终身寿险的最大优点 增额终身寿险虽好，这些坑得避开了

如今，“财务管理”似乎是很多人都想涉足的领域。每个人都想用自己的钱去“钱生钱”。但是，如果不懂财务知识，去“理财”很可能会赔钱。从最臭名昭著的股票到P2P，在那里许多人失去了他们的钱，到什么区块链和比特币，这些东西太不确定了，简直太冒险了。

如果你真的有想增值的闲钱，但又不想承担太高的风险，那么除了国债和银行存款，我今天给你介绍一种理财的形式，就是增加终身寿险的额度。以前段时间买的小雨伞为例，是一个不错的工具。

本文的重点是:

第一，增加终身寿险中“意中人”的额度

1.需要救助的人

如果是两年前的这个时候，我就不建议你多买雨伞了。对于像终身寿险这样的保险，我会推荐年金保险，因为它们都有长期储蓄的功能。但是，目前年金保险的有限利率已经降低到与增量全险相同。在这种情况下，如果短期内有闲钱，就应该选择增量型的终身寿险。它的主要优点是现金的价值随着保额的增加而增加。

另外，终身寿险的现金价值前期增长较快，赔付期到期后，现金价值超过保费本身，退保时不存在损失。选择增加终身寿险，本质上是锁定未来的长期收益，可以保护资产不受通货膨胀的影响，稳定增加是可靠的。

2.家庭的支柱

增加的终身寿险说到底还是寿险的一种，还是以个人身故或伤残作为赔偿条件。简单来说，更像是提前立的遗嘱，可以指定受益人。所以家庭的支柱和承受经济压力最大的成员需要买一份像终身寿险一样的保险，既要对自己负责，也要对家人负责。

有些人可能觉得没必要，但当家庭经济支柱倒了，家庭收入来源就会中断。如果此时有额外的终身寿险分担压力，赔偿金额至少可以在一定时间内经济上补充给其他家庭成员。

第二，买增保终身寿险需要注意什么

1.保证责任

无论是什么保险产品，购买前都要仔细核对保险责任。对于增加的终身寿险，一般关注的是保障要求是否为死亡/完全伤残。一些特殊产品也会约定一些其他的责任。典型的意外险是航空空，要根据自己的具体需求来选择。

2.指定死亡受益人

总的来说，增量全寿险的卖点之一就是财富继承性，所以高净值客户一定要注意。如果你想安全稳定地继承你的财富，就要提前做好规划和合理安排，提前配置一份增量的终身寿险。您可以根据自己的需要，制作或更换已故受益人。不指定的，保险费作为被保险人的遗产处理。

第三，增加终身寿险的优势

1.资金使用的灵活性

在这方面，我们可以和年金保险做个比较:年金保险灵活性差，只在约定时间返还；但是，增加的终身寿险就灵活多了。只要保单中的现金价值不为0，就可以随时取款，不限制收款金额和次数。

2.使用函数

还是以年金保险为比较，年金保险作为一种类似于终身寿险增加的储蓄保险，功能相对简单，只适用于养老金规划；然而，增加的终身寿险更侧重于现金流规划，可用于教育基金规划、养老金规划和财富转移等各种目的。

四.产品推荐和比较

上面说的东西很多，我们在这里做个产品对比，对比一下不同产品的现金价值和IRR，可以更直观的看到增加小雨伞数量和增加终身寿险金额的优势。我们先来看看它的产品形态。

1.产品特征

小伞多的终身寿险与其他产品相比，特点非常鲜明，主要集中在以下几个方面:一是小伞更灵活，不仅起保额低，还支持少量高频操作增保减保，还可以按月赔付；其次，小雨伞的增加可以作为账户产品包装，最大限度地满足运营需求；最后，也是目前保险市场第一梯队不断增加的全寿险。具体内容见下文。

2.收入比较

如上所述，小伞的增加和终身寿险金额的增加收益更好，不是一个空洞。我们可以通过比较现金价值和内部收益率来理解它。

首先看现金价值。以一个30岁男性支付10万元为例:

从这个图中我们可以清楚的看到，相对于小伞的增加，其他产品要么在整个时期没有优势，要么只是在前期有一些优势，而全寿险小伞的增加在前期并没有表现出很大的优势，但是在后期优势明显。

其次是IRR数据，我们以一位30岁男性为例:

从这个图中可以看出，小雨伞的数量在增加，小雨伞的数量也在增加。全寿险实现了IRR数据优势的全年龄段覆盖，没有一款产品能超过小伞的数量。

说到最后

一方面与它的稳定性和跨周期性密切相关，另一方面在降息的背景下，预定利率上调3.5%的全寿险已经是最佳的理财选择。以后可能会调整利率，但向下调整是正常的，甚至可能出现负利率。我们应该抓住当前的机会，不要错过它。保额增加比例较高的产品，比如小伞较多的终身寿险，可以做，可以珍惜！