15年养老保险 专题之养老保险不划算？缴纳15年需要多少钱？领回本又需要多少时间？

总有朋友说参加养老保险不划算。他们每年缴纳数万元的养老保险，退休后每月领取8900元的养老金。特别是以后退休延期后，我认为参加养老保险似乎成了负担。

千万不要抱有这样的想法。大多数人总有一天会老去，参加养老保险是为我们的老年增加一份稳定的收入保障。未雨绸缪，即是如此。

多少人能够活到65岁？我国并没有具体的统计数字，但是我们可以使用2013年美国参加社保人员使用生命表来找到答案。2013年美国的人均寿命跟现在我们的人均寿命差不多。初始有10万人，等到25岁男性会剩余98191人，女性剩余98915人。等到65岁男性剩余80691人，女性剩余88054人。四十年的人生黄金时间，男性存活率为82.2%，女性存活率高达89%。你愿不愿意冒这种险呢？

其实，大多数年轻人对于养老保险的筹划并不感冒，年纪大了之后才开始为老年筹划。实际上，年纪越轻筹划养老保险才是越正确的。

养老保险的缴费，跟社会平均工资挂钩。缴费基数一般是60%~300%的社平工资。随着我国经济社会的快速发展，越往后缴费负担越重。年轻的时候，正值人的黄金时期，获得收入的能力强。如果拿出一部分收入为养老筹划，压力并不会很多。可等到了五六十岁，本身自己获取收入的能力就开始减弱，再加上社会平均工资的不断提升，并不是参加养老保险的好时候。实际上，至少有60%的人收入增长速度赶不上社会，平均工资的增长速度只会越落越远。

2000年的时候，全国的社会平均工资普遍在1000元上下。这时候缴纳养老保险，每月最低基数是120元，一年1440元。2020年，各地的社会平均工资至少增加了5倍，缴费钱数同样也增加了5倍。

到达退休年龄以后，我们能领多少时间的养老金？2019年我国的平均预期寿命是77.3岁，也就是说60岁退休平均还可以再领取17.3年的养老金。实际上，女性退休年龄由于比较早，领取的时间更长一些。女性参加养老保险更划算。

退休时，养老金计算要使用退休上年度社会平均工资和养老保险个人账户的余额，计算养老金。现在最低基数缴费15年，养老金每月领取900~1000元，而每年的养老保险缴费平均到一月实际上只有七八百元。

我们要明白，我们持续不断交费了15年才能领取养老金，越往前数，缴费基数越低，缴纳的养老保险费越少。另外，退休以后养老金并不是永恒不变，而是年年增加的。一般来说，缴纳养老保险的真正回本时间只有5~6年。

5~6年的时间仅仅是对于个人。对于家庭来说，实际上还可以享受到丧葬费、抚恤金、养老保险个人账户余额等待遇。如果仅仅养老保险缴费15年，即使只领一两个月的养老金就去世，也不一定亏本。

所以，参加养老保险不划算的言论，可以休矣。只要有负担能力，一定要首先参加职工基本养老保险。