房贷申请已经三个多月了，银行还没有放款，哪里出了问题？

最近在处理房贷的朋友们可能觉得银行程序越来越长了。

购置新房的朋友，还能缓一缓，毕竟新房交房还需要一些时间，透透气也需要一些时间。

而等着入住的朋友，最近却急得不行，一方面房东没有收到贷款，不让咱们搬进去，另一方面贷款没有下来，利率没有确定，总悬着一颗心。

确实，自从监管部门设立了“三条红线”以后，各种针对银行的检查铺天盖地，以检查房贷业务为主。

于是，大家也都看见了，多家银行宣布暂停房贷业务，多家银行宣布提高贷款利率，其实还有一个每家银行都没有宣布但是铁板钉钉的事情。

那就是额度吃紧，贷款办理时效拉长。

说实话，贷款办理时效拉长肯定不是银行希望做的事情，银行当然想提升规模，快速上量，获取更多的利润。

之所以变成现在这样的局面，也是银行无法突破监管的无奈之举。还有额度的银行，只能优先于优质类型的客户，优先于贷款利率高的客户。

商人的本性即如此，这也无可厚非，银行也是企业，两权相利取其重。

这不，前两天有个朋友打电话问我，自己的房贷去年十一月份就申请了，材料也是齐全的，现在都二月份了，一点动静都没有。

期间也咨询了银行方面，告知材料没有问题，耐心等待就行，也没有告诉要等多久，也没有说流程到了哪一步。

现在朋友一家人手足无措，只能按部就班，搬家的计划一拖再拖，真不知道怎么办了。

对于这个问题，之前也有过零星介绍，可能有的朋友多少了解一些，有的朋友一知半解，今天趁着这个机会，给大家一起分享普及一下。

一

首先，需要明确的一点就是，如果银行工作人员肯定地说，“你的房贷材料没有问题”，那你就大可放心，说明材料已经经过了银行的初审或者终审，只是还没有到放款环节。

说到环节，我就来和大家捋一捋银行房贷业务的普遍流程。

第一步，自然是面见了，一般由置业顾问或者中介将客户介绍至银行，携带好相关的材料。

第二步，银行工作人员会针对房子情况进行简单的问询，收集好申请材料，该签字的地方签好字。

第三步，银行会和客户确定房贷申请期限、金额和利率，告知大概办理时效。

第四步，材料齐全的话，银行工作人员会尽快规整，初审并经三级签字后，上送上级机构审批。

第五步，银行上级机构审核，确认最终贷款期限，贷款金额，贷款利率等要素，审核无误后等待放款。

第六步，银行放款后，客户按时还款即可。

二

房贷的材料其实很简单，一般为身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水五样，然后银行会核打你的征信，一切都没有问题的话，银行就会将你的材料输机，做到待放款状态。

之所以三个月都还没有放款，前面也说到了，应该是银行没有规模了。其实开发商，银行或者房东都比你更着急。

开发商需要赶紧回款，房东需要资金周转，银行需要维系三者之间的关系。

不过，规模管控是每个银行都需要面对的问题，每年初银行会根据自己的存贷比设定可以放贷的规模，同时预算一下今年可以收回多少贷款。

遇上政策监管，银行内部审计，或者资产质量不佳，银行的额度就会吃紧，必须得缓一缓或者停一停，待指标恢复正常水平。

按照我的经验来看，一般来说年初规模比较松，银行放贷速度比较快，下半年就有可能会遇上规模的问题。

三

目前，如果是自己联系银行，材料方面还有什么问题，那就抓紧时间该补补，除此之外，我们只能安心等待，偶尔跟进贷款进程。

其实换个思路，慢点放款对于客户而言某些方面也是好事。

一方面房价已经固定了不会再跟随市场行情上涨。另一方面客户不用这么早还贷款，钱还可以在手上握一握。

毕竟资金成本摆在这里，晚点还的钱肯定没有现在值钱的。

最后还要提醒各位几点：

①虽然材料已经没有问题，但银行方面有可能放款之前会再次核打一次客户最新征信报告。

所以在等待期间不要有征信的不良记录，以免到时候给自己带来不必要的麻烦。

②不要随意相信市面上的中介，可以花钱帮你加快速度，这大概率都是空手套白狼的把戏。

你倒是可以试试能不能找到贷款银行的负责人，沟通一下加快或者放款速度，在别人可以控制的范围内。

好啦，最近房贷业务方面的问题，大致就是这么些情况。未尽事宜，还可以留言或者私信哟~

（感谢您的关注，期待您的留言和讨论，希望能给您带来帮助！）