提前还房贷，聪明还是糊涂？银行员工：别再傻傻地给银行送钱了

长期以来，提前偿还住房贷款是否划算的问题一直是争论的焦点。

有人认为提前还房贷的人是“傻帽”，理由是可以用这些资金进行投资，很好地做到“钱生钱”，提前还房贷，机会成本很大，也就是说，失去了大把赚钱的机会。

持相反观点的人认为，现在的银行房贷利息相对于存款利息来说，高了很多，按照正常的还款程序，支付的利息基本和本金差不多了。比如30年100万贷款，仅仅利息就在100万左右，对于贷款人来说，不仅经济负担重，长期因为还款还有可能背负心理压力，所以提前还款，无债一身轻，生活质量就会提高很多，所以只要有钱，提前还清房贷比较合适。

对此，小编也进行了两种对立观点的总结。

支持“千万不要提前还房贷”的人，观点主要是下面这几个。

一是现在通货膨胀比较厉害，人民币处于贬值之中，现在的钱比较值钱，提前还贷比较吃亏；

二是贷款利率比较低，虽然从表面上看，贷款利息在5.5%左右，但是这个利率已经非常低了，而且很可能是我们人生中仅此一次能拿到最低利息的一笔钱财了，若从其他渠道借款，大概率都会比这个利率高，比如各种网络借款，现在的利率基本上都是在18%左右，如果因为提前还贷导致再去借钱，想借到这么低利率的贷款基本不可能了；

三是手中多余的钱可以用来投资，提前还贷，就没有赚钱的机会了。

支持提前还房贷的人，也不外乎以下几种观点。

一是贷款的人都是普通百姓，即使有钱了，也没有投资能力，若盲目投资，就可能血本无归，不仅还不了房贷，还造成沉重的经济负担；

二是提前还房贷，心情舒畅。人生短短几十年，不能让自己过得太累，心情舒畅，家庭幸福是主要的，提前还贷就没有那么多心理负担了。

三是现在的存款利率下滑了。从今年6月份起，央行降准降息，存款利率降低后，现在的存款利率是跑不过通胀的，存的钱越多，贬值的就会越多，还不如提前还贷，留下部分应急资金就可以了。

那么，问题来了，提前还房贷，到底是聪明，还是糊涂？银行员工：别再傻傻地给银行送钱了。

提前还贷与否，就是个人还贷的决策问题。如果手中还持有一笔暂时不用的资金，就可以考虑提前还贷的问题。提前还贷肯定可以节省不少贷款利息，但也失去了投资获取收益的机会。

二者进行比较，哪个收益比较高，原则上应该选择哪种。

但现实情况，总不能总是拿投资理论来衡量，因为那些投资理论，与普通大众相距得比较遥远。我们不指望中国的每一个人都是马云、马化腾、王健林，绝大部分人都还是过着日出而作日落而息的普通百姓生活，拿着血汗钱搞投资，历来不被社会主流所认可。想一想那些商界奇才，也并不是靠自己的存款去打拼的，而是找人拉投资逐渐发展壮大的。

自从有了“房子是用来住的，不是用来炒的”定位后，各地陆续出台政策，房贷全面收紧，房贷市场调控成效已经初步显现，房贷利率是逐步升高，有些地方的房贷甚至已经超过了6%，全国平均水平也已经达到了5.5%。比如上海市最新的房贷利率政策是：首套房利率由4.65%上调至5%，二套房利率从5.25%上调至5.7%。房贷利率的上调，其实也是房地产调控维持高压的信号。

从当前房贷利率模式来看，结合当前的政策环境，提前还贷也是一个不错的选择。2020年以后，房贷利率进入市场调节模式，选择以LPR定价的房贷一族，如果LPR利率上调，那么房贷利率也会随着上涨，每月就会比以前的还款模式多几百元。

当下，房贷利率下调的可能性越来越小，如果你现在的还款模式是浮动利率，那么大概率会比现在预计的还款利息多。如果贷款人按部就班地还款，20年或者30年下来，就有可能比现在预计的利息要多还几万元，那就相当于你一直在傻傻地给银行送钱去了。

中国人民银行副行长刘国强在2020年曾经表示，资金去哪里？要去实体经济，不要去玩‘钱生钱’的游戏。

在这种背景下，今后投资理财的渠道可能比较多，但投资效益将得不到保障，风险也会越来越大。

就拿保本保息的银行存款来说，目前的3年定期存款的利率基本在3.25%左右，大额存单的利率也不再有大的吸引力。

各种货币基金收益也是大不如前，目前也基本上是在2%左右。

最新的储蓄国债3年期利率也从3.8%降到了3.4%，5年期从3.96%降到了3.46%

这一切都表明，作为普通大众的我们，靠这种简单的投资理财收到的利息去承受房贷的高利息，显然是不划算的，除非你现在有了足够好的投资收益，足够切实可行的不提前还贷的理由，而不是纸上谈兵式的收益推演。

经历过2020年的人，现在更加明白了一个道理，今后赚钱的难度越来越大，更别提依靠玩“钱生钱”的游戏来赚取大额钞票了。

市场上高收益产品比比皆是，但这是对大家心理的考验，风险低的产品，其收益基本上没有可能超过房贷所支付的利息。

只要我们大家都开动脑筋想一下，就会明白其中的道理。银行就是专业理财机构，论理财能力，普通百姓是没法比的。如果投资那么容易赚钱，银行会傻到把钱借给你去搞投资吗？银行愿意放贷给你的原因，就是想赚你的钱，你再想向银行反噬一口，哪有那么容易，你觉得呢？

小编观点：提前还房贷，是聪明的做法，我们都是普通人，吃喝住行是我们生活的常态，也有一些不愿看到的事情发生，比如生病住院。但是有句话叫“有啥别有病，没事别没钱”，生活的担子本来就重，大部分人是没有闲钱允许投资失败的，投资前，要好好掂量掂量自己几斤几两，投资理论与投资结果，往往相差得太远了！