第23篇原创文章
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你好,我是高老师,独立评价者,拒绝同质化的资深保险经纪人。
一直以来,广受宝爸宝妈追捧的两款热销的少儿重疾有两款,一款是常居宝座的复星联合妈咪保贝(新生版),一款是后来居上、不相伯仲,由北京人寿2021年9月发布的【大黄蜂5号】。
这两款少儿重疾怎么选?高老师为大家奉上测评。
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大黄蜂5号的产品责任是怎样的,有哪些优缺点呢?
先看产品责任概览
文字大家都看得懂,但是文字背后的东西呢?
接下来高老师为大家“庖丁解牛”
保障期限
大黄蜂5号只能选择保30年,或者保至70岁、保终身。
而妈咪保贝(新生版)可选保20年/25年/30年/至70周岁/至80周岁/终身
高老师观点
妈咪保贝(新生版)的保障期限可选择性更强,更能满足家长不同的考量需求。
大黄蜂5号的可选保障期限还是有局限性。对于未成年人,我一般是建议保定期,加另一款成人重疾保终身,这样的组合方案一是因为妈咪保贝和大黄蜂保定期保费便宜,二是定期+终身的组合,能把保费做低、保额做高,更有利于被保人。
少儿重疾的保障逻辑应该是:保定期,且保障期限到30岁前,同时加一款保终身的组合在一起,是最优的。
总结:这个part,妈咪保贝(新生版)完胜。
基础保障
大黄蜂5号
重疾110种,赔1次,赔付100%保额。选择保30年的话,前10年额外赔付50%保额。选择保至70岁或终身,前30年额外赔付70%保额
中症:30种,3次,每次赔付60%基本保额
轻症:43种,3次,每次赔付30%基本保额
说句题外话。
上图这样的文案,我是很不喜欢的。很多产品的宣传海报,喜欢夸大产品那些虚无缥缈的赔付。“12.7倍保额,11次赔付”是什么概念?意味着这个人得轻症、中症、重疾、癌症全赶上了、且赶上多次,才达到赔11次。
请问,谁买保是想出险的?买保是为了有保障,风险来临时家庭不至于支离破碎。
很多业务员平时也喜欢给客户甩一个“高大上”的链接过去,里面也是动不动就赔多少万,有什么意义?
我都是直接产品对比表给客户看,清清楚楚,像这样
回归正题。
妈咪保贝(新生版)
重疾110种,赔1次,100%保额,无加量赔的条款。
中症25种,赔2次,每次赔50%保额
轻症51种,赔3次,每次赔30%
另外,大黄蜂和妈咪保贝都可附加重疾多次赔。妈咪保贝是额外多赔1次,而大黄蜂是额外赔3次,每次分别赔120%,130%,150%,但是有间隔期1年 ,这个跟妈咪保贝一样。
举例:前后两次患不同的重疾,都能赔。比如第一次患癌症,第二次患除癌症外的其他重疾(如重大器官移植)也能赔,妈咪保贝也是这样。
总结:从重疾和中症的赔付次数和额度来说,大黄蜂略微胜出
癌症多次赔付
这个附加责任很用。且不说大黄蜂这个少儿重疾,市面上的主流成人重疾都附加了癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔,因为癌症和心梗脑梗都是高发的。
举例:前后两次都为癌症就能赔,比如必须先患了癌症并赔了保额,满 3 年才能赔第 2 次癌症。,妈咪保贝与大黄蜂的该项责任描述一致
总结:在癌症多次赔付责任上,妈咪保贝(新生版)和大黄蜂5号都符合主流标准,在这一点上,双方打平。
少儿特疾责任
既然是少儿专属重疾,关于少儿特定疾病的赔付自然是个重点。
大黄蜂和妈咪保贝都包含了20种少儿特疾,
白血病、严重川崎病、严重哮喘、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍性贫血、重症手足口病、严重瑞氏综合征
上述9种少儿常见高发特疾都有,都是按2倍保额额外赔付。
稍微要注意的是,大黄蜂如果选保 70 岁或终身,前 30 年,儿童特疾能赔 2.5 倍保额。
至于少儿罕见病,大黄蜂包含了10种,妈咪保贝只包含了5种,两者都是按3倍保额来赔。
但少儿罕见病的数量对比意义不大。因为得罕见病的概率可能几辈子都不一定碰上,个人觉得无须过于纠结罕见病的赔付数量。
此外,关于少儿特疾责任,大黄蜂和妈咪保贝一样是 “不限年龄” 的,即在保障期内都能额外赔,而一般同类产品是限制在 30 岁以内。
小结:在少儿特疾的赔付上,大黄蜂稍稍胜出
产品性价比
这里仅做保定期的横向对比,保70岁和保终身不在对比之列。保定期的理由高老师已经在前面说过。
0岁男宝,保30年,保额70w,妈咪保贝(新生版)是1806元,大黄蜂是1946元
0岁女宝,保30年,保额70w,妈咪保贝新生版是1820元,大黄蜂是1946元
Ps:妈咪保贝(新生版)的最高保额能做到80w,大黄蜂5号最高只能70w
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总结:综合测评下来,大黄蜂的综合表现和性价比会比妈咪保贝更优秀,但不代表妈咪保贝新生版就不好。产品本来就是不断升级迭代的,适合家庭实际情况的就是最好的。
所以,已经买了妈咪保贝新生版的,无需后悔,这个产品本身很优秀,只是因为有了比较,才显得“弱一点”,但其实妈咪保贝新生版的保障已经很全了。从保定期的逻辑来说,大黄蜂的3次额外重疾赔付+1次自带的,一共4次,其实用完的可能性不大。
妈咪保贝新生版作为经过市场验证、无数家庭买过的少儿王牌重疾,它的口碑是在那里的,而且理赔和服务好。
选大黄蜂还是妈咪保贝新生版,无对错,都可以。
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