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手头有100万,怎么理财最划算?

如果你有一百万美元现金,你会做什么?

我们认为大多数人肯定会说买房。是的。从目前城市化趋势来看,一二线城市的房价完全看不到,投资房地产也确实是一种选择。

但你也要注意,以一二线城市动辄上千万的房价,你的100万能买到什么?

房产是长周期资产,买房意味着资金被长期锁定,没有流动资金,在一线城市拥有1000万的房产其实也还是个穷人,因为你没有任何可以支配的资金。

投资是一门学问,我们不仅要考虑资产端,也要考虑资金端。一百万有一百万可以做的事,买不起房但我们可以做其他!比如基金、股市、债券等,我们先来看看目前这些资产情况!

股市

当前这波调整不管在时间上还是空间上都超出预期,究其原因我认为主要还是流动性没到位。

央行通过降准、MLF等手段放水后,流动性依然在银行间流动,在信用紧缩的紧箍咒下,这些“水”并没多少流向实体经济。

最近比较热的养老目标基金,有人说它的到来将给A股带来一波牛市,但请注意,养老目标基金获批并不代表养老金入市,它本质上属于公募FOF基金,且投资于股票部分的比例不超过30%,而且其中大多数都属于定期开放式基金,封闭期1-5年不等,从这些方面来说,就注定了入市的钱不会太多,至少绝大多数中短期资金是不会考虑的。所以虽谈不上利空,但绝不是利好,理性看待即可。

我的看法是,目前指数仍处于利空释放阶段,尤其是中美博弈,未来会对A股的影响越来越小。指数方面,大多数指数基本满足背离条件,以目前的点位,长线布局的话确实有一定的优势。至于资金比例,目前形势依旧不明朗,对于稳健投资者来说,跟着养老目标基金干,比如拿个30%的组合资产入市是一个比较好的选择。

债市

关于债券投资,我们来说说可转债,听名字就知道它其实就是一种在一定期限内转换成股票的债券。每张面值是100元,1手为10张。

可转债具有债权和股权双重特性。债权:可转债也有固定的利率和期限,到期还本付息;股权:你可以以约定好的转股价将手中的债券转化成股票。

注意,可转债所附带的转股权是咱们盈利的重点,这个转股权相当于期权,即未来可以行使的一种权利。到底怎么转?

举个例子,比如你持有10手A转债,每张可转债价格100块,约定的转股价是12块,那么你可以转化成股票的数量=可转债面值(100张*100块)/转股价(12块)=833股。

假设未来正股的价格由10块涨到了20块,可转债合同约定的你可以以12块转成A股票,那你就赚大发了,意味着你仅以12块的价格就能买到它。

那如果跌了,或者说熊市,也没关系,手中的债券至少有利息,保本是没问题的。

基金

据Wind数据统计,截至8月3日,今年以来跌幅超过20%的基金份额(不同份额分开统计)接近400个,其中接近20只跌幅超过30%,跌幅最大的有36.23%。还记得笔者此前列举过的医疗基金吗?有的医疗基金因此收益下滑超过9%!

但亏损不可怕,可怕的是找不到原因。当我们遇到基金亏损,无非就两种情况:一是买错了,需要及时调仓;二是买对了,但只是暂时回调,需要加仓摊薄。具体如何应对?

1、加仓。加仓简单,一次性或定投都可以,具体操作可在小白读财经公众号“搜你想搜”中搜索关键词“定投”,查看往期文章介绍。但补仓需注意市场是否企稳。

2、重点要说的是调仓。调仓意味着什么?要卖啊!会买的是徒弟,会卖的才是师傅。如何“卖”损失最小,基金转换是个好办法。

基金转换,是将基金赎回和申购合二为一的一种方法,只需一次操作。其转换费一般不会高于申购费率,而且有的基金规定在一定转换次数内的转换免转换费等优惠,这对于净值涨跌幅本身就不高的基金投资来说,可以腾出更多利润空间,减少了机会成本,增加了资金的使用效率。

但一般基金转换至少需要满足两个条件:同一家基金公司(有时都不一定)、尽可能是同类型基金。

比如你此前持有的医药行业指数基金赚了不少钱,然而现在画风变了,医药不再受宠,这时你要转换到消费行业指数基金去,如果是同一家公司,又是同类型基金的话,一般都是非常简单的操作。

比如我们买了天弘中证医药100A指基,现在要转到食品饮料A去,按照普通投资额,申购费1%,赎回费最低为零,管理费0.5%/年计算的话,在低费率基金之间的转换,几乎可以忽略其成本。

谈到指数基金,其优势此前也都提到过,我在这里再简单总结下:

1、分散投资。韭菜拿着子弹冲进股市,即便你拿的是机枪,子弹多,也不一定枪枪命中。指数基金就相当于散弹枪,买一个涨停股很难,那如果我在行业内买一堆,中奖的概率就大大提高了。同时下跌也是一样,同样可以分散风险。

2、费率低廉。指基与一篮子股票相比,无论怎样前者的费率总有优势。有人说:人家机构都是这么做的啊!可是咱们老百姓有机构那么多资金量吗?况且遇到茅台这样的高价股,一手就相当于一辆国产小车,这手续费成本自己可以掂量掂量。

回顾指数基金历史,数据可以证明其价值。据晨星数据统计,自1976年到2016年来,指数基金为投资者累计节省投资成本1530亿美元。

我大概看了下,目前市场上费率较低的也是天弘指数基金系列,其申购费1折,赎回费的话≥30天为0.05%,是行业一般费率的1/10。

当然拟定策略也是最重要的,切记一定要保持策略的灵活性,一般来说,80%仓位采用左侧定投或一次性投资+20%仓位右侧趋势跟踪+阶段性反弹适当高抛低吸,最佳,具体比例因人而异。

外汇

最近几个月,人民币贬值引起了市场的高度关注,央妈也在关键时刻调整外汇风险准备金率至20%,以增加人民币空头成本。不过从2015年“811汇改”和2017年9月的两次调整外汇风险准备金率看,这种方法只能改变短期趋势,汇率的长期趋势依然是基本面为王。而此次调整,其目的也不在于强行扭转,而更是在于向市场传达一种稳定汇率的信号和决心。

那如果我们手中有资产的话,该如何应对呢?

1、提前购汇锁定风险。如果预期未来继续贬值,以5万美元额度顶格购汇,可提前锁定汇率风险。当然这是在美元需求较大的前提下。

2、如果你有黄金或相关资产,做好回调准备。美元和黄金向来是反向走势,4月下旬以来,国际黄金价格已从1370美元跌至当前的1260美元左右,跌幅达6.7%,与美元指数的升值幅度基本相当。

总之,市场低迷之际,观望为主,并适时出击,手中有余粮,心中就不慌。

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