存款利率调整有“新规”，现在存100万，每年的利息有多少？

为了适应金融市场环境的发展要求，2015年央行开始了存款贷款利率改革。

2019年8月，贷款利率调整率先迈出重要步伐，各银行开始用贷款市场利率加减一定的基点确定自家银行的贷款利率。

与此同时，在存款市场，各银行采用基准利率上浮一定倍数的方式确定自家银行的存款利率。

伴随存款市场的新变化，各家银行在存款理财产品上也是花样繁多，陆续出现了异地揽储、互联网存款、新型结构性存款、靠档计息存款等多种形式的创新理财产品。

但由于这些新型创新理财产品违反了市场金融监管规定，央行从2019年开始陆续降准降息，要求凡是有违规存款产品的银行都要限期整改。目前，各种违规理财产品都已经下架。

不过，金融市场最终是要为社会发展服务的，特别是要为我国的实体经济服务。

2021年6月初，一次由央行牵头的重要的银行利率自主调整机制会议召开，透露了今后银行存贷款发展的方向，并确定了存款利率的调整机制。

具体来说，存贷款利率要为实体经济发展服务；存款利率调整由倍数浮动改为基点浮动。

让利实体经济具体的措施体现就是下调实体经济的贷款利率，从而导致银行下调存款利率。

利率调整的具体措施如下:

调整前:基准利率*倍数

调整后:基准利率+基点

举个例子，有银行三年定期存款利率基准利率是2.75%，上浮40%后，利率就是3.85%，调整方式变化后，如果3年定期存款利率在基准利率基础上加80个基点，利率就在基准利率的基础上加0.8%，为3.55%。

本来这次利率调整并没有设定上浮基点上限值，理论上各银行有权根据自己的实力调整存款利率，可以上调，也可以下调。

不过，在当前让利实体经济发展的大环境下，各家银行的调整趋势都出奇一致:明升暗降。

除了前文所述没有上限要求可以上调外，1年定期以下的存款产品都小幅度上扬了利率，1年期以上的定期存款，利率都有不同程度的下降。

除了定期存款调整外，广大储户十分喜爱的大额存单的利率也大幅下降，以国有大行的三年大额存单为例，已经从以前的3.9875%调整至3.35%。

利率下降后，可以说，在利率“新规”下，对储户的最直接影响就是储户的存款利息收入减少了。

目前，我国是世界上的储蓄大国，储蓄率基本维持在世界平均水平的两倍左右。

根据央行发布的金融数据报告，2020年底居民储蓄存款余额为93.44万亿人民币，人均6.67万元，2021年第一季度达到100.12万亿，人均储蓄超过7万元，按照3口之家来估算，我国居民户均存款已经突破21万元了。

一边是存款利率的“疲软”，一边又是存款市场的“欣欣向荣”，说明居民对存款利率的变化调整理财方式的意愿并不强烈。

小编分析，主要有两个原因。一是这可能与我国居民普遍缺乏专业理财知识有关；二是居民想得比较长远，喜欢未雨绸缪，多存一点钱以备不时之需。

所以小编认为，纵然存款利率下降，我国居民存款水平仍然会保持比较高的水平，只不过储户可以“躺赚”的利息会减少很多。

那么，如果现在存100万，每年的利息会减少多少呢？

以某国有大行的3年定期存款为例，

利率调整前的利率为3.85%，每年的利息就是3.85万，这个利息真不少，基本上超过了70%的国人收入水平了。

利率调整后，利率下降了，国有大行的3年定期存款利率为3.35%，每年的利息收入为3.35万元。

这就意味着，储户每年可以“躺赚”的利息减少了5000元，三年下来就少了1.5万元的利息收入。

不过，100万存款也算是一笔巨款了，在很多情况下是可以有资格和银行商谈利息的。根据小编了解到的信息，100万存款在国有大行只能算是小数目，和银行商谈利息有一定困难。

俗话说，情人眼里出西施。大银行看不上100万，在小银行那里可能就是香饽饽，储户是有机会和小银行坐在一起面对面商谈银行利息的。

据了解，如果双方商谈得好，是有可能会在原来利率的基础上增加0.5%到1%的利率，如果再想提高，可能性就比较小了。

除了可以和银行协商利息，储户可以考虑把存款取出来购买国债。从2021年已经发行的几期国债来看，3年国债利率为3.8%，5年期国债利率为3.97%，并且购买国债还有一大好处，可以靠档计息，提前支取依然可以获得定期存款的利息待遇。

综上所述，银行存款已经成为每个家庭的必配资源，尽管存款利率一降再降，但也丝毫没有影响到居民存款意愿，居民这样做的目的，小编也是感同身受，谁也不能预见明天是否有紧急用钱情况，但我们广大储户也要尽可能利用现有规则，增加利息收入，只要你的存款超过了20万，就可以考虑采取多种存款方式进行理财，毕竟20万存款是中国家庭的一个“门槛”，也是购买大额存单的“敲门砖”。