如何攒到人生的第一个100万？我有7个理财小技巧

最近身边讨论股市和投资的人又多了起来。尤其是上两周，上证指数站上3000点，好几个不相干的微信群都不约而同聊起了股市。

每个群都有人问“这是入市的好时机吗？“也有人跳出来说，“当大家都在谈论股市时，说明你该撤退了。”

我自己是不可能没反应的，因为我投的债券基金去年下半年和年初涨势喜人，就是最近半月在狂跌，吓得我赶紧抛了不少。毕竟在多数情况下，股市和债券是负相关的，这也侧面说明股市的势头喜人。

股市一有风吹草动，就会有人蠢蠢欲动。鼓励投资的，劝你谨慎的，各种声音都有。（我怎么看？后面会写到）

我之前介绍过FIRE生活方式，通过投资理财，30-40岁时攒够钱退休。后台也一直有读者点播如何理财。虽然没有一夜暴富的经历，但作为一名爱打理家里财政的金牛座，心得、经验和教训都有一些，今天就来聊聊大家都关心的“赚钱”这回事。

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先定一个小目标：存5万或10万

Do：攒钱要慢慢来，不要忽视一笔笔小钱的力量

Don't：投机赚快钱，用不是闲钱的钱投机，盲目引入投资杠杆

说真的，你有没有过“一夜暴富”的梦想？花钱容易挣钱慢，钱包膨胀的速度跟不上自己的欲望。每当这时就会想，要是有一大笔钱就好了。

首富王健林说：“先定一个小目标，比方说先挣一个亿”。道理是对的，当你有一个很大的目标时，最好先定一个能达到的小目标。

赚第一个100万的前提，是先攒第一个10万。攒第一个10万的前提，是先攒第一个5万。

不要听到5万就嗤之以鼻，如果你是小白，就更加不要，没有5万，后面的事情都是痴心妄想。

最近不是有个很轰动的数据吗？说90后年轻人人均负债12.79万。去年开选题会时，我的90后小伙伴们纷纷问我：“我的钱都花哪去了？我为什么存不下钱？我该怎么办？”

现在，有个好消息，95后小伙伴前几天跟我说，靠储蓄和定投，她终于攒够了人生中的第一个5万块。她的人生小理想是，在40岁实现退休自由，因此给自己定了第一个储蓄目标：5万，大概花了一年多的时间达成。

听完很为她高兴，顿时觉得做这个号还是很有意义的啊。我自己差不多也是在工作的前两年攒下了5万，最初的钱真的主要靠强制储蓄来完成。比如强制储蓄10%，发了工资就要把这笔钱划出去，就当没有。

理财也是一种生活方式。按部就班达成储蓄小目标，财务自由也不是那么遥不可及。

幻想赚快钱的人，大都赚不来钱。《都挺好》里面的老父亲就是被投资理财冲昏了头脑，最后“投资”公司跑路，老人仅有的6万存款全没了。

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监控和总结自己的收支情况

Do：坚持记账，定时分析收支情况

Don't：稀里糊涂，花了多少，赚了多少，都没底

每天花时间记细碎的支出，很多人会嫌麻烦，其实一点也不。我一般在中午整理账目，因为白天发推送，晚上又要带娃，中午对于我来说是最放松的。

小伙伴坚持记账多年，她的经验是，每天只要在通勤路上，花个一两分钟就够了。

况且现在一般都用在线支付，每天固定时间翻一翻信用卡、支付宝或者微信的支付提醒，一天花什么钱就一目了然了。注意，一定要每天，或每两天，设定一个固定频率，毕竟刷得多了攒一个月有些帐还是记不起来。

有些记账软件也可以同步信用卡使用记录，那我们每天补充一下支出的分类就行。

我觉得使用记账软件很大的一个好处是，能及时回顾自己的收支情况。很多人经常不知道自己每月挣了多少，花了多少，剩了多少，利用记账软件的报表分析，就可以很方便监控了。

报表示例

上图是挖财APP的界面示例。另外，随手记，鲨鱼记账，亲测也好用。

我自己用鲨鱼记账时，专门设置了一个分类，叫“咖啡奶茶饮料”，嗯，你懂的，就是为了监测自己的不良行为，后来记了才发现，我不胖谁胖，别看一杯不过十几元至三十几元不等，可是一个月都花了一两千，这笔钱，完全可以定投了。或者看看我上周的推送，自己在家做咖啡，不影响生活品质还省钱。

很多理财经都会告诉你，将收入分成N份，例如，40%用于必要消费，30%拿来储蓄，20%用于投资，10%用于奖励自己。但实际上，身边很少人能严格执行这个分配。

我最初也没有规定自己每月一定要划多少钱存起来。但因为有记账，所以每月家庭财政结余多少，心里还是有数的。

如果连着几个月结余较多了，我就会从中划出一笔投资基金，买些整存整取的稳健理财产品，例如三个月期限，或半年期限的养老理财，或银行产品。

这个养老理财是我去年7月随手买的一笔，只有1个月的期限，还蛮灵活的，算是很稳健的“小钱”了，什么都不用管，也有1500元收益，后来一直觉得买少了，结果就买不到了。现在同类270天的收益率都没有这个高。所以随时看看互联网平台的产品也不错，碰到合适的就买一笔，难买的就用预约的功能。

另外，我也会把分红设置为“红利再投”，继续养大。

目前这样的形势，我选择将闲钱用于每周定投一笔指数基金。比如20万的闲钱，每周定投2000元。

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不要向信用卡借钱

Do：按需消费，准时还卡债

Don't：过度透支，延期或分期还款，向信用卡借钱

现在这年头，各种机构都在变着法子的诱惑你把钱掏出来，说到信用卡，最新的招数是“延期还款”，分期还不够，延期也OK，发卡方真是“宽宏大量”啊，当然，都是为了赚钱呀。（花呗也有延期还款了）

“延期还款”能用吗？如果你真的手头非常捉急，或是碰上了急事，能用。

长期看呢，当然不用，救急不救穷，你太穷了就更要克制消费去攒钱，而不是透支消费。

分期还款也是差不多的道理，尤其是一次性支出较大时，你肯定接过银行推销分期的电话，例如，每个月手续费只要0.75%，听起来似乎很划算。可是你算过年利率吗？非常可怕。

银行是按照原始本金计算手续费，而不是剩余还款额。以月利率0.75%为例，如果12000元的卡债，分期12个月，手续费为12000*0.75%=90元。但当你还了11个月，本金只有1000元时，也还是按照12000元收手续费。

这样用贷款计算器一算，实际的年化利率大约为16.3%。比客服推销的“月利率0.75%，年费率9%”高多了。

划重点：就算你上面的看不明白，那么记住16.3%这个数字，然后我再给你一个数字，股神巴菲特多年投资的年均收益率是20%，你掂量一下，要打败信用卡的16.3%的难度。

有些人肯定又会问，那这样干脆一张信用卡也不用，这就又不对了。也没必要对信用卡恐慌。毕竟信用卡也在帮你建立诚信体系，大到买房买车，小到酒店刷预授权，出国消费，建立合理的家庭财务制度，都能提供不少方便。

所以我的原则就是：坚决利用信用卡的最长还款期限，在还款日还款。（还款日可设置在工资日之后）但是，还全款，不分期，不延期。

也不要向信用卡借钱，利率高，不划算（也可以回顾我们写过的信用陷阱文章）。

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买房要贷款，买车要全款

Do：把贷款用于升值潜力大的项目，比如不动产

Don't：把贷款用于不会升值的消费品

关于买车的贷款广告很多，什么零首付，零利息，光广告都能吓死人。但对于想买车的朋友，我并不建议贷款。

我觉得理财的一个核心，就是要减少用于消费的贷款。买车和买房不一样，房子长久来看是升值的，通货膨胀+工资上涨，整体来看手上的钱会越来越多，贷款的压力就会越来越小。所以，买房要贷款，当然，如果有钱，买房付全款没人拦着你。

贷款用于升值的商品，那就只是短期负债，长久来看，财富的增长可能高于那些不愿负债的人。

然而，汽车基本都是贬值的，（除非一些有收藏价值的古董豪车）现在连特斯拉都要20多万可买了。

把贷款用于不会升值的消费品，那就是真正的负债了。我看过很多推演数学题，省略过程，直接说结论，即使算上通货膨胀，综合考虑，贷款买车几乎不划算。

不过也要因人而异。如果你理财能力特别强，一年能有10%以上的收益率，或者急需用车、换车，那贷款买车也是一个选择。

只是，如果从理财角度考虑，如果有余钱一次性付清车款，就不建议贷款了。

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善用公积金，当强制储蓄也不错

Do：定时取用，或当成强制储蓄

Don't：什么是公积金？

现在很多年轻人都不太懂什么是公积金，对什么缴存比例也不在乎。好像这笔钱跟自己一点关系都没有。

好的，如果哪天有HR问你，你自己那部分公积金选什么比例，听我的，你就选高的那个。反正钱到手前就扣了是不是，然后你又记不得，然后就这样存起来了，等你哪天成为一个脆弱的中年人，贷款买房可以提取公积金了，突然发现可能有好几万！（我搬到广州后就返回上海取了笔近五万的公积金，感觉是天上撒钱啊）

是不是激动人心！

如果你和我一样，早知道关注公积金了，那么有两条路，一条仍然是强制储蓄，好几年前买房买车又装修穷得不行时，我就跟自己说，挺住，能周转起来就不取公积金，至少给自己存了一小笔“应急资金”。

另一条，资金没那么紧张时，6个月正常取就好了，可以在其他的投资中发挥作用。现在提取公积金非常方便，比如，我在广州就用小程序“粤省事”，很快就能提取到自己的银行卡上。

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坚持定投，享受复利

Do：定投稳健的指数基金，长期坚持

Don't：犹豫不决，易受短期波动影响

小伙伴对于投资理财完全没概念，看到最近股市大涨，也来问我可以做什么投资赚钱。我建议她，从定投基金开始。我认为这是大部分普通投资者都很好上手，并应该坚持的习惯。

定投就是每隔一段时间，固定花上一笔钱，购入某一个基金。

我之前推荐的理财号“带你滚雪球”的观点，我还蛮认同的：如果你不知道定投什么基金，那就选择指数基金。

这可能是股神巴菲特唯一实名推荐的理财产品。他多次在致股东的信里讲到定投指数基金的重要性：一个什么都不懂的业余投资者，通过长时间定投一个指数基金，甚至能战胜职业投资者。

不过注意了，不是任意的指数基金。巴菲特这里说的，特指低成本的美国标普500指数基金。

我们只需知道，国内来说，标普500对标的，就是A股的沪深300：由整个A股市场里，规模最大，业绩最好的300只股票组成，是市场的中流砥柱。

通俗来说，只要股指上涨，基金的收益也会跟着涨。

定投的魅力就在于，即使在股市高点买入，只要长期坚持，时间会抚平股价波动带来的亏损。

比如，即使在2007年股市的高峰6124点开始定投，每月坚持投入5000块，在股指3000点的今天，仍然盈利。

因为即使进入时是高点，但整体来看，大量筹码都是在低位买入的。可以抵消股价波动带来的冲击。

定投的另一个魅力，叫做“复利”。时间越久，复利的威力越大。

滚雪球给我们做过一个数学题，假如每月定投5000元，每年收益率以10%计算：

十年后，连本带利是不到101万。

二十年后，连本带利是374万。

三十年后，连本带利是1113万。

也就是说，每月固定投入一小笔钱，收益也在以加速度奔跑，长期坚持，若干年后，会给你惊喜。

在哪里买？微信、支付宝或者各大银行的理财平台，都可以。

小伙伴去年底盲选了一只沪深300的指数基金，幸运地在一个低点入仓，每月根据价位智能买入500 - 1000元不等的数额，到昨天有约16%的收益率。她打算作为长期投资，坚持4-5年。 所以短期的波动不会影响她的投资决策。

为什么说“无脑定投”，就是不要被短期波动影响。切忌涨了一点就卖，跌了一点就逃。

上面说到，我现在在每周定投指数基金，那么怎么确定投多少？比如我手上有闲钱20万，可以两年不用，我也能承受亏损，那么把20万平摊到每周，大概就是每周2000元。那么就按这笔钱每周投出去。

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开一个股票账户，但不是让你炒股

Do：利用股票账户做稳健的投资

Don't：小白入市当韭菜

作为股市小白，前几年碰了股票之后，我就再也不想炒股了。劳心费神不说，也并没有赚多少。

像我现在这样，白天操心推送和带团队，晚上和周末又要带娃，日子能挺过去就不错了，还要让我每天研究k线图？饶了我吧，我想多活几年，真受不了那刺激。

但我仍然建议，每个人都应该开一个股票账户，（不然得不到的永远在骚动啊，骚动了之后发现真的得不到）可以给你更多的投资选择，但不是炒股。

拥有了股票账户，能做的第一件事，就是购买场内指数基金。比如刚刚讲到的沪深300，也可以通过股票账户交易。

和理财平台的指数基金不一样，用股票账户交易的场内指数基金，灵活度更高，每月可买多买少。如果当月估值高于平均市盈率，那就买少一点，如果当月估值低，就买多一点。

另外，场内基金的手续费率也低很多。以每月定投5000元为例，费率大概0.03%，也就是1.5块。场外基金即使打最低的一折，费率也要0.15%左右。

别小看这个费率，长期下来可以省不少钱。

拥有股票账户，小白还能做另一件事：申购新股。

新股申购不费力，打开券商app的申购提醒，花几秒钟点击确认就可以了。虽然新股的中签率不高，但基本中了就能稳赚一笔。

不过新股申购也有一定门槛，需要至少1万元的账户市值。所以，还是先定投指数基金吧。

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总结下来，最容易参与的稳健投资游戏，首选还是定投指数基金。理财平台的基金易购买，可以自动定投，懒人也不怕会忘记；而股票账户里的场内基金，灵活度更高，手续费低，需要自己每周或每月定时买入。

毋庸置疑，两者都可以长期坚持。

另外，定投没有用到的闲钱，可以放入三个月、半年或者一年期的稳健理财产品，比如银行理财，养老理财等，赚不了什么大钱、快钱，但收益率会比随存随取的X宝X通高。

无数经验表明，只有很少人能通过投资发大财。即使这部分人，也要经历资本市场的残酷洗礼，经历泥潭里的痛不欲生，才能重见天日。

对于我们来说，通过认真工作，提高收入，养肥自己的存款，才是最靠谱的投资第一步。

只有10块钱，也要存一元下来。

接着通过长期稳健的定投，积累复利，踏踏实实做好稳定的理财，也已经跑赢多数了。