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另一方面,特色鲜明的“保险”直接分散了经营者的经营风险,对产业发展大有帮助。

另一面,中国目前的保险发展水平与实际需求仍有差距。保险企业如何发展、发挥、发掘更多有“定位”有“战略”的保险产品是要中之要。竞争也要很具体,实实在在。就用户而言,关心的不是笼统,而是几个最关键的细节。

本次为综合,三个指标权重不同,分别是理赔态度0.3、产品逻辑0.2、领导战略0.5。各条产品线之间,各有什么优劣,则需研究维度,并待分类。

互联网创新时代

不论是外卖软件上几毛钱的“准时达”,还是12306上三块钱一次的出行意外险,都有赖于互联网保险的发展。从这些大大小小的保险业务里,可以看到新市场中产品创新的影子,但是保险业的创新不仅在这些细微之处体现,保险的意义也不仅对单独的个体产生。

除了在中国、日本等老龄问题凸显的国家,人口老龄化似乎已经成为全球普遍面临的问题。为数量庞大的人口养老,会是未来几十年各国政府首先面临的挑战。对于保险业来说,老年客户群体最鲜明的属性是高风险,但是合理有效地发展老年保险产品与服务,会成为应对社会人口老龄化的有效举措,从而缓解这一趋势带来的焦虑。

为此,2019年10月25日,国家卫生健康委、民政部、国家发展改革委等12部门联合印发《关于深入推进医养结合发展的若干意见》,支持商业保险机构大力发展医养保险,针对老年客户群体的风险特征和需求特点开发专属产品,鼓励保险公司、信托投资公司等金融机构作为投资主体举办医养结合机构。

据不完全统计,已经有泰康人寿、合众人寿、前海人寿等多家保险企业,开始探索“保险+养老+医疗”的模式,多家医养结合机构开始建设或运营。2019年底,泰康人寿位于武汉的社区养老中心——泰康之家·楚园正式开园运营,它是华中地区首个大规模、全功能、高标准的医养社区。至此,泰康之家完成在全国的东西南北中布局,连锁医养实体全面落地。

当然,这种模式还处于初期探索阶段。保险公司虽然在资金、用户等方面具有先天优势,但想协同医疗、养老等多方面资源,还需要更多实践。如此,才能解决好保险业务转型以及人口老龄化问题。

更大的市场与更开放的环境

这些是保险产业在国内开展业务的缩影,从中可以看到,这片市场的创新动力最直接的动力是用户的需求。从全国看,虽然发展历史不算最长,但是基于体量和需求,中国已经是全球第二大保险市场。并且很大概率地,中国将在未来十年至二十年内超过美国,成为全球最大的保险市场。

对于这一点,多家统计机构提供了很好的数据支持。德国安联保险发布的《2019全球保险市场发展报告》指出,在未来十年,全球大约三分之一的新保费将在中国产生。同时,中国银保监会公布的2019年前9个月保险业经营情况显示:财产险业务和人身险业务均明显增长,保险业原保险保费收入34520亿元,同比增长12.58%。

光明的前景加上产业重要性,国家对于保险业越发重视,持续给予政策支持和改革,期待构建一个充满活力的市场。

2019年5月份,中国银保监会从取消外资股比限制、放宽市场准入条件、拓宽商业存在和扩大业务范围等方面,提出12条银行业、保险业新开放政策措施。7月份,国务院金融稳定发展委员会办公室宣布推出“放宽外资保险公司准入条件,取消30年经营年限要求”等11条金融业对外开放措施。

2019年10月15日,《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》施行。10月18日,在国际货币与金融委员会(IMFC)会议上,央行行长易纲介绍了中国经济形势,并表示中国将继续推动金融业开放,包括取消外资金融机构的股比限制,为中外金融机构提供平等的竞争环境。

在保险业逐渐扩大开放的环境中,外资机构会加大对中国市场的布局,这会成为中国保险市场创新的另一股推动力量。

即将发生的,就是唯一应该发生的

单就“创新”二字而言,创新行为可以发生在各个环节。但是从本质上讲,创新的目的不在于标新立异,而应该是寻找更好的解决方案。

2019年,国寿股份计划建立一家互联网保险公司;平安人寿稳步推进全面数字化转型;人保股份与新能源和智能网联汽车企业合作,探索创新业务;华安保险的“一站式电子签章平台”获得鼓励;富德生命人寿在服务流程上引入新技术,30秒就能完成“视频核保”;大地财产耗时三年的“筋斗云”保险核心系统搭建完成,用“微服务+私有云”的技术架构顺利地与周边系统对接,以及前端数据的迁移,在用户体验上更胜一筹……

好的改变始终在发生,保险业的生命力就在于此。

(文/风荷)

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