【2010商业贷款基准利率】房子是来住的，不是拿来炒的，那么你知道房贷利率怎么选择吗

买房到底选择固定利率还是LPR？‐‐。

2016年以后，国家对房地产的限制更加严格，虽然有房子住，但不是炒的。

但是年轻人没有刚需房也是万万行不通的，买房就两个问题，一在哪买，二贷款用什么利率，当然你要说你全款买房，那当我没问，但是我建议你在有全款买房能力的时候依然选择贷款买房，两点原因，一‌‌年轻人首套房资格十分珍贵，首付比例、贷款利率、贷款年限都有很大优惠，如果你首套房用全款，二套房就享受不了各种优惠政策。二货币都是贬值的，今年的30万可比10年后的30万价值高的多，干嘛一下子全交给开发商，贷款可以慢慢还，生活一步到位了也就没有奋斗的动力。

2019年8月份央行出台文件规定今后房贷不再锚定基准利率改为LP R利率，这是一种由18家商业银行报价形成了市场化的利率标准，12月28日央行再出文件规定存量房屋贷款也要重新签订合同改为LPR利率或者固定利率。那么什么是LPR利率呢？去买房子都是向银行借钱贷款而贷款利率的多少是由央行颁布的基准利率决定[贷款利率=基准利率×(1+浮动)]，这里面基准利率是由央行根据经济形势而做调整的，‌‌而浮动则是根据银行对你个人征信是否可靠来进行调整，你只能被动接受，我们这里有一组数据来直观的表示下，你现在在杭州买了100平的房子每平3万，‌‌央行基准利率为4.9%幅度为20%，我们这里取的都是大概的数字主要是让你更加直观的理解根据刚刚的房贷利率等于4.9×(1+20%）等于5.88%首付三成贷款7成要带210万，‌‌如果你还30年的话，那光利息就是237.4万，大家可以自己下一个房贷计算器去计算，那么现在‌‌有两个问题，一房贷利率太高，2010年银行目前贷款5年期以上的利率为4.9%，限购的城市还会加浮动比例，房贷利率就超过5%确实很高‌‌。二市场波动对你的贷款利率影响太小，签了贷款合同后浮动的部分是不会变的，而基准利率其实又很难变动，这就导致房贷利率基本上是个定死的利率。

那么LPR诞生的背景是什么呢？‌‌货币，是中央银行印出来的，但不能直接发给社会，而是要通过类似MLF的形式借给商业银行，当然央行货币投放形式不止MLF一种。‌‌MLF就是中期借贷便利利率，可以理解为商业银行向央行借钱的利率，也就是说商业银行在拿到钱的那一刻就已经有成本，而它的成本只能转嫁给我们，而央行通过控制商业银行来达到控制市场上热钱流动的目的，‌但这里有一个问题，如果央行提高MLF的利率，商业银行可以不借，选择和其他银行合作，这就导致央行不能通过控制MLF来引导商业银行给老百姓放贷款的利率。‌‌而LPR的出现解决了这些问题，它是由央行和市场一起决定的，因为它的公式为LPR=MLF+加点，其中MLF还是央行控制，还是根据国内经济形势来宏观调控，而加点的多少由央行指定的18家银行在每年年末共同决定，‌‌那么给老百姓的贷款利率公式就成了 贷款利率=LPR+加点=MLF+加点+加点。‌‌第一个加点就是18家商业银行商量的结果，第二个加点就是具体某家商业银行看你的抵押资质，这样的话，政府通过调控MLF就可以直接参与到市场中间来，然后商业银行不仅可以在LPR制定中有自己的影响，在放贷的过程中也可以看到借款方的资质，从而进行贷款利率的调整，实现真正的市场化，估计到这里有的小伙伴已经气得骂街，‌‌这不是加了两次点吗？你信用资质好的话，第二个加点可以是负的。

我这里做一个总结，LPR就是一个随市场波动而发生变化的利率，由央行、商业银行、市场以及个人共同决‌‌，不管以后利率怎么变，变化的只会是LPR的值，因为之前的浮动加点都已经写在合同里了是变不了的，所以选LPR还是固定利率，其实就是你在赌‌‌将来中国的利率会不会下调？你觉得利率会下调那就选择LPR，你觉得利率会上涨那就选择固定利率。从2019年LPR横空出世以来，5年期LPR已经从4.85%降到4.8%、4.75%、4.65%‌‌。

如果你还是搞不清未来利率会怎么走，不妨看看发达国家利率走势，‌‌我们迟早会成为‌‌发达国家对不对，那发达国家五年期借贷利率一般为多少呢？‌‌美国5年期国债利率大概0.37%，英国5年期国债利率‌‌−0.04%，德国5年期住房贷款利率1.07%，而我国现在5年期‌‌LPR利率是4.65%，以后LPR是继续涨还是跌，我想大家心里都有数了吧，不管LPR要怎么走，如果背上一笔二三百万的贷款再贷款个二三十年利息都上百万了，上百万的利息对于当代年轻人来说的确是一笔巨额的开支。‌‌我觉得随着中国逐步向发达国家迈进按照历史的经验。‌和经济发展的必然规律，LPR肯定是要下降了，现在5年期4.65%的LPR太高了，年轻人买房还是建议要用LPR，不建议用固定利率。