关于0岁宝宝保险 我想说「王不见王」 这两款优秀的少儿重疾产品，到底怎么选？

第23篇原创文章

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你好，我是高老师，独立评价者，拒绝同质化的资深保险经纪人。

一直以来，广受宝爸宝妈追捧的两款热销的少儿重疾有两款，一款是常居宝座的复星联合妈咪保贝（新生版），一款是后来居上、不相伯仲，由北京人寿2021年9月发布的【大黄蜂5号】。

这两款少儿重疾怎么选？高老师为大家奉上测评。

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大黄蜂5号的产品责任是怎样的，有哪些优缺点呢？

先看产品责任概览

文字大家都看得懂，但是文字背后的东西呢？

接下来高老师为大家“庖丁解牛”

保障期限

大黄蜂5号只能选择保30年，或者保至70岁、保终身。

而妈咪保贝（新生版）可选保20年/25年/30年/至70周岁/至80周岁/终身

高老师观点

妈咪保贝（新生版）的保障期限可选择性更强，更能满足家长不同的考量需求。

大黄蜂5号的可选保障期限还是有局限性。对于未成年人，我一般是建议保定期，加另一款成人重疾保终身，这样的组合方案一是因为妈咪保贝和大黄蜂保定期保费便宜，二是定期+终身的组合，能把保费做低、保额做高，更有利于被保人。

少儿重疾的保障逻辑应该是：保定期，且保障期限到30岁前，同时加一款保终身的组合在一起，是最优的。

总结：这个part，妈咪保贝（新生版）完胜。

基础保障

大黄蜂5号

重疾110种，赔1次，赔付100%保额。选择保30年的话，前10年额外赔付50%保额。选择保至70岁或终身，前30年额外赔付70%保额

中症：30种，3次，每次赔付60%基本保额

轻症：43种，3次，每次赔付30%基本保额

说句题外话。

上图这样的文案，我是很不喜欢的。很多产品的宣传海报，喜欢夸大产品那些虚无缥缈的赔付。“12.7倍保额，11次赔付”是什么概念？意味着这个人得轻症、中症、重疾、癌症全赶上了、且赶上多次，才达到赔11次。

请问，谁买保是想出险的？买保是为了有保障，风险来临时家庭不至于支离破碎。

很多业务员平时也喜欢给客户甩一个“高大上”的链接过去，里面也是动不动就赔多少万，有什么意义？

我都是直接产品对比表给客户看，清清楚楚，像这样

回归正题。

妈咪保贝（新生版）

重疾110种，赔1次，100%保额，无加量赔的条款。

中症25种，赔2次，每次赔50%保额

轻症51种，赔3次，每次赔30%

另外，大黄蜂和妈咪保贝都可附加重疾多次赔。妈咪保贝是额外多赔1次，而大黄蜂是额外赔3次，每次分别赔120%，130%，150%，但是有间隔期1年 ，这个跟妈咪保贝一样。

举例：前后两次患不同的重疾，都能赔。比如第一次患癌症，第二次患除癌症外的其他重疾（如重大器官移植）也能赔，妈咪保贝也是这样。

总结：从重疾和中症的赔付次数和额度来说，大黄蜂略微胜出

癌症多次赔付

这个附加责任很用。且不说大黄蜂这个少儿重疾，市面上的主流成人重疾都附加了癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔，因为癌症和心梗脑梗都是高发的。

举例：前后两次都为癌症就能赔，比如必须先患了癌症并赔了保额，满 3 年才能赔第 2 次癌症。，妈咪保贝与大黄蜂的该项责任描述一致

总结：在癌症多次赔付责任上，妈咪保贝（新生版）和大黄蜂5号都符合主流标准，在这一点上，双方打平。

少儿特疾责任

既然是少儿专属重疾，关于少儿特定疾病的赔付自然是个重点。

大黄蜂和妈咪保贝都包含了20种少儿特疾，

白血病、严重川崎病、严重哮喘、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍性贫血、重症手足口病、严重瑞氏综合征

上述9种少儿常见高发特疾都有，都是按2倍保额额外赔付。

稍微要注意的是，大黄蜂如果选保 70 岁或终身，前 30 年，儿童特疾能赔 2.5 倍保额。

至于少儿罕见病，大黄蜂包含了10种，妈咪保贝只包含了5种，两者都是按3倍保额来赔。

但少儿罕见病的数量对比意义不大。因为得罕见病的概率可能几辈子都不一定碰上，个人觉得无须过于纠结罕见病的赔付数量。

此外，关于少儿特疾责任，大黄蜂和妈咪保贝一样是 “不限年龄” 的，即在保障期内都能额外赔，而一般同类产品是限制在 30 岁以内。

小结：在少儿特疾的赔付上，大黄蜂稍稍胜出

产品性价比

这里仅做保定期的横向对比，保70岁和保终身不在对比之列。保定期的理由高老师已经在前面说过。

0岁男宝，保30年，保额70w，妈咪保贝（新生版）是1806元，大黄蜂是1946元

0岁女宝，保30年，保额70w，妈咪保贝新生版是1820元，大黄蜂是1946元

Ps：妈咪保贝（新生版）的最高保额能做到80w，大黄蜂5号最高只能70w

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总结：综合测评下来，大黄蜂的综合表现和性价比会比妈咪保贝更优秀，但不代表妈咪保贝新生版就不好。产品本来就是不断升级迭代的，适合家庭实际情况的就是最好的。

所以，已经买了妈咪保贝新生版的，无需后悔，这个产品本身很优秀，只是因为有了比较，才显得“弱一点”，但其实妈咪保贝新生版的保障已经很全了。从保定期的逻辑来说，大黄蜂的3次额外重疾赔付+1次自带的，一共4次，其实用完的可能性不大。

妈咪保贝新生版作为经过市场验证、无数家庭买过的少儿王牌重疾，它的口碑是在那里的，而且理赔和服务好。

选大黄蜂还是妈咪保贝新生版，无对错，都可以。

想要购买的，小窗咨询