【12月底了为什么银行老催办房贷】专题再有十几天，房贷利率将统一转为LPR！你收到银行的催办短信没？

河南商报记者周市。

最近很多人收到了银行的催款短信。

虽然已经有了半年多时间的铺垫，但LPR浮动利率，对很多人还是陌生的概念。

当你还在犹豫不决，银行开始出手了。一些银行已经开启了批量转换，默认统一调整为LPR定价方式。

既然你不做决定，银行就要帮你做决定了！

【我的房贷利率被转换了？】

最近很多人收到了贷款银行的催办短信。还有的人发现，我明明什么也没操作，怎么就变成了LPR利率了？

这是因为，在LPR定价基准转换的最后冲刺期，银行开始行动了。

有的银行开始默认批量转换。也就是，通过短信等方式告知你，如果没有异议，银行直接给你换成LPR利率了。

比如前几天，中信银行、兴业银行、交通银行等，发短信提醒将在规定日期前批量转换为LPR。如果不愿意换，需要自行进行申请。

有人说，自己没有注意收到的短信息，莫名其妙就被银行转成了LPR利率。最后通过手机银行的APP进行操作，才又转回了贷款合同里的利率执行方式。

不同银行之间的规定、截止日期有些差异，但大致的方向是不变的：

必须固定利率和LPR浮动利率二选一，原则上是8月31号完成。如果不操作，默认转成其中一个，一般是默认转成LPR浮动利率。

各位，赶快看看手机银行app里的消息，看看银行发的短信吧。

【为什么银行催你转成LPR？】

最新出的通知，也证明了这个结论。

8月12日，也就是今天，五家国有大行同时出招，LPR转换真正进入到了最后的时刻。

中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

公告同时明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

如果你不想转为LPR，在今年年底之前，还能转回。

为什么银行开始这种急哄哄的操作？这和央行出台的政策要求是一致的。

去年12月底，中国人民银行公告〔2019〕第30号文件出台，抛出了贷款市场报价利率（LPR）的概念，开始推动这一项改革。

从各种文件里，我们能品出这么一个意思：LPR改革是必须推动的一件事情。

官方层面，也给出了LPR有以下好处：

转换过程中，贷款利率有所下降，可直接减少企业利息支出；从下一个重定价周期开始，企业还可享受 LPR 下降带来的政策红利，降低融资成本的效果将更加明显；市场化的 LPR 更好反映了市场供求变化，货币政策向贷款利率的传导效率明显提升。

那么目前LPR转换有多少人执行了？

这里也有一个最新的数据，8月6日中国人民银行货币政策分析小组发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为76%。

换言之，离央行给出的8月31日截止日期没几天了。各个商业银行或许有任务在身，压力山大，所以催客户抓紧时间，做这道二选一的选择题。

那么，该咋选？

1. 看眼前：

选LPR浮动利率，每月房贷能省下几杯星巴克

从今年的情况看，LPR定价下的房贷利率，是能省下来一点钱的。

请看下图中橙色的线条，代表了五年期LPR报价，也就是我们房贷一般要参考的报价。

从1月到7月，LPR报价一路走低，6月发布的5年期以上LPR为4.65%，较 3 月下降10个基点。

简而言之，用LPR报价利率，我们的房贷是降低了。

具体该咋算呢？仔细看看这两个例子。

首先，这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%。记住这个数字，4.8%。

①假如你原来的房贷利率是上浮10%，即为5.39%。5.39比4.8要高，5.39%-4.8%=0.59%。这个0.59%，就是你今后房贷的固定加点数，永远伴随你。你今后的房贷利率就是：LPR+0.59%。

因此，假设你今年的lpr是7月的LPR报价4.65%，转成LPR后，你的利率就是4.65%+0.59%=5.24%。

②假如你原来的房贷利率是九折，就是4.41%。4.41比4.8要低，4.41%-4.8%=-0.39%，这个-0.39%就是你今后的房贷固定减点数，永远伴随着你。你今后的房贷利率就是：LPR-0.39%。

因此，假设你今年的lpr是7月的LPR报价4.65%，你的浮动利率就是4.65%-0.39%=4.26%。

河南商报记者拿自己的房贷利率算了下，按照这个利率，每月房贷能节省下50块上下。省钱是真的，但也从银行那里占不到什么大便宜。

2. 看长期：

选固定利率，用房价上涨对冲风险

虽然2020年LPR利率是下行了，但以后呢？大多数人的房贷都要还20、30年的，这要看长期的趋势。

长期来看，选择固定利率也有依据。

首先，LPR5年期利率（它对应房贷利率）的起点是4.8%（以2019年12月期的为准）,再往下降息的空间有限，降到接近公积金的利率：3.25%都很难。

而且，利率和房价一直是相反关系：利率高房价降，利率低房价涨。

即使房贷利率大降，那么到时房价也是大概率上升一些。总利息多一点，但是总房价却涨多点。选固定的话，对冲也稳。如果房贷利率上升，选固定的话，还贷将变的极其轻松。

在此，给出一点小建议：

未来的事情谁也无法预测，LPR目前是下行趋势，但也说不准会不会上行。

1.如果你的银行支持不转，那就选择不转，维持原合同基准利率上下浮的定价方式，跟着央行的利率走。

2.如果你的银行必须二选一，那就分情况：

5年内要还清贷款的，选LPR利率，每月能省下百十块钱；

贷款长久的，选固定利率，以后利率一辈子都是这个数直到还清。情绪不受lpr利率波动，咱们不差那每月几十到百来块的钱。即使未来LPR大降，但房价跟着上涨了，也不见得会吃亏。

（河南商报编辑 施尚景 熊子文）