100万元现金，存大额存单还是购买银行理财产品？老年人这样规划

投资理财，也要看用途和个人情况。手中有100万现金，这笔钱一定要规划是用来干什么的？如果用来买房，那么存的时间就不能长了。简单的购买中短期的理财产品或者存银行定期存款都可以。

如果没有规划，那么就审视一下自身的各种情况需求。

首先，家庭日常花费或零用的钱要准备。

一般来说，家庭要准备3~6个月的日常消费钱数，这样才能够做到一般急事不动用其他储备。

如果说家庭的每月消费是1万元，那么准备5万元左右就够了。这些钱，一般以货币基金的方式存管比较好。

放在银行活期账户利率只有0.3%~0.35%，货币基金收益率是活期利率的5~6倍呢。

第二，应对意外的钱，一般占家庭总财富的10%~20%。

应对意外的钱并不是把钱存起来，等到意外时可以提取使用。正常来讲，应当是参加社会保险和商业保险。

特别是商业医疗保险，社会医疗保险报销以后可以二次报销。起付线是1万元，1万元以上报销比例能达到100%。

商业医保和社会医保的报销，一般都是坚持合理且必须的原则。家庭如果有几万元的日常花费，在加上医保报销，不会对家庭产生太大的影响。

如果是家庭的顶梁柱重疾或者意外去世，这实际上也是意外的。如果有相应的重疾险或者意外保险，也能为家庭生活的剧变提供保障。

第三，用于生钱的钱，一般占家庭总财富的30%~40%。

年轻人可以高一些，中老年人应当降低比例。

这些钱可以投资到股票、基金等高风险高收益的理财产品。一般建议应当通过长期定投的方式徐徐建仓，而不是频繁交易，快进快出。

高风险的投资理财产品，应当设定盈利目标。到达盈利目标以后，逐渐减仓退出。不是简单的跟赌博一样，看好机会全仓投入，达到预期收益就立即退出。有时候，止盈比止损更难。

第四，用于长期保障的钱，一般占家庭总财富的40%~50%。

这笔钱一般用于银行存款、大额存单、国债、低风险银行理财产品、房地产等项目。

国人在投资理财的时候，往往存在一个误区。很多人从来没有想过，把自己居住的房子也变成一种家庭的财产。实际上，随着以房养老“倒按揭”模式的推动。未来人们会慢慢认识到，房子原来就是一种资产。

根据中国人民银行发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》，我国的家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成。金融资产占比仅为20.4%。

所以如果有100万元，首先要审视一下自己的住房占比有多少。

如果是已经60岁以后的老年人，建议把钱购买3~5年期储蓄国债（电子式），现在三年期利率为3.4%，5年期为3.57%，可以按年付息。

也可以买银行大额存单，20万元起步，目前利率普遍在3.35%~3.55%之间。

如果是购买银行理财产品，一定要注意其流动性和收益率，一般无风险的利率就是国债的利率。理财产品，不要急用时提不出来。

人不理财，财不理你。不能让财富空转，但是也要注意风险。