2010商业贷款基准利率专题之你真的懂银行贷款利率吗？

在很多人的印象中，贷款利率应该很简单，但实际上贷款利率并不像大多数人想象的那么简单。

也许，大家对贷款年利率和贷款月利率的概念有所了解，但对于贷款的实际利率和账面利率却知之甚少，有的人甚至都没有听说过实际利率和账面利率之说。有的时候，合同利率相同的一款贷款，也会因还款方式的不同而导致不同的利率。

借款人要真正弄懂银行贷款利率，就必须清楚如下内容。

一、什么是年利率与月利率

贷款年利率=贷款月利率×12

二、什么是基准利率与上浮利率

在很多时候，贷款利率是会上下浮动的，但上浮的时候较多，打折(下降)的时候较少。当贷款利率不上浮也不下降时，就是基准利率。基准利率由中国人民银行公布，当经济出现过热或调整时，中国人民银行会调整贷款利率，此时基准利率就会改变。

2010-2015年银行贷款基准利率调整一览表贷款利率上浮，就是在基准利率的基础上加价。有时，我们会听到贷款利率上浮40%,就是基准利率乘以140%。贷款利率下降，就是在基准利率的基础上打折。贷款利率打折，大多发生在住房按揭贷款利率身上。当房地产市场低迷时，国家出台政策，降低住房按揭贷款利率，执行基准利率的9折(下降10%)、8折(下降20%)等。例如，贷款利率下降20%，就是基准利率乘以0.8，如果基准利率是5.65%，下降20%时就是4.52%(5.65%×0.8)。

三、什么是实际利率与账面利率

（贷款本金50万元×年利率5.10%+评估费4000元+保险费用900元）÷50万元=6.08%

四、几厘利息、几分利息是什么意思

可见，民间中所说的“一分”就是“10%”，“―厘”就是“1%”。

五、还款方式对贷款利率的影响

当然，小德也可以选择B种贷款：信用消费贷款。贷款期限1年，贷款金额4.80万元，贷款年利率6%，到期后还本付息共计50880元（本金4.80万元+利息2880元）。

从表面上看，A种贷款只要支付1920元的分期手续费，而B种贷款要支付利息2880元，好像A种贷款更划算，利率更低。但事实上，因为还款方式的不同导致了实际利率与账面利率的不同。

从表面看，A种贷款因每个月要支付4000元的本金，所以小德使用银行资金是逐月减少的，他实际支付的手续费如果换算成年利率约是8%。A种贷款和B种贷款占用银行资金数额一览表如下。

通过上表可以发现，从贷款便宜与否的角度来考虑，选择B种贷款反而是更划算的。