贷款业务 贷款业务的基础知识，你真的全面了解了吗？

信贷业务作为一种贷款行业，在我国出现的时间并不长，但近年来发展迅速，已经成为主流趋势，越来越多的新人参与到信贷行业中。作为信用行业的新人，你可能对信用没有具体的了解。本文将介绍一些信用的基本知识和信用的操作过程，以帮助您更好地了解信用行业。

一、信用

3.根据是否提供担保，可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务，包括担保、抵押和质押。

1.法人客户:经工商行政管理部门(或主管机关)核准登记的企业(事务)法人和其他经济组织。

2.个人客户:包括具有工商登记的个体工商户和具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。

(2)金额

银行为客户提供单一授信业务或特定额度的授信额度和授信额度的使用，贷款额度应根据借款人的贷款承受能力、担保条件和贷款用途综合考虑。

(3)期限

个人住房贷款分为短期、中期和长期，期限一般不超过30年。

(4)利率

浮动利率是在央行规定的区间基准利率基础上，根据借款人的贷款风险、贷款综合收益、市场资金供给、筹资成本等因素实施的。最低下调10%，个人住房贷款最低下调30%。

(5)使用

不同的信贷业务有不同的用途，特别要注意用途是否真实合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否是国家禁止或限制的项目，贷款能否流入股票、期货市场，能否进行股权投资。挪用资金是一个危险的信号。

(6)贷款方式

分为信用贷款和担保贷款

担保是保证借款人还款或履行责任的第二个还款来源。担保方式包括保证、抵押和质押。

(7)还款方式

主要分为以下三种，即等额本息还款法、平均资金还款法、每月付息还款法。

1.等额本息还款法

(1)每月还款额相同，便于记忆；

(2)前期月供少，还款压力小；

(3)这种还款方式一般可以申请较长的贷款期限(10年甚至更长)，还款压力降低，适合项目周期较长、还款较慢的客户。

2.平均资本偿还法

(1)前期月供多，利息支付总额相对较少；

(2)等额本息还款法，一般可以申请更长的贷款期限(10年甚至更长)。

3.按月付息，到期还本

每月只需支付利息，无需还本，还款压力小，资金利用率高；更适合资金周期率快，收款周期短的客户。

四.信贷业务的基本操作流程

信用管理是一个多环节环环相扣的全过程管理过程，任何一个环节出现问题都会导致信用风险和操作风险。每个环节都有具体的部门和岗位来履行职责。

一般来说，信贷业务的运作可以分为三个部分，即放贷前、放贷中和放贷后三个基本环节。

(1)放款前:贷款受理、贷款调查、贷款审批

1.接受

初步审查申请人的主体资格、用途、收入(第一还款来源)、担保人或抵押物(第二还款来源)是否符合银行要求。

申请人提供的资料必须经原件和复印件验证。经客户经理核实后，复印件加盖“与原件一致”印章并签字确认。在受理阶段，借款人可能无法一次性提供全部信息，客户经理可以从申请人的主体资格、银行流水或对账单等方面初步判断贷款是否可行

2.贷前调查

贷前调查采用双人调查制度，客户经理对调查内容的事实进行确认，并签署贷款档案调查报告进行确认。

调查内容包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、贷款用途、抵押物的产权和流动性。

如果借款人是企业客户，主要可以通过对财务报表的实地调查分析来判断借款人的偿债能力。在分析财务状况时，要根据连续几个财务数据的纵向比较，尤其是与行业水平的横向比较，揭示财务变化趋势，全面反映企业的实际经营管理水平。

3.贷款审查

主要是对资料和数据进行审核，必要时进行实地了解和核实。审计的主要内容如下:

(一)手续和材料是否齐全；

(2)分析是否正确；

(3)符合政策法规。

4.放款核准

贷款批准人审核贷款并提出最终意见或决定。根据贷款风险状况，出具贷款审批意见，提出全面防范风险的意见和措施，明确贷款的种类、金额、期限、利率、担保方式、还款方式、经营管理要求、签署法律文件等因素。

(2)贷款:签订合同，发放贷款

1.签合同

客户经理根据贷款审批意见，审核合同填写是否准确、完整，合同附件是否齐全；合同和到期票据应使用印刷体书写清楚，写明借款人的名称、用途、金额、期限、利率等内容，不得涂改。确需变更的，应当经合同各方签字确认。

2.贷款发放

贷款资金监督管理机构应当对借款人提交的书面提款申请材料进行审核，确认符合提款条件后，将贷款资金发放至借款人的专用或指定银行账户。

(3)贷后:贷后检查、贷款到期处理、贷款档案管理

1.贷后检查

贷后检查，重点掌握贷款资金流向，特别是检查贷款是否被挪用；如未按合同约定使用，查明原因，提出处理意见和建议等。

如发现问题，应及时给予预警，并根据合同采取风险缓释措施；风险较大的，立即向上级报告，履行相关审批手续后采取信贷措施。

2.贷款到期的处理

也就是说，在短期到期前10天和中长期到期前30天，通过电话、短信或书面形式联系借款人，督促其偿还到期贷款。借款人在还清贷款本息后，应将抵押、质押权利凭证交回抵押、质押人，并办理抵押、质押过户手续。采用分期还款方式的，借款人可根据资金情况提前偿还部分或全部贷款，但需事先征得贷款人同意。