【0岁宝宝适合的保险 】专题婴幼儿买百万医疗险，性价比真是够低的

这是连日更有计划的0030天，也是上午5点起床写作的0008天。

自从各个城市的惠民保层出不穷以后，短短两年时间，部分产品就已经进化到可以有社保外的保障了。

就这个趋势，所以我就在说，百万医疗险会慢慢的没落。

这里面，尤其以婴幼儿的最不应该存在。

原因只有一个，就是贵。

随手看一下比较热门的产品，比如众安和太平的百万医疗险，在0岁时买的话，一个700+一个900+。

这还是没有附加任何可选项的。

为什么这么贵，不该买的逻辑在哪里，我来慢慢说。

一

今天只说婴幼儿的保险逻辑，之前我为此已经写过两篇文章了。

大米蟹蟹：少儿保险怎么买？代理人要价1万，自媒体却教你1000块搞定？

大米蟹蟹：少儿保险怎么买？自媒体都在教你1000块搞定？（续）

重疾险很明显，婴幼儿买是又省钱又省心，没什么可多说的。

意外险太小的宝宝可以要也可以不要，反正不贵，寿险就完全没必要了，除非闲钱很多。

但是具体到医疗险，还是要专门说一下。

作为保险公司的视角来看，婴幼儿出险的几率是高的。

当然，看看之前很重要的一张图。

40岁前重疾险发生率是可以忽略不计的。

网上各种满天飞的新闻和众筹，那在大的基数下面，依然是微小概率事件。

只是被信息流推到了眼前而已。

实事求是的来讲，婴幼儿出险指的是很容易因为比如肺炎这样的毛病住院。

而实际上，这个几率说大不大，其实没有想象中那么大。

为什么这么说呢？

因为有一种医疗险，叫中端医疗险。

比如MSH的欣享人生和安盛的智选住院计划，这样的中端医疗险除了提供医疗风险的保障外，主要的存在意义，就是可以在需要住院的时候提升医疗品质。

比如成都的华西金卡部。

这个百万医疗险都是不会赔付的，但是中端医疗险可以，不仅可以赔付，MSH这种公司因为自有医疗服务体系的完整，还可以提供直付服务。

也就是不需要自己给住院押金，直接刷商业保险卡，入住出院结算都不需要自己给钱。

这样的体验，很明显是很好的。

但是花费呢？

MSH的中端医疗险，对于小朋友来说，0免赔的住院计划，保额120万一年也就不到3000块钱。

这个保费的话，如果在一年内发生一次因为肺炎住院，入住像华西金卡部这种，保险赔付的金额大概在一万以上。
也就是说，如果真的婴幼儿肺炎的发病率有想象中那么高的话，这个MSH估计要赔的底裤都不剩。

所以，这么来看，开头说的百万医疗险的那个保费，简直就是天价。

毕竟百万医疗险只保公立医院普通部，还是在社保报销后，再加上免赔额一万的情况下，才开始赔付。

如果是肺炎入住普通部，估计除去社保报销，自费也就在几百块到一两千不等。

根本没法触发百万医疗险的赔付。

这样的理赔风险对比之下，百万医疗险对于婴幼儿的保费，是真的贵。

二

有人就会说了，虽然百万医疗险触发门槛高，但是买商业医疗险不就是为了保障极端的风险，比如重疾什么的。

是，这个逻辑放在两年前的成年人身上是成立的。

但是现在各个城市的惠民保来了，这个逻辑就不成立了。

放在婴幼儿身上就更不成立了。

婴幼儿的保费和成年人是两个概念。

婴幼儿买重疾险超级便宜，同等保额大概是30岁成年人保费的一半不到。

但30岁成年人买百万医疗险一般也就300-400一年，是婴幼儿的保费的一半不到。

看到这里，懂了么？

对于婴幼儿来讲，重疾险是保险公司的引流产品，而对于成年人来讲，医疗险是保险公司的引流产品。

关键是现在惠民保来了，除了指定的重疾以外还不看既往症，商业医疗险的健康告知之严苛，保费之高就凸显出来了。

放在婴幼儿身上就凸显的更厉害。

虽然惠民保们免赔额是2万，但是对于小病住院来说，社保报销后，1万免赔和2万免赔，都是无法触发理赔的。

而惠民保们是要承担除指定重疾外其他既往症的赔付的，这个风险覆盖是远远强于百万医疗险的。

对此，百万医疗险已经完败了。

三

对于婴幼儿的医疗险的选择，基本逻辑就是，用重疾险来保障重疾的风险，因为婴幼儿的重疾险实在是便宜。

而保障普通的疾病住院，一般3岁以上的娃，买学平险就好了。

而0-3岁的娃，平安有一款神器叫超级卫士少儿保险。

买上，基本上小毛病的住院在社保报销后就可以理赔一大部分了。

当然，对于解决极端风险的医疗险还是要买的。

就是前面说的惠民保们，重疾险虽然保障了重疾的风险，但是触发理赔的条件相对固定，而且重疾险是给付型的，和医疗险的报销型并不冲突。

反正惠民保便宜，几十块钱一年这个羊毛不薅白不薅。

如果所在城市没有城市普惠型的惠民保。

众安也有一款全国可买的全民普惠保，婴幼儿只需18块钱一年，强烈推荐。

在我看来，这东西就是众安为了引流而专门设计的。

至此，399+18，就可以把医疗险的部分搞定了。

覆盖面还强于百万医疗险，超级卫士的理赔触发可是很轻松的，6万保额的疾病住院医疗，每次免赔100元，90%比例报销，自费药用药60%比例报销。

四

对于现在网上各种带节奏制造焦虑，号称宝宝们面临多大的风险。

在我看来，完全是夸大其词。

其实宝宝们的重疾发病率可以说是忽略不计。

只是几率这东西，落到个人头上就是一座山，这也是保险存在的意义。

遇事不求人，一年两三千块就能给宝宝覆盖掉医疗支出的风险，也可以算是白花了就花了，那车险买来不也大多是白花了吗？

焦虑是不必要的，该做的是要做的。

保持清醒就好。

原创不易，此文耗时约1小时30分钟。

都看到这里了，对我有兴趣，给个关注吧。

我是一个有了娃就开始自买保险的全职奶爸。
一切都是为了给小家做厚安全垫。
为何会被“卖保险的”/“自媒体伪评测”带节奏？为何买的保险贵的惊人/买到了吃亏买到了上当！？都是吃了信息太多太乱的亏！
我会尽己所能，输出自己的观点和看法，提供一个轻松的解题思路。
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