100万车保险专题之保险业最大的坑：百万医疗险

互联网保险大概在4年前开始兴起，3年前开始，一款百万医疗号称是行业颠覆者，突然横空出世，短短一年时间100多万消费者纷纷买单。一年只要两三百保费的医疗险，拥有100万至600万的保额，为什么要说他是坑呢？这个坑有点复杂。

一、百万医疗的前世今生

1、产品出处

这种1万元免赔额，总保额高达100万的医疗险，其实并不是近几年的创新产品，在很多年前早就出现在团体保险产品里面了。

2、产品实际名称

有人认为百万医疗属于高端医疗险，其实完全是误解，高端医疗并不仅仅是保额高，百万医疗的实际名称叫【中端医疗险】。

3、市场情况

三年前，第一款百万医疗产品爆红之后，其他保险公司纷纷放弃了抵抗，选择了顺应市场。既然你有这种产品，那我也开发个一样的，不管产品有没有用，反正卖出去了再说。截止到目前，几乎所有的保险公司都已经有了自己的百万医疗产品。

4、行为约束历程

百万医疗刚刚上市的时候，毫无忌惮大势宣传保证续保的概念，从保障续保到80岁到105岁不等，还有“不因疾病而拒绝续保”等字眼，用尽各种方法来证明可以续保一辈子，但就是不在合同条款里写明。

最夸张的是当时还有很多业务员拿着产品宣传彩页，刻了萝卜章，自己私自盖上“保证续保”四个字。

当时几家保险公司的客户电话也是回复的含糊不清，如果你不是再三逼问，一定不会明确告诉你“不能保证续保”。

后来监管不断约束营销行为，到目前为止市场风气越来越好，再也没有百万医疗产品在宣传页面里显示“保证续保”等字眼。

二、现阶段依然存在太多坑

百万医疗产品属于保险业的搅局者，从3年前爆红到现在，一直走在一条错误的道路上，想让消费者以为不再需要买终身重疾险。直到目前，依然有太多的坑，我们逐一扒开看看：

1、为什么要努力证明可以保证续保？

为什么从一开始到至今，这些百万医疗产品都极力想证明自己可以保证续保到100岁？即使现在被监管约束的销售行为，各个百万医产品的展示页面依然会在最显眼的地方标注出“可续保至100岁”。因为它们想让消费者以为自己不用再买终身重疾险了。这样的行为，也许是太小看消费者的认知，百万医疗即使是写进合同的“保证续保”到100岁，也不可能替代终身重疾险的作用。因为即使保证续保，还需要同时保证费率，才能实现消费者未来最需要保险的时候，得到确定的保障。如果90岁时每年保费是1万，你还继续交费吗？

2、为什么一定要保证费率？

在两年前各种百万医疗产品都是遮遮掩掩的手段，根本不公布60岁以后的保费，即使是销售人员也很难拿到费率表。说明了什么？人一辈子最需要保险的时候，是在60岁以后，而且随着现在平均年龄的不断增长，长寿趋势越来越明显，现在的90后基本上都能活到100岁了，而百万医疗产品80岁后的的费率差不多就是你无法接受的范围了，即使一辈子不得病，到那时候也舍不得花钱继续交保费了。下面贴一张目前最便宜的百万医疗费率表，感受一下吧：

3、现在公布的费率可靠吗？

这里还要强调一下，即使现在公布的费率，未来保险公司也有权涨价，因为你买的只是一年期的保险，合同有效期只有一年，即使是买的行业封顶值6年保证续保的百万医疗产品，6年后的费率保险公司依然可以涨价。比如好医保长期医疗险，在前不久就偷偷的涨价一次。就算监管再次约束这些保险公司，让他们未来的保费不能大涨，但是你买一个无法确定的保障，心里是什么感受？

4、假设以上三条都实现，依然没用

我们就假设百万医疗产品可以保证续保到100岁，也假设每年的保费都是300元，未来的价格也卡死它不允许涨价。那么这样的百万医疗产品值得买吗？依然不值得，因为保险公司还是留了一手，你可以买，但是我可以停售，我不卖了，你咬我？

5、产品名称依旧在误导消费者

虽然市场监管不断在在约束百万医疗的营销行为，但是到目前不良问题依然存在，比如【支付宝好医保长期医疗险】，产品名称就直接起了个“长期医疗险”，再比如【e生保保证续保版】。这种产品名称依然误导了很多消费者。目前全行业所有的百万医疗产品，最高保证续保只有6年。

6、保费看似不贵

消费者不觉得百万医疗产品贵的原因，主要是因为保额实在太高。平时买一个终身重疾险都要解决1万元保费，但是买600万保额的百万医疗也才300多元，这样一比，就绝对百万医疗实在太便宜了。其实目前市场中所有的百万医疗产品，依然还有至少30%的降价空间。

7、保额就算一个亿又能怎样？

百万医疗产品从最开始的100万保额，提升到至今的600万保额，这种看似6倍的提升，保费增加了多少？并没有。即使保额增加到一个亿，保费依然还是如此，因为你根本花不了那么多医疗费用。

三、均衡费率保至终身的医疗险未来会不会有

现在已经购买百万医疗的大部分消费者，都是以为自己捡到便宜了，可能自己也说不清楚为什么。其实很简单，你以为你买到的是最厚道的产品，百万医疗真正值得买的形态是：均衡费率保至终身。目前的终身型重疾险就是这种形态，每年的保费有保证，得到的保障有保证，并且保险合同期间注明是终身，不存在停售风险，一旦签约，保险公司就要提供终身保障。

我们来假设一下，不说600万保额了，就假设100万的保额，因任何情况的住院治疗都可以报销的医疗险，可不可能实现均衡费率保至终身？如果哪家保险公司愿意设计这样的产品，那么保费会比现在的终身重疾险贵很多倍，贵到你根本无法接受。因为这种产品保险公司所承担的风险实在太大，保险公司不是慈善机构，一定是以盈利为目的的，即使现在可以不盈利，那也是为了未来慢慢实现盈利。按照这个逻辑，你就会明白现在的百万医疗的坑有多大了，你所幻想的理想结果，一个都不会实现。

四、百万医疗的真正定位

不要把这种产品当成可续保的可保将来的产品，就当成是短期的，保障现在医疗保障产品来卖，其实也没什么问题，建议保险公司也不用遮遮掩掩。对于一个30多岁的成年人，每年花300多元保障自己一旦得了严重的疾病，有足够的医疗保障也还不错。百万医疗的核心坑，就是给了消费者过多的预期效果。

五、哪些人应该买

1、买不了终身重疾险的老年人

50岁以上，如果接受不了终身重疾险的保费，那就买百万医疗产品，这才是百万医疗目前最清晰的定位。

2、风险意识极高的人

对于年轻人来讲，我一直觉得保了足够的终身重疾险，然后再加一个2-3万保额的医疗险就足够了。但是也确实存在一些风险偏好全覆盖的人群，如果实在怕小病不够保，大病够不到，那就买百万医疗产品。

写在最后：

目前市场上真正值得买的百万医疗产品，并不是因为便宜，而是具有特色的增值服务类的，比如海外直付功能，海外就医功能，买这种产品才具备一点意义。如果你觉得随便在支付宝上花几百块钱就把你的保险保障配置齐了，那就是大错特错，也可以认为是百万医疗的锅， 是它害了你错过购买终身重疾险的最佳时机。