田惠宇 招行行长田惠宇：聚焦移动优先策略 拥抱Fintech金融科技

近日，由蔡氏中国主办的“2017区块链金融与金融技术中国年会”暨“2016金融技术引进奖”颁奖仪式在沪举行。大数据、云计算、支付服务、大数据、金融信息等金融技术表现突出的优秀企业均获奖。招商银行信用卡凭借其在2016年手持生活App、智能限额、一键卡锁定、智能客服等方面的技术创新和行业影响力，荣获“2016年金融技术引导者奖——年度信用卡技术创新奖”。

去年，国务院发布《国家科技创新十三五规划》，提出推进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心。金融技术也成为大家熟悉的热门词汇，取代互联网金融成为新的市场出路。在招商银行，这种“风”也是自上而下全面展开的，年报提出以“网络化、数据化、智能化”为目标全面推进金融科技战略。招商银行作为最重要的零售信用卡，通过思维创新和工具升级，以“野性的力量”拥抱金融科技。

金融科技，点亮掌上生活App

早在2014年，招商银行信用卡就发布了4.0版的Pocket Life App，宣布进入智能信用卡时代，其对智能的理解也是虚拟账户、数据驱动、智能支付、消费金融等新的交互模式。2015年，Pocket Life App版如期推出“全民开放注册共享”，通过技术核心打破银行间壁垒，率先向业内其他银行持卡人开放，完成互联网式虚拟账户建设，为平台拓展奠定基础。在此基础上，围绕生活、消费、金融的一系列产品、内容和技术也得到了充分发展。

2016年率先进军“招商银行金融云”的饭票、电影票是口袋人生App的重要产品，云计算的建立也为这种高频率、大并发量的O2O业务找到了新的动力。据悉，云的扩展使得口袋人生的饭票每分钟处理3万多单，月消费突破3亿元，成为口袋人生流量最大的内容板块之一。此外，口袋人生App还实现了在线电影选座、积分实时兑换、分期一键完成消费，成为用户生活和消费理财的“利器”。2016年，手持生活应用绑定量超过3000万，日活跃量超过400万。

不仅如此，如何让Pocket Life App具备信用卡支付能力，将App与更多消费场景连接起来，成为2016年Pocket Life的突破点之一。面对支付领域的二维码支付、NFC、声波支付、刷虹膜等金融技术应用浪潮，招商银行信用卡以口袋人生(Pocket Life)App为平台，推出扫码支付、一招混合支付、一招在线支付，并已在优宝自动售货机、星巴克、海底捞等商家得到应用。为了让交易更方便，Palm Life引入了指纹识别，实现了大额密码交易的无秘密支付。此外，苹果支付、三星支付、小米支付等可以通过手持生活注册的NFC芯片支付，是招商银行信用卡多元化支付布局中的又一“亮点”。

在完成生活和消费场景的构建后，消费金融将相互补充，信用卡账单分期、现金分期等金融产品将在平台上自然快速成长。2016年，在5.5版的Pocket Life App上，悄然出现了一款名为“电子贷款”的产品，提供高达30万的现金贷款，满足持卡人因刷卡不便而产生的短期现金消费需求。与传统的现金贷款不同，电子贷款凭借其“闪电贷款、独家额度、自主选择利息和费用、灵活还款”的四大特点，迅速赢得了客户的青睐。这背后，是精准实现目标客户实时审批和实时放款的强大金融技术，无需材料或抵押，纯App应用，最快30秒完成应用，最快实时支付。这些不是目标用户的痛点吗？如今，金融技术正在点亮掌上生活，让数百万用户享受生活、消费和金融的美好。

智慧管家，开启配额智慧时代

是否需要专程去银行或拨打客服热线查询信用卡额度、调整信用卡额度、办理账单分期、申请小额贷款？在金融科技时代，这一切都可以在不离开家的情况下完成。业内专家认为，信用卡服务的核心是信用额度的差异化管理，管家式信用卡额度服务系统将是未来的大势所趋。

今天招行信用卡持卡人打开口袋人生App，输入“我的”，点击“额度授信”，进入智能额度页面。你看到的是额度全景图，用户可以知道自己的可用额度、固定额度、临时额度，也可以预约海外临时额度、账单分期、现金分期、汽车分期、手持分期、电贷等。几乎所有招商银行信用卡提供的信用产品，用户都可以一站完成。

除了额度全景外，智能额度还包括根据交易性质主动为客户提供临时额度或固定邀请；为临时配额即将到期的用户引入临时配额自动扩展机制；根据用户对额度和偶尔高消费的心理需求推荐独占额度。

难怪会有用户嘲讽。招行的这张智能信用卡，似乎是“读心术”，可以根据自己的实际需要进行“七十二变”。

其实是它背后强大的实时智能决策系统，让孙武空这样的智能额度有了“读心术”和“七十二变”，是一个“谁给额度，怎么给，给多久……”的实时在线解决系统。有了这个实时智能决策系统，招商银行信用卡实现了从“被动按需征信服务”到打造7x24小时主动“管家式征信服务”，从满足客户信用需求到主动捕捉客户价值信息，主动捕捉客户消费和潜在需求。额度已经成为智能营销的重要产品，为消费金融场景的转型提供了重要的切入点。这套实时智能决策系统也是基于大数据的深度应用。通过建立一个全程“数、算、器、终”的实时智能决策系统，持卡人可以在境外、信用卡失效、临时额度到期等场景下享受实时响应、恰到好处的智能额度服务。

据报道，2016年，累计享受招行智能信用卡服务系统的人数达到1.4亿，已经超过传统电话渠道。

一键锁卡，造假偷终结者

使用卡的安全性一直是信用卡用户最关心的话题之一。近年来，猖獗的假冒伪劣给持卡人带来了许多麻烦。随着金融技术浪潮的到来，银行业也在利用技术武装自己的信用卡，从而“护送”持卡人的卡安全。

许多年前，招商银行率先创建了一个“五重安全”系统，该系统具有密码、交易提醒、详细的电子邮件、24小时实时监控和丢失卡的完全保证。2016年，创新推出基于Pocket Life App客户端的“一键式卡锁”功能，让持卡人“按需用卡”，为持卡人的卡安全增加了“防盗锁”。

信用卡交易分为四种:国内网上无卡交易、线下信用卡交易、海外网上无卡交易和线下信用卡交易。近年来，伪造者经常利用时差在半夜以海外交易的形式窃取信用卡，并利用深夜用户来照顾银行发送的交易提醒。那么，问题来了，“卡不用了怎么关闭支付功能？”这已经成为招商银行信用卡使用技术的焦点，“一键锁卡”就是在这种背景下应运而生的。

“一键卡锁定”可以为四种交易类型独立设置风险开关，用户可以根据自己的需要独立设置。持卡人只需打开口袋人生App，在“我的”——“安全与保障”中输入“一键锁卡”。对于长期不出国或不去海淘的人，可以锁定海外无卡交易和信用卡交易，无论小偷采用什么技术，都无法完成支付。更人性化的“一键锁卡”还支持用户根据这四种不同的交易模式，在不同的时间段设置和锁卡。比如晚上，用户睡觉后，很难注意到银行通过手机发来的短信。通过使用“一键卡锁定”功能，用户可以设置时间段，关闭夜市交易功能，让自己“坐享其成”。当急需使用时，配置“30分钟临时解锁”，方便快捷交易。时间到了，会根据用户之前的设置自动锁定。

据悉，招商银行信用卡“一键锁卡”是国内首家由银行自主研发的创新产品，可以完全由用户控制卡的交易功能，从账户层面帮助用户屏蔽被盗风险。它不仅获得了许多金融创新奖，而且在同行业中迅速传播，赢得了广大持卡人的青睐。目前大部分持卡人已经通过Pocket Life App设置了个性化需求。

智能客户服务，定义新的服务标准

科技的终极目标是“以人为本”，会给用户带来满意的体验。随着金融技术的快速发展和智能手机的广泛普及，语音助手、声纹识别、智能对话等人工智能技术也在金融行业得到了广泛应用。

早在2014年，作为微信服务号的经典案例，招商银行信用卡率先在微信上设立了“智能微客服”。通过机器人和海量知识库的整合，快速回复微信服务号持卡人的问题。服务内容不仅限于商务问答，还发展了更有趣的情景对话，从而实现有效有趣的服务。现在不满足于简单的互动问答，如何猜测用户关心的话题，与成千上万的人进行智能服务？这已经成为智能客服的新标准。

目前招行信用卡持卡人可以在手掌上的App“口袋小贴士”首页上生活，发现每次进入的引导题都不一样，每个人进入时提示的题目也可能不一样。这正是2016年的“口袋绝招”，根据用户画像和行为轨迹预测服务需求，并给予个性化指导，从而减少用户繁琐的搜索或重复提问。比如用户还没有还清信用卡的全部金额，他会推荐账单查询、还款方式等相关知识比较强的，也会推荐账单分期等相关营销业务。可以说智能客服是在智能交互会话的基础上，实现了基于大数据算法的个性化智能交互。目前“口袋尖”日均互动量已超过50万，智能匹配度达到95%。“口袋绝招”开辟了“千人千面”的新型智能服务，不仅给信用卡行业带来了新的风，也让用户获得了个性化服务。用户彭先生笑着说，掌上生活应用的“口袋把戏”让他享受到了“私人订单”。

不仅智能个性化互动服务这么简单，2016年招商银行信用卡智能服务也在传统电话和手持生活中悄然试点声纹识别服务。在客户来电时自然实现了声纹注册和验证，稍后来电时可以通过声纹自动识别客户身份，缩短了核环节。但在申请手持生活临时限时，采用了声纹与随机数相结合的技术来替代和补充短信的验证码，尤其是用户在境外申请临时限时无法接收短信，可以满足客户的迫切需求。可以说，智能服务已经演变成了“润物细无声”的智能时代，技术的含金量成为了服务的新标准。

从金融科技点亮掌上生活，到智能管家开启定额智能时代；从“一键卡锁定”到造假盗终结者，再到智能客服定义的新服务标准，今天的招商银行信用卡加速了向互联网科技公司的快速转型。得益于金融技术的广泛应用，2016年招商银行信用卡年累计交易额突破2.2万亿元，信用卡利息收入达到322.9亿元，均创历史新高，不仅领先同行，也领先消费金融行业。2017年恰逢招商银行成立30周年。招商银行行长田惠宇表示:“围绕移动优先战略，拥抱金融科技，我们必须利用全行的力量，以网络化、数据化、智能化为目标，推进金融科技战略。”我们可以想象和预见，招商银行依然是最漂亮的潮流引领者，招商银行的信用卡依然是下一波消费金融的领头羊。