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100万住房贷款要还多久专题之100万房贷,30年会产生多少利息?银行员工奉劝:别再傻傻送钱了

今年的楼市调控环境从严从紧,作为进入市场的资金关卡,房贷的额度、利率水平、放贷时间受到前所未有的限制,不仅贷款审批难度大、额度减少,更重要的是,利率水平直线上升。现在房贷利率普遍在5.6%以上,二套房就更高了。

要知道,目前LPR报价从去年4月下调后,已经连续19个月维持不变,在继续巩固房住不炒定位下,只要LPR不变,房贷利率就不会存在大幅回落的基础。不过,继高层“两个维护”、“在贷款首付比例和利率上支持首套房购房者”的表态后,银行有所行动,利率也出现松动迹象,但目的、重点只是首套购房者。也就是说,在房贷集中度管理措施下,银行即便松动利率,大放水就不要幻想了。

据11月贝壳研究院监控数据,百+城市主流首套利率为5.69%,较10月回落4个基点,二套利率为5.96%,较上月回落3个基点。比如广州各主流银行,首套房贷利率主要为5.85%(LPR+130BP),二套房贷利率为6.05%(LPR+140BP);

东莞方面,建农工首套报价5.65%,二套房报价最高东莞银行为6.25%;南京方面,据房产南京报道,首套房利率基本保持在6.25%(LPR+160个基点);二套房在6.35%-6.45%(LPR+170/180个基点)上下。

以100万总贷款,3成首付,30年还贷期,等额本息为例,原来的4.65%利率的还款总额约185万,月均还贷5156元,如果取当下均值6%算,月均还贷增加到5995元,还款总额约215万。

总而言之,买同样的房子,贷同样的款,就因为遇到高息周期,就要多付30万月供,与吃黄连却不能告诉别人无异。可以看出,房贷的影响范围很大,现阶段的利率水平也给购置房屋的家庭带来了非常大的压力。那么,当房贷利率让人们难承受,如何贷款能更省钱?

值得一提的是,虽然房贷的普及范围很广,但大多数人都对贷款常识了解还不深,在房说君看来,只有对房贷了解充分,才能避免月供过程中给自身带来更大压力。

实际上,关于贷款是否能省钱的问题,一直是不少人争议的地方

中国大部分人是不喜欢欠钱的,尤其是在老一辈人眼中,更信奉的是赚多少花多少,宁可省吃俭用存钱也别借钱。曾经一位朋友买房,带着父母到现场签合同,当爹的不问不知道,一问吓一跳,买100平的房子要跟银行贷款一百多万,每个月要还贷6000元,当爹的认为买个房子欠银行这么多钱,一辈子都还不完,最后弄得签约不成,父子还因为房贷争论了许久。

但在年轻人眼里,合理运用贷款,绝不是坏事,甚至可能让财富获得增值。因为相对于其他渠道来说,房贷算是我们能借到的低利率贷款了,再加上现在通货膨胀得厉害,贷款分几十年还清,相当于把买房成本分摊开来,能有更多资金去做自我增值。

买房可选择的贷款方式

通常情况下,买房按揭可以选择3种贷款方式,1是商贷,最为常见,2是公积金贷,需要有公积金的职工才有机会使用,3是组合贷,这是在公积金额度不够的时候,可以叠加商业贷款使用。

公积金贷款以利率低著称,但很多时候都存在于企事业单位的职工,对于这部分购房者而言是最优先的选择;商贷方面,从前文我们也可以得知,因为调控得严厉,商贷利率通常会有一定上浮。

另外,商贷还有等额本息和等额本金的区别,等额本息就是每个月的本金和利息是定量不变的,假设购房者首月月供四千,往后几十年也是四千;等额本金每个月的本金固定不变,但利息却是按照当时的本金和利率来计算。相对来说,等额本息前期的月供比等额本金少,前期压力较小,而等额本金的总利息比等额本息少,还款总金额更少。

不管是我们看房过程中,还是银行默认的还款方式都是等额本息,所以很多购房者也认为只有这种选择,但其实可以根据自身实际情况来选择,不少人就是白送钱。如果前期压力较大,可以等额本息,没有资金压力,则等额本金也是不错选择。当然了,有机会选择组合贷和公积金贷款再好不过。

100万房贷,30年会产生多少利息?3个方案不得不知

方案一,公积金贷,房贷利率3.25%,30年还贷:月均还贷4351元,累计总利息需56万;

方案二,商贷,房贷利率6%,30年等额本息:月均还贷5995元,累计利息115万;

方案三,商贷,房贷利率6%,30年等额本金:首月房贷7777元,末月还贷2791元,累计利息90万。

这就是市面上人们常见且用得比较多的贷款方案,选择公积金贷的月供和利息均为最低,但这个机会不是所有人都有;对于大众普遍使用的商贷来说,利息普遍比公积金要多出近一倍,同时选择等额本息的利息要高于等额本金。

所以银行员工奉劝,别再傻傻送钱了,虽说贷款在买房过程中无可避免,但能省一些是一些,这是多数人的想法,不过购房者很多时候都没有根据自身情况来选择,默认使用等额本息来还贷,向银行贷100万,30年利息也将近100万,甚至超过了贷款本金,最终相当于白送钱给银行,亏不亏啊。

房说君有话说,总得一句话,按揭房贷可以说是人一生中,难得贷到的最大金额、最长时间、最低利率的借款了,因此对于购房者来说,买房时尽量把贷款用尽、用足,用完,能省则省,毕竟大家都是普通人,生活担子本来就重,在花大钱的时候,大家都考虑好自己的承受能力。

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