了定义：未成年人的父母是未成年人的监护人。未成年人的父母已经死亡或者没有监护能力的，由下列人员中有监护能力的人担任监护人：（一）祖父母、外祖父母；（二）兄、姐；（三）关系密切的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会同意的。

对担任监护人有争议的，由未成年人的父、母所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会在近亲属中指定。对指定不服提起诉讼的，由人民法院裁决。没有第一款、第二款规定的监护人的，由未成年人的父、母所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门担任监护人。

3．未成年人可办身份证。

我国《居民身份证法》于2004年1月1日起施行。该法第2条规定：居住在中华人民共和国境内的年满16周岁的中国公民，应当依照本法的规定申请领取居民身份证；未满16周岁的中国公民，可以依照本法的规定申请领取居民身份证。第5条规定：16周岁以上公民的居民身份证的有效期为10年、20年、长期。16周岁至25周岁的，发给有效期10年的居民身份证；26周岁至45周岁的，发给有效期20年的居民身份证；46周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。未满16周岁的公民，自愿申请领取居民身份证的，发给有效期5年的居民身份证。

为孩子建立一个银行账户，实现孩子个人财富的专款专用，可以将孩子的压岁钱、零花钱、家务劳动收入等统统汇集到这个账户中，通过办理活期、定期、国债、基金、理财产品等业务，让孩子学会打理人生的第一笔财富。