地下钱庄如何洗钱 揭秘地下钱庄洗钱路径 深圳出海资金每年上百亿

继中行7月9日两度修改回应口径，澄清“优汇通”业务并未涉及洗钱，而是“先行先试”，事先已向监管报备后。央行行长周小川、央行官方也相继作出回应。

起底地下钱庄

人民银行7月10日回应称，我国跨境人民币业务本着积极稳妥、合法合规、市场导向、服务实体经济和防范风险的原则，得到了较快的发展。在业务拓展过程中，办理机构要坚持依法合规，建立健全相应的规章制度，防范法律和操作风险。已经注意到媒体有关商业银行跨境人民币业务的报道，正在对相关情况了解核实。

无论优汇通业务如何定性，民间“洗钱”的生意链条一直存在。那么，到底是谁在洗钱？21世纪经济报道记者采访多位知情人士和银行人士，试图还原洗钱产业链。

广东等沿海地区尤其是毗邻香港的深圳地区，地下钱庄由来已久，异常活跃且屡禁不止。

广东潮汕地区华侨众多，改革开放初期国家鼓励通过换侨汇积累外汇储备，早年间便形成了换卖侨汇的生意。潮汕人掌握侨汇资源，深圳处于开放的前沿地，以侨汇生意为基础的潮汕人在深圳形成了外汇兑换的产业链，俗称“地下钱庄”，并一直延续至今。

“表面上看起来都没有问题，一般以外贸公司、投资公司的形式运行，近些年投资移民的需求多了，很多都会以移民中介、跨境旅游中介的形式接触客户。”一位知情人士向21世纪经济报道记者透露。

“地下钱庄”洗钱路径

所谓的“地下钱庄”洗钱，一般包括两类业务，一是换汇，即境内人民币输出境外换成外币，或境外外币输入境内换成人民币；另一种是“洗黑钱”，即一些无法交代来源的资金，通过账户倒转，变成合法合规的收入，资金不一定跨境。

“个人境内人民币资金划到国外，每人每年只有5万美元的额度，这是国家外汇政策规定的；企业境内资金的话要经过外管局审批，一种是贸易项下或者叫经常项目，通过进出口的方式，外管局都需要根据贸易清单审批，然后再去银行结算；另外一种是资本项下，通过境外移民投资项目、或者是境外投资基金QDII等。”上述知情人士表示，“资本项下监管部门都有额度，一般是大额的热钱套利，"地下钱庄"只是牵线。”

真正由“地下钱庄”主导的是“换汇”业务，在监管体系之外或利用制度漏洞，帮助个人或企业实现资金跨境输送。

“最原始的"换汇"方法是夹带现金，有些国家对出入境夹带现金额度有限制，一种方式是通过人海战术多次往返，另一种就是通过特殊通道夹带，直接偷渡运送，逃过检查，深圳和香港隔着一条河，"水客"做起来就比较方便。”上述知情人士表示，“这种方式比较耗费人力，最流行的是"账户对敲"。”

所谓“账户对敲”，是指“地下钱庄”在境内收取客户人民币，计算好汇率和佣金后，再通知境外合伙人将相应的外币划转至客户指定的境外账户；在境外收取客户外币后的操作手法则相反。这种境内外“对敲”、“两地平衡”的运作方式，境内外双方定期轧差、对冲结算，并未发生资金跨境流动。“这种方式就要求两地的业务平衡、对冲，短期的差额就需要由自己垫付，对资金调集的要求比较高，往往因为资本金不够经常丢掉了很多生意。”

据上述知情人士透露，这类地下钱庄通过夹带或对敲的方式比较隐秘，风险相对较低，收费标准一般在0.5%-1%左右；另一种通过钻政策漏洞的方式，收费则更高，一般在3%左右。

“这种方式表面都是合规的，资金都是直接从银行账户走。但是不能太明目张胆，容易引起反洗钱监测部门注意，大都是与银行基层工作人员串通，利用他们打掩护。”一位股份制银行人士向21世纪经济报道记者表示。

第一种是利用“个人每年5万美元跨境汇款”的政策，搜集或购买大量的个人身份证，开立结算账户，将大额资金分散存入银行并汇出；另一种则通过外贸公司的经常性项目进行交易。

“需要汇钱出去的时候，就多报进口、少报出口，进口的时候报高进口商品的价格，相应差价对应的款项就留存境外；汇钱进来就相反，多报出口、少报进口。”上述知情人士透露，“有些甚至直接伪造企业出口贸易项目，利用进出口合同骗取外管局核准的外汇结算额度，进行跨境付款。”

据透露，在“洗黑钱”的方式上，“地下钱庄”一般通过皮包公司，虚构多道贸易或产业链结算背景，“主要通过虚构娱乐场所、收藏品买卖、投资公司等业务，资金转几个账户，变成合法性收入基本就没问题了”。

期待阳光化

据上述知情人士透露，每年通过深圳“地下钱庄”出海的资金至少上百亿，“这只是我们知道的部分估计，没有人去完全统计”。

据国际货币基金组织估算，全球每年涉及的“洗钱”量大约为1.5万亿-2.8万亿美元。据国内一些专家学者分析，中国每年通过地下钱庄送出去的资金至少高达2000亿人民币。

然而，“地下钱庄”属于法外之地，涉嫌扰乱国家外汇体系，也经常引起执法部门发现。

“银行都有反洗钱系统，每位员工都要进行反洗钱培训，所有账户都在反洗钱系统的监控之中，正常情况下，有洗钱嫌疑的账户都会进行调查。”一位银行国际部人士称，“银行绝不敢通过统一推出汇兑产品（如中行"优汇通"）进行洗钱，基层个别员工或者团队与外部心照不宣，导致银行参与其中（洗钱），这属于道德操作风险，银行都在加强管理，但利益驱动下也屡禁不止，这也给反洗钱检查工作带来很大困扰。”

他还认为，“地下钱庄”的存在主要是我国外汇管制下的市场需求和金融制度的漏洞导致，其存在也有一定的合理性，“银行正规渠道解决不了，市场需求越来越大，自然会走偏路；有些汇兑可以直接正常走银行渠道，但由于他们（地下钱庄）的效率更高，往往不找银行直接找他们了。银行受管制比较严重，但近几年外汇政策松动信号比较明显。一旦外汇管制放开，都阳光化了，就没有"地下"了”。

“大家都希望政策放开，虽然放开之后可能费率（地下钱庄换汇手续费）会降低，但这几年投资移民的需求增大，换汇的需求也越来越大。”上述知情人士称，“有了政策，就可以光明正大地发展业务，也不用担风险了。”