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100万车保险专题之保险业最大的坑:百万医疗险

互联网保险大概在4年前开始兴起,3年前开始,一款百万医疗号称是行业颠覆者,突然横空出世,短短一年时间100多万消费者纷纷买单。一年只要两三百保费的医疗险,拥有100万至600万的保额,为什么要说他是坑呢?这个坑有点复杂。

一、百万医疗的前世今生

1、产品出处

这种1万元免赔额,总保额高达100万的医疗险,其实并不是近几年的创新产品,在很多年前早就出现在团体保险产品里面了。

2、产品实际名称

有人认为百万医疗属于高端医疗险,其实完全是误解,高端医疗并不仅仅是保额高,百万医疗的实际名称叫【中端医疗险】。

3、市场情况

三年前,第一款百万医疗产品爆红之后,其他保险公司纷纷放弃了抵抗,选择了顺应市场。既然你有这种产品,那我也开发个一样的,不管产品有没有用,反正卖出去了再说。截止到目前,几乎所有的保险公司都已经有了自己的百万医疗产品。

4、行为约束历程

百万医疗刚刚上市的时候,毫无忌惮大势宣传保证续保的概念,从保障续保到80岁到105岁不等,还有“不因疾病而拒绝续保”等字眼,用尽各种方法来证明可以续保一辈子,但就是不在合同条款里写明。

最夸张的是当时还有很多业务员拿着产品宣传彩页,刻了萝卜章,自己私自盖上“保证续保”四个字。

当时几家保险公司的客户电话也是回复的含糊不清,如果你不是再三逼问,一定不会明确告诉你“不能保证续保”。

后来监管不断约束营销行为,到目前为止市场风气越来越好,再也没有百万医疗产品在宣传页面里显示“保证续保”等字眼。

二、现阶段依然存在太多坑

百万医疗产品属于保险业的搅局者,从3年前爆红到现在,一直走在一条错误的道路上,想让消费者以为不再需要买终身重疾险。直到目前,依然有太多的坑,我们逐一扒开看看:

1、为什么要努力证明可以保证续保?

为什么从一开始到至今,这些百万医疗产品都极力想证明自己可以保证续保到100岁?即使现在被监管约束的销售行为,各个百万医产品的展示页面依然会在最显眼的地方标注出“可续保至100岁”。因为它们想让消费者以为自己不用再买终身重疾险了。这样的行为,也许是太小看消费者的认知,百万医疗即使是写进合同的“保证续保”到100岁,也不可能替代终身重疾险的作用。因为即使保证续保,还需要同时保证费率,才能实现消费者未来最需要保险的时候,得到确定的保障。如果90岁时每年保费是1万,你还继续交费吗?

2、为什么一定要保证费率?

在两年前各种百万医疗产品都是遮遮掩掩的手段,根本不公布60岁以后的保费,即使是销售人员也很难拿到费率表。说明了什么?人一辈子最需要保险的时候,是在60岁以后,而且随着现在平均年龄的不断增长,长寿趋势越来越明显,现在的90后基本上都能活到100岁了,而百万医疗产品80岁后的的费率差不多就是你无法接受的范围了,即使一辈子不得病,到那时候也舍不得花钱继续交保费了。下面贴一张目前最便宜的百万医疗费率表,感受一下吧:

3、现在公布的费率可靠吗?

这里还要强调一下,即使现在公布的费率,未来保险公司也有权涨价,因为你买的只是一年期的保险,合同有效期只有一年,即使是买的行业封顶值6年保证续保的百万医疗产品,6年后的费率保险公司依然可以涨价。比如好医保长期医疗险,在前不久就偷偷的涨价一次。就算监管再次约束这些保险公司,让他们未来的保费不能大涨,但是你买一个无法确定的保障,心里是什么感受?

4、假设以上三条都实现,依然没用

我们就假设百万医疗产品可以保证续保到100岁,也假设每年的保费都是300元,未来的价格也卡死它不允许涨价。那么这样的百万医疗产品值得买吗?依然不值得,因为保险公司还是留了一手,你可以买,但是我可以停售,我不卖了,你咬我?

5、产品名称依旧在误导消费者

虽然市场监管不断在在约束百万医疗的营销行为,但是到目前不良问题依然存在,比如【支付宝好医保长期医疗险】,产品名称就直接起了个“长期医疗险”,再比如【e生保保证续保版】。这种产品名称依然误导了很多消费者。目前全行业所有的百万医疗产品,最高保证续保只有6年。

6、保费看似不贵

消费者不觉得百万医疗产品贵的原因,主要是因为保额实在太高。平时买一个终身重疾险都要解决1万元保费,但是买600万保额的百万医疗也才300多元,这样一比,就绝对百万医疗实在太便宜了。其实目前市场中所有的百万医疗产品,依然还有至少30%的降价空间。

7、保额就算一个亿又能怎样?

百万医疗产品从最开始的100万保额,提升到至今的600万保额,这种看似6倍的提升,保费增加了多少?并没有。即使保额增加到一个亿,保费依然还是如此,因为你根本花不了那么多医疗费用。

三、均衡费率保至终身的医疗险未来会不会有

现在已经购买百万医疗的大部分消费者,都是以为自己捡到便宜了,可能自己也说不清楚为什么。其实很简单,你以为你买到的是最厚道的产品,百万医疗真正值得买的形态是:均衡费率保至终身。目前的终身型重疾险就是这种形态,每年的保费有保证,得到的保障有保证,并且保险合同期间注明是终身,不存在停售风险,一旦签约,保险公司就要提供终身保障。

我们来假设一下,不说600万保额了,就假设100万的保额,因任何情况的住院治疗都可以报销的医疗险,可不可能实现均衡费率保至终身?如果哪家保险公司愿意设计这样的产品,那么保费会比现在的终身重疾险贵很多倍,贵到你根本无法接受。因为这种产品保险公司所承担的风险实在太大,保险公司不是慈善机构,一定是以盈利为目的的,即使现在可以不盈利,那也是为了未来慢慢实现盈利。按照这个逻辑,你就会明白现在的百万医疗的坑有多大了,你所幻想的理想结果,一个都不会实现。

四、百万医疗的真正定位

不要把这种产品当成可续保的可保将来的产品,就当成是短期的,保障现在医疗保障产品来卖,其实也没什么问题,建议保险公司也不用遮遮掩掩。对于一个30多岁的成年人,每年花300多元保障自己一旦得了严重的疾病,有足够的医疗保障也还不错。百万医疗的核心坑,就是给了消费者过多的预期效果。

五、哪些人应该买

1、买不了终身重疾险的老年人

50岁以上,如果接受不了终身重疾险的保费,那就买百万医疗产品,这才是百万医疗目前最清晰的定位。

2、风险意识极高的人

对于年轻人来讲,我一直觉得保了足够的终身重疾险,然后再加一个2-3万保额的医疗险就足够了。但是也确实存在一些风险偏好全覆盖的人群,如果实在怕小病不够保,大病够不到,那就买百万医疗产品。

写在最后:

目前市场上真正值得买的百万医疗产品,并不是因为便宜,而是具有特色的增值服务类的,比如海外直付功能,海外就医功能,买这种产品才具备一点意义。如果你觉得随便在支付宝上花几百块钱就把你的保险保障配置齐了,那就是大错特错,也可以认为是百万医疗的锅, 是它害了你错过购买终身重疾险的最佳时机。

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