【58上的信用贷款怎么样】贷后管理不到位，收集用户信息待加强，30万元罚单如何约束长银五八消费金融？

又一家持牌消费金融公司收到监管罚单。7月27日，北京商报记者通过“信用中国”官网查询发现，因贷后管理不到位，湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八消费金融”）被银保监会湖南监管局罚款30万元。这也是长银五八消费金融成立以来收到的首张罚单。

北京商报记者进一步体验长银五八消费金融贷款流程发现，在使用苹果手机完成长银五八消费金融旗下App新用户注册时，无法查看《隐私政策》。在贷款产品的利率标注中，长银五八消费金融也以“利率低至10.8%”吸引用户。

长银五八消费金融被罚30万元

长银五八消费金融“认领”了年内第三张消费金融罚单。7月27日，北京商报记者通过“信用中国”官网查询发现，长银五八消费金融新增一条来自银保监会湖南监管局的行政处罚信息。因“贷后管理不到位”，长银五八消费金融被罚30万元，作出行政处罚的决定日期为7月12日。

根据罚单内容，2018年2月27日，用户蒋红勇通过长银五八消费金融线上微信公众号“长银58金融”注册并申请工薪贷产品，提交了本人身份证原件以及名下长沙银行储蓄卡。同年3月9日，蒋红勇获得长银五八消费金融20万元授信额度并于当日完成借款，期限为1年。

此后，蒋红勇分别于2019年3月5日、7日、8日再次向长银五八消费金融申请5笔借款，共计20万元。后经银保监会湖南监管局查证，2019年5笔贷款中至少有14万元用于归还2018年的贷款，与贷款合同中均标明的“贷款用途：家具家居”不符。

银保监会湖南监管局方面表示，长银五八消费金融贷后检查虽排查了贷款资金是否流向房地产、购车、投资、理财等违规领域，但没有收集用于合同指明贷款用途的相应资料，也未发现上述贷款资金被挪用的情况。

而除了未发现用户以贷还贷外，长银五八消费金融还存在贷后发现问题未及时采取处置措施。2020年7月，蒋红勇于2019年3月申请的贷款利息开始逾期。长银五八消费金融多次催收无果后，指派刘文团队进行催收，具体由员工向沅负责。

而向沅在催收过程中，了解到蒋红勇的相关贷款并非其本人所有，而是蒋红勇一位朋友暗中使用其信息办理。团队负责人刘文在了解情况后，未向长银五八消费金融贷后部门及相关领导报告蒋红勇贷款事项。

银保监会湖南监管局方面指出，鉴于长银五八消费金融就这一贷款事件积极采取司法措施并认真配合调查，同时已就贷后管理不到位的问题进行了内部问责，责任认定范围较为全面，内部问责基本到位。根据相关规定，银保监会湖南监管局对长银五八消费金融罚款30万元。

在苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬看来，针对长银五八消费金融这一罚单，对于消费金融机构来说是一个清晰的信号。从本次处罚文件披露的信息来看，贷后相关信息核实并不难处理，且监管要求并不复杂。但业内仍存在部分消费金融公司，为了完成业务发展规模，在消费贷款、小微企业贷款、供应链贷款等的贷后管理环节相对松懈。

“不少金融机构都是形式化贷后管理，面对贷后管理预警信号，不看、不管、不闻、不问。”孙扬补充道，这一信号释放后，金融监管将进一步下沉到贷后环节，金融机构要放弃形式化贷后管理的幻想，认真做好贷后资金用途监控和分析。

隐私协议时有时无

根据长银五八消费金融官网，“产品中心”中展示的贷款产品为长银五八消费贷，是一款为个人消费者提供的无抵押、无担保、可循环使用的消费信贷产品。额度最高为30万元，授信最高长达五年，年利率（单利）最低至10.8%。

在官网展示的服务价格收费名录中，长银五八消费金融指出，根据资金市场价格、客户资信状况等情况做出相应的利率调整，最终利率以借款合同约定的利率为准，在该笔借款期限内利率不变。对于用户挪用消费贷资金，长银五八消费金融也提出了“10.8%起”的罚息。

北京商报记者就长银五八消费金融这一贷款产品进行了实际体验。在使用IOS系统下载长银五八消费旗下“城一代”App后，由于无法查看《用户注册协议》与《隐私政策》的完整内容，北京商报记者被卡在了“用户注册”环节。

页面信息显示，在输入完整手机号并获取验证码后，需要勾选“我已阅读并同意《用户注册协议》《隐私政策》”，方可登录App。而点击勾选后，页面会自动弹出《用户注册协议》相关内容邀请用户阅读，但《隐私政策》始终无法显示。

对于这一问题，长银五八消费金融客服建议切换网络、打开App获取地理位置权限后重新进入。多次尝试后北京商报记者始终未能完成注册。随后，北京商报记者通过长银五八消费金融另一渠道“长银58金融”公众号完成了注册。在这一渠道的注册流程中，仅为用户提供了《用户注册协议》，未能发现《隐私协议》。

在完成注册后，北京商报记者重新登陆了“城一代”App，而App内部设置的《隐私协议》入口同样无法查看。但在安卓系统端中，可以快速完成注册流程。而为何会产生这一差异情况，长银五八消费金融客服未能回复。

最终，北京商报记者未能获得长银五八消费金融授信额度。而另2名受邀参与测评的用户，分别获得了1万元、3万元额度，贷款利率为18%。

在新用户注册时《隐私政策》设置方面为何出现差异，保护用户隐私信息有何举措，北京商报记者多次拨打长银五八消费金融对外披露的电话以了解情况，均无人接听。而长银五八消费金融客服则告诉北京商报记者，公司当前不接受对外采访。

对此，消费金融专家苏筱芮直言，当前针对收集、储存用户信息，业内也是一片强压态势。长银八五消费金融在用户注册环节存在这一疏漏，显然是违反监管要求的。如果是在系统、版本等方面存在差异，用户体验感较差，也说明其存在改进空间。在年化利率标注方面，也存在不规范情形。以“最低至”吸引用户，没有充分尊重金融消费者的知情权。

孙扬同样表示，在用户注册环节仍未设置《隐私政策》等内容，反映长银五八消费金融在消费者信息保护方面意识淡漠，流程形同虚设。金融机构在收集消费者个人信息时，应该清晰、明确公布获取用户个人信息情况、用途和处理方式，准确公布产品精准年化利率信息。

提高审慎经营意识

除了“城一代”外，北京商报记者还在应用商城中注意到，长银五八消费金融还上线了一款名为“长银五八学生钱包”的手机应用程序，是由原“Young钱包”更名而来。资料介绍显示，长银五八学生钱包专为在校大学生提供信用贷款服务，“目前仅支持湖南地区高校学生申请，其他地区学生敬请期待。”

不过，北京商报记者下载后发现，长银五八学生钱包当前无法开启使用，也已经很长一段时间未进行版本更新。对于当前长银五八学生钱包相关业务进展，客服仅表示“目前学生钱包暂未开放”。

另一方面，从长银五八消费金融业绩表现来看，在已开业的消费金融机构中，长银五八消费金融2020年盈利情况居于中间位置。

根据公司股东长沙银行披露的2020年财报，长银五八消费金融在2020年实现营收13.68亿元，净利润2.81亿元。截至2020年末，长银五八消费金融资产总额为138.48亿元，净资产12.69亿元。长沙银行还在财报中提到，2020年长银五八消费金融以快乐房抵贷、长湘贷产品支持社区小微市场主体复工复产，在严选客户基础上以快乐秒贷支持消费升级。

孙扬告诉北京商报记者，长沙银行在城商行中实力较强，且另有一个股东为互联网公司58同城，这是其优势所在。但58同城本身也有金融业务，很难再为长银五八消费金融提供更多资源。

“长银五八消费金融注册资本9亿元，资金实力也有待提高，”孙扬称，同时，长银五八消费金融贷款以信用贷款为主，缺少场景化的消费贷款，纯信用贷款很难把控资金用途，对于风险控制也不利。

苏筱芮指出，长银五八消费金融被罚一事，既说明机构的贷后管理存在疏漏，也表明2021年以来，消费金融公司的合规情况成为监管重点，消费金融领域的罚单今后可能会迎来较大程度的增长。

孙扬分析认为，对于长银五八消费金融来说，这一惩罚实际上更有利于提升金融机构的贷后管理意识，真正保护的是金融机构自身的资产安全，提升自身审慎经营的意识，对于存在的其他问题做好查漏补缺工作。同时，切实夯实贷款用途，而不是满足用户“拆东墙，补西墙”的需求。

“让消费贷款归本归源，给浮躁的贷款市场降温、出清，不鼓励过度借贷，让贷款流入真正需要的地方。”孙扬说。

北京商报记者 岳品瑜 廖蒙