重大疾病险种带你走进重疾险

什么是“重疾保险”，全称是“重疾保险”。

什么是「重大疾病」？我明白，代价很高而且威胁生命。普通人，如果重大疾病前来就诊，整个家庭的生活都会陷入困境。

对于有危机感，喜欢提前计划的人，会用“重疾险”这个工具来转移风险。

保底产品有四种，重疾险、医保、寿险、意外险，我称之为保险4件套。重疾保险相当于被子，属于最贵的，也是保障责任最多最复杂的。

今天我们来深入解读一下重疾保险

重大疾病保险的起源

重大疾病保险起源于南非。照片中的人是一位名叫巴纳德的医生。他旁边的女人是他的病人。巴纳德是南非一位伟大的心脏外科医生。有一天，一个女病人来了，得了一场大病。经过精心治疗，她康复出院了。医生反复叮嘱她回家要注意休息。但他回家后不久就去上班了。因为他是单亲妈妈，有两个孩子，不能休息。如果他休息，他赚不到收入，他活不下去，他的孩子的教育得不到保证。过了一段时间，这位可怜的母亲由于疲劳而复发，又找到了巴纳德医生。可惜这一次，她没能保住他的命。他过世了。巴纳德哀叹医生可以挽救病人的身体生命，却无法挽救病人的经济生命。如果有一种保险产品可以保证重大疾病患者无法工作而造成的收入损失，那么患者的存活率将会大大提高！

就这样，重疾保险诞生了。

1983年，南非十字军保险公司率先为心肌梗塞、中风、癌症、冠状动脉搭桥手术等四种疾病保驾护航。之后迅速席卷市场。

1995年，重大疾病保险引入中国。随着它的发展，它已经成为中国寿险市场上最重要的保险产品之一。

大病保险的形式有很多种，各种各样，我们一点一点来看一下:

保证期

重疾保险有定期和终身两个保障期。很简单，保证一段时间，比如20年，30年，或者70岁。生命是生命的保障。我还是建议选择终身保险，定期的，不确定的。保修期到了，合同就终止了。当然，如果预算有限，保定时期也是一个正确的选择。终身保证>:定期保证

支付时间

大病保险支付重大疾病，包括单赔和多赔。多次支出通常是两次支出，间隔一年。多次赔偿的价格高于单次赔偿。多次付款>:单次付款

分组与否

这是重疾保险的一个重点。保险公司为了支付多种重疾，降低成本，会对其担保的重大疾病进行分组。

会有点难以理解。你什么意思？比如某个重疾保险覆盖100种重大疾病。分组就是把这100种主要疾病分成几组，怎么分。要看保险公司的设计。目前，主要疾病分为3-6组，间隔180天。接下来，打重点，认真听。每一组疾病只能补偿一次。同组疾病，理赔一次，其他疾病不赔付，其他组疾病仍然有效。这是群体重疾的特点。对不分组的一个很好的理解就是，所有的疾病都是可以付费的。当然是合同约定的次数。不分组比分组好，也比分组贵。

那么分组一定不好吗？当然不是。分组是一种大病。很重要的一点是看它是如何分组和划分的。一般要注意癌症是否单独列为一个群体，其他5种高发、重疾(急性心肌梗死、中风后遗症、大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)越广泛越好。这种分组也叫科学分组。个人很喜欢分组产品，就是可以实现多次支付，价格便宜。我自己的重疾保险也是分组分几次交的。

额外付款

随着重大疾病保险的升级和各公司之间的竞争，赔偿责任越来越完整和丰富。模式频繁，除了基本的重、中、轻、死亡赔偿外，重疾险还会额外赔付。比如恶性肿瘤、心脑血管疾病、特殊疾病的二次赔付，儿童特殊疾病的额外赔付，重大疾病的护理，住院补助等等。这些额外的责任也与保险费有关。根据自己的情况，可以，毕竟还是不错的。

绿通服务

一般合资保险公司都会有这种服务。民营保险公司也会有，但是会有条件，比如保额30万以上才能享受。绿色通行证服务相当于产品升级。比如工银安盛保险公司为专科门诊提供快速预约服务，快速安排病床和手术事宜，全程有专人陪同，可以协助客户前往日本就医，为客户提供日本医疗资源一站式服务，提升客户就医体验。

别再说了。重疾给人的印象是只保护重大疾病，其实不然。除了重大疾病，还保护轻中度疾病。如果一辈子得不到重疾，合同里得了轻中度疾病，也可以领工资，还可以免收剩余保费。储蓄型重疾，去世后，会有家属死亡金。现在的重疾保险还是很全的。

说说重疾保险需要特别注意的几点:

1、等待期。大病保险是有等待期的。90或180。保险公司对等候期间发生的任何事故不承担责任。设置为防止客户投保疾病。所以，不能活下来的不是大病。等候期间最好不要去医院。万一以后发生纠纷。

2.储蓄型重疾保险，身故重疾，两赔一。也就是说，在保证期内，如果你得了重疾，拿到了工资，你死了就不再吃亏了。不要把它理解为，如果你得了重病，你将为你的死亡付出代价。如果你只患上轻中度和死亡，你可以为此付出代价。

3.为大的付出，而不是小的。先得了重疾，就输了，再得轻中度，就不输了。但是，首先你得的是轻中度疾病，然后才是重度疾病。同时符合轻、中、重疾病，按重疾病补偿。

重大疾病保险提示:

1.大病保险保障的疾病种类越多越好？

不会，目前重疾险有80-120种疾病。中国保监会统一规定，必须在行业内的25种重大疾病，也是我国发病率最高、理赔率最高的重大疾病。这25种重疾占每年重疾理赔的90%以上，所以保险公司重疾。前25种重疾一模一样。25种之后的其他疾病都是极其罕见的疾病，并不高，是保险公司自己加的，或者不是用来补号的。

2.重疾保险多少保险范围合适？

买了保险就有保额了。尤其是重疾保险，因为买的少，根本解决不了问题。

重疾保险的本质是赔偿重疾后3-5年的收入损失。大病出院后，3-5年不能工作，基本没有收入。这要看这几年的家庭责任，情况因家庭而异。家庭责任，包括:日常开销，子女教育，房贷，身体康复费，这些费用加在一起。从专业经纪人的角度来说，我们一般建议准备3-5年的费用，也就是年收入的3-5倍，这样生活会更舒适，质量也不会下降。

3.有医保需要买重疾险吗？

肯定有必要。他们解决不同的问题。医保解决早期治疗的问题，重疾保险解决后期康复和生活的问题。一个是治病的钱，一个是治病和家庭生活的钱。有医疗保险需要重疾保险吗？