信用卡违约金怎么消除 明年元旦起信用卡取消滞纳金改收违约金 不再“利滚利”

11月23日——信用卡欠费滚起来的尴尬就要结束了。从2017年1月1日起，要求取消信用卡滞纳金，改为收取违约金，不再“盈利”。

近日，工商、农业、中国、建设、交易所、招商银行、浦发银行、中信等多家银行密集发布类似公告，将滞纳金调整为违约金，收取未还款最低还款额的5%，并取消超限额手续费。但在透支利率方面，目前没有银行提供优惠利率。

10多家银行宣布收费标准

收费标准:“还是原来的比例”

今年4月15日，央行发布《信用卡业务相关事项通知》，取消滞纳金，发卡机构与持卡人约定支付违约金；取消超限费，规定发卡机构不得收取服务费利息，自2017年1月1日起生效。

据不完全统计，目前包括五大国有银行、招商银行、浦发银行、中信银行、邮储银行在内的10多家银行已在官网发布信用卡收费调整公告，将从明年起用违约金代替滞纳金。目前大部分银行将罚息标准定为未还款最低还款额的5%，与之前的滞纳金标准一致。

此外，一些银行还设定了最低和最高收费限额。工行、农行、中行设定的最低限额为1元，建行设定的最低限额为5元，招商银行、民生银行、北京银行、交通银行设定的最低限额为10元，中信银行、平安银行、广发银行、兴业银行设定的最低限额为20元。目前工行和华夏银行设定的透支收费最高额度，其中工行为500元，华夏银行为2000元。

“逐利逐利”的局面将不复存在

利息计算方法:“非原公式”

每家银行的违约金收取标准也是按照最低还款额未支付部分的5%收取，与之前的滞纳金没有区别。这是否意味着违约金和滞纳金不变？

对此，长沙某大型国有银行信用卡部的一位人士表示，违约金和滞纳金的收取标准虽然一致，但计息方式不同。违约金产生的费用会一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月收取复利的，所以随着时间的推移，欠款会越来越多。但明年罚款后，“滚利”的情况将不复存在。一些银行也实施了最高罚款。比如工行最高收取500元的违约金，可以有效减轻持卡人的滞纳金负担。

但过去实行滞纳金标准时，持卡人要承担高额滞纳金，计费方式一般是按月复利。即使几天后信用卡被退回，利息也会滚雪球，欠款也会增加。

赵志

持卡人有更多的话语权

湖南省银行业专家认为，将滞纳金改为违约金后，持卡人可以与银行约定违约金的收取标准和方式，这意味着持卡人在享受卡服务的同时有更多的话语权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。

据上述人士称，新规定一方面减轻了持卡人逾期费用的负担，另一方面也对信用卡逾期还款产生了一定的限制作用。尽管如此，还是建议用户按时还贷，避免欠款对个人信用记录的影响。

声音

客户:

最起码违约金是有上限的

“以前发生在我身上的事不会再发生了，多好！”梁先生有一段特别委屈的经历。几年前，他申请了一张信用卡，用了一次，还款后就再也不用了。他没想到里面欠了几十块钱，但他一直不知道。结果这一年，他发现自己要付出很多钱，还要背负不良记录。“幸亏发现的早，不知道要收多少钱。”然而，在梁先生说了新规定后，他并不担心。至少违约金是有上限的。

“太好了，信用卡越来越方便了。”沈河区的张女士是一名网上购物者。她遇到了一个问题。她把一张信用卡直接绑定到自己的网上账户，怕被盗，所以绑定了一张储蓄卡，但是每次储蓄卡用完都要去ATM机存钱。有了这个新规定，她可以直接用信用卡从自己的储蓄卡里提现，增强了便利性，不用担心网上信用卡被盗。

趋势

“不动”透支利率

或者通过差异化抢占市场

值得注意的是，在明年即将实施的新规定中，虽然央行也开放了透支利率，但允许商业银行在范围内自行调整透支利率。信用卡透支利率实行上限和下限管理。透支利率上限为日利率的万分之五，透支利率下限为日利率的百分之三十。但从目前各家银行发布的公告来看，没有一家银行强调调整透支利率。

据业内分析人士称，现在可能所有银行都在观望，希望实施类似标准，形成均衡状态。但是随着一些银行发卡量的不断增加，竞争的日益激烈，一些银行肯定会先调整透支利率来抢占市场份额。

融360信用卡分析师孟立伟表示，从长远来看，由于行业竞争激烈，银行也需要在信用卡业务上提供差异化和更加精细化的服务，在政策引导下，商业银行将逐步实施在一定范围内调整透支利率的政策。

前述来自长沙国有大银行信用卡部的人士认为，不同的银行信用卡类型针对不同的客户群体，银行可以根据卡的类型确定不同的免息期和透支利率，形成更丰富的信用卡产品线。

工业

信用卡收入下降，行业竞争加剧

信用卡分期付款、滞纳金和其他费用，以及信用卡手续费和其他账单佣金是信用卡的三大收入来源。

孟立伟认为，新信用卡规定中许多收费的调整减轻了持卡人的成本负担，换句话说，也减少了银行信用卡的收入。

前述来自长沙国行信用卡部的人士表示，新信用卡规定取消了滞纳金，引入了违约金，取消了超限费等罚息费用，对各家银行的影响不同。如果之前信用卡客户逾期的案例更多，影响会更大。

无论如何，根据新规定，银行信用卡的收入是在减少而不是增加。据央行测算，之前银行刷卡率有所下降，各商户每年利润总额为74亿元，这意味着银行在这项业务上的收入无疑会减少，竞争加剧是必然的。

福利

信用卡新规定的好处

透支产生的利息最高可以打八折

如果你习惯透支信用卡，提前消费，新规肯定对你有利。目前所有银行的透支利息都是一样的:央行规定的日利率是万分之五。在新规定下，成为弹性区间:日利率在0.035%-0.05%之间。换句话说，最高的只是目前的利率水平。

透支的利息是怎么算的？是不是总感觉越滚越大？

以三折为例，如果持卡人李先生的开票日为每月7日，4月1日刷卡2万元，则4月25日只还最低还款额2000元，则5月7日账单透支利息为:2万元×0.035%× 23天+1.8万元× 0.035% ×13天= 166天

如果是现在，李先生还347元。

每月最低还款额可低于10%

目前各银行信用卡的最低还款金额也是固定的:不得低于当月透支余额的10%。从明年开始，由开证行决定。但要提醒的是，降低最低还贷比例意味着你的还贷压力会越来越大。

免息还款期可超过60天

当然，免费的时间越长越好。这一次，在新规定中，央行还取消了“最长60天免息期”。

但是目前各家银行的免息期还没有完全使用上限。最良心的免息期是25 -56天，大部分银行是20 -50天。

自动取款机的日取款量增加了

急需现金时，信用卡预支现金业务可以帮你:提现、转账、充值。其中，ATM办理信用卡提现业务限额由每天每卡2000元提高到1万元。

此外，在新规定中，央行将现金垫款业务细分为“现金充值”，即持卡人将信用卡垫款现金限额内的资金转入自己在非银行支付机构开立的支付账户。

那么，从明年开始，你可以用信用卡给你的支付宝和微信钱包充值了？这个还没有决定。毕竟为了防止套现，支付宝和微信支付明确禁止使用信用卡充值。

但需要提醒的是，即使支付宝账户可以提前信用卡充值，银行应该收的利息还是会收的。

由于预借现金不能享受免息还款，从提现日起至结算日止，银行按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。