2020年6月份房贷为什么多交了

中国人民银行向全国银行间同业贷款中心宣布，2020年12月21日贷款市场报价利率(LPR)为1年LPR为3.85%，5年以上LPR为4.65%。

至此，LPR已连续8月维持不变。

2021年1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日。转换的朋友将在今年1月1日开始按照新的LPR利率进行还款。（注：本文节选自公众号“每天有点小知识”，侵删）

转换后，月供有何变化？

假设有100万房贷，贷款时间长度是30年，选择等额本息方式还款，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮10%，即5.39%。那么在2020年实际负担的月供是：5609.07元。

转换为LPR之后，上浮10%要转换为“加点”。计算方式是4.9%×1.1减去2019年12月的5年期LPR利率（4.8%），为0.59%，或者59个基点。

假设在转换为LPR的时候，选定的“重新计价日”为每年的1月1日，那么从2021年的1月1日开始，房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。

最新的利率是：4.65%。所以，在2021年最新房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

也就是说，比之前的5.39%降息了15个基点。2021年的月供是：5515.84元。

月供少了5609.07－5515.84=93.86元。全年少了1126.32元。看起来很少，但是几十年下来要省不少利息！

1月份月供反而变多了？

可能有朋友发现，LPR转换后，自己1月份的月供反而变多了！根据刚才的论证，不是转换后利率低了、月供会变少吗？这主要是由计息天数造成的。

1、以往月供是这么计算的：在利率不变的情概况下，大部分银行是按照每月30天计算利息（即按照一年360天计算，占了银行5天的便宜），所以每月还款金额都一样。

2、如果在2021年1月1日利率变了，则是按照实际天数计息，例如还款日是每月的10号，原利率是a，新利率是b，则该月利息计算情况如下：

21天（12月11日-12月31日）*本金*a + 10天（1月1日-1月10日）*本金*b = 该月利息

结果会发现，该月的计息天数变成了31天，多了一天！这就是1月份的月供变多的原因——多还了一天利息。

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