信用卡利率 别被银行忽悠了！信用卡分期真实利率高的吓人

为什么银行总是“邀请”你分期付款？

为什么银行总是打电话“威胁”你分期付款？

为什么经常会有分阶段送礼物的活动？

为什么借现金要打折扣，还要送礼？

因为........

现金分期，票据分期，预付现金都是高利贷。好像利率很低，但实际利率很高！

我们经常收到银行的电话和短信邀请，信用卡分期付款费一般在6%-8%，好像不多。

但你知道里面的坑吗？

例如:

信用卡一万块分10期还清。每月手续费按6%计算，每月还1000元本金加60元利息。

第一个月，我欠银行10000元，还60元利息第二个月，我还欠银行9000元，还60元利息第三个月，我还欠银行8000元，还60元利息…………………………第八个月，我还欠银行3000元，还60元利息第九个月，我还欠银行2000元，还60元利息第十个月，我还欠银行1000元，还60元利息

有没有发现什么问题？你欠银行的钱越多，你每个月付给银行的钱就越少。

第一个月年化利息相当于6%，和银行房贷差不多。最后一个月年化利息变成60%，这是典型的高利贷。简单来说，每月6%分期付款费的实际利息至少要乘以2，也就是12%以上。

利率为何这么高

为什么银行信用卡分期利率这么高？

首先要说明三种还款方式的区别:等额本息、平均资本和利息优先。

平均资本

不是很常见，因为金额每个月都在变化。银行不愿意做这项业务，是因为平均资本低于等额本息的实际利率。客户因为提前还款压力大，每期金额不好，太麻烦记不住。

利益第一，资本第一

比如甲方向乙方借款10万元，双方约定甲方每月向乙方支付1000元利息，一年后返还10万元，也就是所谓的先计息。只要贷款持续，借款人可以尽可能长时间使用，不用每个月付利息的同时提前支付部分本金。这个时候的利率就是实际利率。如果月利率为1%，年利率为12%。

平均资本加利息

也就是借了一笔钱之后，分期偿还。在此期间，每月还款金额是固定的。常见的例子是抵押贷款和信用卡分期付款。等额本息的实际利率之所以高于公示利率，是因为随着还款时间的增加，你欠银行的本金越来越少，也就是你从银行得到的可用资金越来越少，资金利用率不高。比如之前估计的，其实上个月我只从银行借了1000元本金，但是要付60元利息或者手续费。实际利率能低吗？

同样的方法可以测量消费贷款、信用贷款等的实际利率。，这样就可以分阶段理解了。

如何快速计算真实利率

实际利率是先付利息后的利率，那么如何快速将信用卡分期利率换算成实际利率，其实就是一个公式。有人经过计算总结出一个公式，不是100%准确，但是比较接近。即把广告上的月利率乘以12个月成为年利率，再乘以2倍，所得数字减1，最后加一个百分号，几乎接近实际年利率。

对于上面的例子，信用卡分10期1万元，每月手续费6%

实际年利率约为=0.6*12*2-1=13.4%

如何应对银行的分期电话

这类问题的答案因人而异。看你是什么样的人了。如果你是个好公民，对额度没有太高的要求，每个月都是实实在在的消费，额度足够了，那你可以忽略银行分期的邀请，没必要。

为了让你登台，很多银行都会想尽办法用免息，低利率，送积分。甚至有些销售人员直接说分期可以帮你增加额度...各种手段引诱你分期偿还。

这个时候，我们要理智。不要一时冲动做出选择。一旦选择分期付款，就不能撤销。如果需要提高额度，就要权衡一下。如果你想让银行给你高信用额度来周转资金，你就得为银行赚钱。银行赚钱了，觉得借钱给你没有风险，所以愿意给你一笔钱。

特殊情况分期确实是个不错的选择

首先是你不能全额还款。在这种情况下，如果你以最低的金额偿还贷款，你将面临全额罚息。全额罚息的成本比较高，一般是日利息的5 ‰，一个月1.5%左右。这个成本大约是分期付款的两倍，所以选择分期付款比最低金额还款划算得多。

还有一个特殊情况，大部分银行，如果想提高额度，偶尔做做分期。银行现在很现实。如果想提高额度，可以先经过几个阶段，向银行交款。银行只有提高额度，才能更主动。

其实信用卡有利有弊，分期付款也没老虎厉害。毕竟信用卡分期可以在一定时间内缓解你的经济压力，把大额分解成小目标，压力比较小。再差，欠银行的钱也比欠小贷公司的钱好。毕竟向银行借款是最适合普通人的，成本最低的，最不刻薄的渠道。