支付宝支付限额 支付宝回应限额：监管应该开放

摘要|近日，中国人民银行就《非银行支付机构网络支付服务管理办法》公开征求意见。其中，“单日网费金额不超过5000元”等内容在社会上引起广泛争议。网友几乎是一边倒的反对。支付宝今日回应称，这种管理方式的发布是第三方支付不断前进的积极过程，行业监管应不断开放和完善。

行业回应|支付宝表示，行业监管要不断开放和进步

国内最知名的第三方支付平台支付宝8月3日回应意见稿称，第三方支付经过十多年的发展，风险可控，日趋成熟，在服务小微企业和大众消费者、服务实体经济、推动普惠金融等方面发挥了积极作用。支付宝发言人强调，第三方支付是一个积极的过程，希望行业监管不断开放和进步。

最严格的新规定|有哪些？

1、根据《中央银行非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付账户转账，无论是转入还是转出，只能在支付账户与其同名银行借记账户之间进行操作。

2 .限制转移支付额度:对于有综合支付账户的个人，支付账户余额每年不得超过20万元；对于拥有消费支付账户的个人，所有支付账户的年度累计余额支付交易不得超过10万元。

3支付机构不得为金融机构或从事信贷、融资、理财、担保、汇兑等金融服务的其他机构开立支付账户。这意味着之前被第三方支付争夺的P2P网贷资金托管业务可能被封杀。

上周五，央行发布《非银行支付机构网上支付服务管理办法》，上周末引起轩然大波。有网友质疑，如果网上支付设定每天5000元的限额，连苹果手机都买不到。然后央行紧急解释，说5000元的额度只是第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快速支付，不影响网友正常网购。

但央行的解释没有说明意见稿中对支付开户、单笔支付、转账的限制，引起了很多用户的担忧和猜测。目前支付宝、财付通等第三方支付公司还没有就“意见稿”发表公开声明，只说还在研究文件。

新法规|避免盗窃和欺诈

看意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户安全性。

中央财经大学金融与法律学院教授黄镇认为，“盗窃、欺诈和套现的混乱现象频繁发生，网上支付的安全性越来越受到监管机构的重视。”他表示，意见稿意在让非银行支付机构在发证时回归初衷，服务电商做小快支付业务，不希望非银行支付机构业务边界无限扩大。

“本意见草案区分了支付机构和银行机构的区别，防止了支付机构的银行化和银联化，积极巩固了银行体系在金融行业中立于不败之地的信用交易地位，鼓励支付机构大力开展渠道业务。有利于保持金融业的稳定和长期健康发展。”华泰证券金融分析师罗毅认为。

艾瑞咨询(iResearch Consulting)分析师李超表示，意见稿客观上有利于确保客户资金的安全，因为支付账户中记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》的保护。近年来，第三方支付账户中的存款被盗和挪用事件频繁发生。意见稿对第三方支付功能的限制，一定程度上避免了风险的积累。

用户影响力|红包必须向微信证明“你就是你”

1.你需要开5张证明才能做红包

根据意见稿，用户在开通网上账户时，需要使用五种方式验证身份。也就是说，未来用户如果想发微信红包，需要向微信提交五家机构的证书来验证身份。

根据意见稿第十六条，支付机构为个人开户。如果是消费者账户，需要三家机构验证用户身份。如果是具有理财和转账功能的综合账户，需要五家机构进行验证。目前，支付宝、微信支付等主流支付机构仍未达到央行的要求。而且这个要求对于非银行支付机构来说几乎是不可能完成的任务。

据业内人士介绍，这里的身份认证不是指密码等安全手段，而是指公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能够证明个人身份的机构。比如用户上传身份证，支付机构可以通过公安网络验证，证明你就是你；比如用户绑定银行卡，因为银行卡是实名制，验证银行卡信息也可以证明你是自己。目前支付宝和微信支付只利用这两个外部渠道来证明你就是你。

但央行认为，这两个外部渠道不足以证明用户身份，用户需要找到更多的外部渠道来证明“你就是你”，才能开户。

2.AA收藏功能或装饰

无论是支付宝钱包还是微信支付，都有AA收款功能。七八个人吃饭，一个人买单发起AA收款。填写吃饭的人数，系统会自动计算出每个人支付的费用，并发出收款信息，这样别人就可以往付款人的账户里赚钱，这其实是利用了第三方支付账户的转账功能。

但是如果意见稿落实了，以后大家可能都要回归中国传统吃饭了，一个人买单，轮流请客。根据意见稿第十七条，支付机构为客户从银行账户向支付账户转账的，转出账户仅限于支付账户客户同名的银行借记账户；从支付账户向银行借记账户转账时，转入账户仅限于客户预先指定的同名银行借记账户。

也就是说，你的支付宝账户只能转账到你的银行卡。不但不能用AA赚钱，还想孝敬父母生活费，可能还要去银行排队；老板给员工的工资可能要从一家银行转到另一家银行。意见稿落实的话，城市用户可以去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者通过网银转账。但很多农村地区只支持邮局和农村信用社，部分地方小银行没有网银，无法使用手机银行转账。如果第三方支付转账停止，他们只能去银行汇款。银行之间的跨行转账一般要收取一定的手续费，也就是说通过支付宝、财付通等支付工具的免费转账是没有午餐的。

3.“快速支付”超过200元或需要网银验证

虽然央行在8月1日公布的解释中说网购超过每天5000元的限额不要紧，但也可以用银行卡快速支付，不限。但意见稿规定，支付机构根据客户授权向客户的银行发出支付指令，扣划客户银行账户资金的，在单笔金额提前或首次交易超过200元时，支付机构、客户和银行不得代替银行进行客户身份和交易验证。

有网友质疑这个规定:如果交易超过200元，是需要输入网上支付账户密码后跳转到银行的APP，还是需要银行短信验证支付？

央行对此的解释是，200元以上的款项，具体的银行检查或支付机构检查必须由客户授权，并经银行和支付机构同意。如果他们同意接受机构的检查，银行必须承担资金欺诈或被盗时的资金安全责任，不允许责怪支付机构。

以前银行支付机构的日限额在2-5万元之间，快速支付方式可以最大化用户的支付效率。业内人士认为，明确银行和支付机构的责任是好的，但对于用户来说，银行对支付机构的快速支付限额会缩小。

行业影响|资金离开第三方账户

目前，中国已获得第三方支付许可证的公司约有270家。2014年，第三方互联网支付交易规模超过8万亿元，同比增长50%。

根据意见稿，第三方支付机构的业务受到限制。例如，支付机构不得为金融机构和其他从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融服务的机构开立支付账户。，意味着对商品交易市场、P2P网贷、众筹平台的资金托管第三方支付业务将受到极大限制甚至禁止。

此外，大规模消费将无法走网络清算渠道，需要返回银联直接减少支付机构的资金存款；同时意见稿要求每次开户交叉验证采用3-5种以上方式，会导致支付机构流失大量潜在用户。

意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。业内人士预计，在新规定下，大公司将继续多元化的道路，而小公司可能会因竞争压力而退出市场。零点一财务分析师赵飞表示，未来大公司将收购一批小公司，增加支付渠道规模。

网友质疑|支付宝比银行卡安全多了

@陈海天萌:活期余额宝存4分利息。

@刚才认了:支付宝转账给妈妈2000不收任何手续费！给银行寄10元的手续费。不用说，我们赚钱也不容易！没有支付宝等第三方支付，我们别无选择！

@贤信哥:支付宝比银行卡安全多了，银行卡可以复制。一般被盗用户自己负责。支付宝100%赔偿，因为有大数据分析，对个人使用习惯和使用环境了如指掌，所以几本书都知道是不是被盗

@ JD.COM假货没有产品维权之路:伤害银行利益，于是开始反对支付宝。银行的年利率只有2%。支付宝上的一些理财产品可以达到5%到7%，是有保障的收入。与银行理财产品不同，投资有风险。最后可能不到1%，要好几万。一万，但是他们的手续费是收的

@陈海天萌:什么圈子？余额宝给4分，你行给5分，支付宝免费转账，你行也免费转账，支付宝全额支付，你行双倍支付，所以大家都用银行。毕竟银行是正统的。大家还是最信任的

@Lfsxq666:记得用支付宝给海外银行转账，支付宝手续费50元，操作简单。真是吃醋。支付宝，加油

专家之声|限制第三方支付将阻碍金融创新

“我担心征求意见稿。互联网金融是随着经济运行方式的变化而出现的。互联网金融最具影响力的形式是第三方支付，其次是其他理财、众筹、网贷等。第三方支付很重要，与电子商务高度兼容。为什么要限制这种高度兼容的东西？设置这样的限制，让人很不方便。”中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求在公开演讲前对这份文件表达了不同的观点。

根据吴晓求的说法，人类的支付历史是一步步从怀疑中走出来的。从最早的现金交易到基于银行的支付，现在已经进入了基于第三方支付和移动互联网的支付系统。这是财务上的变化，是支付功能的变化。它促进社会进步和经济发展，使人们享受到许多有效率的东西。这是一个历史趋势，人们不可能回到通过银行的载体进行支付的时代，就像人们不可能回到必须用现金进行交易一样。

吴晓求强调，限制第三方支付将阻碍金融创新，阻碍和扼杀创新。他希望中国顺应历史潮流，通过新的金融创新推动金融改革。正文/北京青年报记者程维