麦芽分期 认清消费金融本质 麦芽分期坚守风控稳健前行

近年来，在“互联网+”创新浪潮的推动下，互联网金融市场持续火热，各种资本蜂拥而入，行业巨头也纷纷进入互金领域。在互联网金融业快速发展的当口，消费金融应运而生。作为互联网金融市场上玩家追逐的“大蛋糕”，中国消费金融广阔的市场前景正在吸引各行业资本的不断涌入，成为竞争的战场。

艾瑞研究数据显示，2015年中国互联网消费金融交易规模超过1000亿元，增速超过500%。随着参与者的不断增加和模式的不断创新，互联网消费金融行业将保持至少3-5年的快速增长，到2019年交易规模将超过3万亿，比2016年高出7倍。从近期双十一数据可以看出:2016年天猫双十一，蚂蚁金服消费信贷产品蚂蚁花园消费金额268亿元，同比增长267%。这也标志着消费金融的发展进入了前所未有的“快速期”，其巨大潜力正在释放。

作为一个十亿美元的网点，巨大的潜在市场规模带动了行业的快速发展，大量企业涌向沙滩分红。在消费金融发展强劲的同时，一些利弊参半的机构进入市场，试图抢占市场份额。但这些机构不具备相应的风险控制能力，效率低下，导致坏账风险溢出市场，风险事件频发。消费金融因为开放和惠普而迅速崛起，但也因为混存而蒙上阴影。很多公司为了追求规模，在客户资格审核上存在很多问题，资产不良率的控制更多依赖贷后催收；同时，黑贷中介的涌入带来了大量的不良资产，导致风险急剧增加，成为整个行业的痛点。

即使在行业混乱的情况下，仍有不少金融科技公司专注于金融风险控制的本质，认真打磨借贷前后的风险控制质量，在行业内树立新标杆，在混乱中崛起。其中获得2016年《信息时报》金狮奖的麦芽分期很有代表性。

作为一家创新的金融技术公司，麦芽分期基于对金融本质的深刻理解，将构建完善、领先的风险控制体系放在首位。通过金融技术的磨砺，形成了应用于麦芽分级的“水滴”风控系统。在信用信息无法无缝连接的阶段，“水滴”风险控制系统采用国际领先的大数据信用审批系统。通过麦芽分期母公司7年运营积累的大数据，充分挖掘数据的潜在价值，进行反欺诈和信用评估，通过大数据技术对数据进行清理、分析和处理，形成自己独特的核心数据库，准确完成风险偏好识别机制。

在审计维度方面，Malt Staging Risk Control System通过多维度提取借款人的信用信息等第三方数据，进行审计筛选，然后辅助人工审计，最后确认符合要求后即可完成贷款。虽然审计维度很多，但由于malt分期风险控制系统的黑技术具有大数据支持和计算的优势，整个审计过程可以在3分钟内完成，为用户提供了方便，完美体现了科技力量带来的效率。

值得注意的是，malt分期应用的“水滴”风险控制实现了智能+人工的审核机制，采用先进的声纹和面纹审核技术，确保申请人必须是借款人本人，以防范欺诈风险，并开发了具有自学习能力的专家决策系统，打造了一个高效、优质的贷款审核模式。在贷后管理方面，将“水滴”风险控制应用于资金使用监管、预警等风险管理，以降低贷款期限内的违约风险，将风险降至最低。

在强大的风险控制体系的严格控制下，麦芽分期保持了远低于行业平均水平的逾期率和不良资产率，取得了业内称赞的突出成绩。自今年6月进入消费金融领域，分医疗和审美阶段开放市场以来，麦芽分期交易量取得长足进步，创历史新高。不到半年，累计交易额超过5亿，覆盖全国85个以上城市，强势占领消费分期市场。在促进消费需求的同时，也为年轻消费者提供了极大的便利和红利，为消费金融的发展做出了巨大贡献。

随着消费金融行业的蓬勃发展，麦芽分阶段坚守自己的核心，对金融和风险保持敬畏，通过严格的控制和自身风险控制体系的全面应用，以信用为基础，将成为行业风险控制的新标杆。我相信，在未来，普惠金融将覆盖更广泛的群体，全民将分享普惠金融的成果，促进行业健康发展。