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【09保险 】96年的保单承诺一辈子9%复利,保险公司会赖皮吗?

前不久和大家分享了一份96年的年金保单,2岁时一次性交1万元,从55岁开始每年领8万多元,领取一辈子,算下来年复利能达到9%左右。 达到当天最大量API KEY 超过次数限制

相关阅读:25年前的老保单,为啥回报率9%?

对保险公司而言,这无疑是笔稳赔不赚的吐血买卖,于是就有不少朋友担心:保险公司到时会不会耍赖皮不给钱呢?

我想即便保险公司想赖皮,他也不敢。

没法耍赖

年金险有分红型和非分红型。分红型产品的收益中,分红部分是不确定、不保证的,我们在保单上看到的“演示收益”不过是一种假设而已,最后能拿多少,真不好说,在某些情况下,分红为0也是可能的。

但这份96年的保单不一样,它属于非分红型的产品,所有收益都是保证的,从什么时候开始领钱,每年拿多少钱,都是白纸黑字清清楚楚写在合同里的,刚性兑付,保险公司就是想不给或者少给,也没有耍赖的空间啊。

这也是为什么我们经常提醒大家,年金险最好买非分红型的。

必须给得起

监管不允许保险公司给不起。

要知道,银保监会可是紧紧盯着所有保险公司的偿付能力呢。所谓偿付能力,就是保险公司履行所有保单责任的能力。

根据《保险公司偿付能力管理规定》,保险公司必须每个季度公布一次偿付能力,一旦综合偿付能力低于120%,就会成为重点核查对象;一旦低于100%,银保监会就要采取一系列非常严格的监管措施,对其狠狠敲打,比如:不让他开发新的产品、不允许开设新的分支机构、对公司高管强制降薪、要求增加资本金等等。

《保险公司偿付能力管理规定》第二十六条

所以,保险公司要想正常经营,它的偿付能力就得达标,也就是说,该给兑付的保单必须得给得起。

有办法给

要说保险公司有没有压力,那肯定是有的,而且压力还山大。毕竟,像这样9%左右的高利率保单,他们在上世纪90年代卖出了无数份。

由于投资渠道受到限制,保险资金的投资回报率长期处于5%以下,是远远低于当时承诺给客户的7%~9%预定利率的。96年开始我国步入降息通道之后,这些保单造成的巨额利差损成了保险公司最大的噩梦。中国人寿、平安人寿、太平洋人寿等老牌保险公司都长期饱受利差损保单的困扰。

2009年底,有报道称,平安董事长马明哲向保监会大吐苦水,自曝平安的利差损有800个亿。

保险公司面对这么大个坑,得想办法填上啊。

什么办法呢?

前人挖坑,后人埋土呗。

这就解释了为什么现在这些老牌保险公司的产品普遍卖得比较贵,重疾险等保障类产品,有的要比市面上的同类产品贵20%~30%;储蓄类产品给客户的收益则普遍偏低,以万能险的保底收益率为例,目前市面上最好的产品有3.5%,而某老牌保司只有1.75%。

没办法,得拿钱贴补以前的高利率呀。

有人打了个比方说,今时今日,这些保险公司的客户还在为90年代购买保险的老客户们输血,还是有几分形象的。

国家兜底

退一万步说,要是保险公司经营不善给不起了,也不怕,有国家兜底呢。

保险公司在经营过程中,有一笔钱是交给国家保管的,这就是保险保障基金。

每家保险公司每收一笔保费,都要拿出一定比例缴纳基金,由一家国有企业——中国保险保障基金有限责任公司集中管理,统筹使用,截至2021年7月9日,基金余额1,708.28亿元。

来源:中国保险保障基金有限责任公司官网

当保险公司出现重大危机,影响社会公共利益和金融稳定时,国家就会动用保险保障基金进行救助。

历史上,保险保障基金曾三次出手,挽救了三家保险公司,分别是新华人寿、中华保险和安邦保险。

保险行业作为社会经济的“急救箱”,对整个金融体系的稳定有无可替代的重要性,任何国家都不会轻易允许保险公司信用破产。甚至可以说,保险公司的安全等级是优于银行的。

2008年金融危机期间,美国财政部和联储局联手挽救了濒临破产的AIG保险集团,却拒绝出手拯救美国第四大投资银行雷曼兄弟,这一做法曾引起巨大争议。

那么,美国政府这么做是出于什么考虑呢?

当时国际货币基金组织做了下面这个模型,展示了各大金融机构之间的网络关系。连线代表关联,线越粗颜色越深,关联越强。

不难看出,雷曼兄弟银行在这张关系网中所处的位置,远没有AIG保险集团那么核心。很多大型金融机构都购买了AIG的资产保险,如果AIG倒闭,会牵扯到整个金融机构,引发灾难性的连锁反应。

自新中国成立以来,我国已有三家银行破产,但至今还没有一家保险公司破产倒闭的记录。

再退一万步,要是保险公司真的倒闭了,保单承诺的收益我们也能照领不误。

《保险法》规定,经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销,人寿保单(定期寿、终身寿、年金、两全保险)必须有其他保险公司接手,如果没有接收方,银保监会会强行指定。其他保险公司接手以后,就要按照保险合同继续兑付保险金。

说到底,保险行业是国家在托底,人寿保单是国家信用在兑付。

这也是为什么9%左右的高利率保单后来很快就不能再卖了。1999年,成立不久的保监会下发紧急通知,叫停了所有高利率保单。因为,如果保险公司继续卖下去,最后兑付不起的话,还是得由国家来收拾烂摊子。

2019年,国家叫停4.025%的保单,其实也是同样的道理。

如果经济增速进一步放缓,极低利率甚至负利率的大趋势继续推进,现有的3.5%保单也会造成保险公司兑付压力,停售也只是时间问题。

储蓄类保险一年不如一年是大趋势,想要锁住长期利率的朋友,尽早上车。

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