商业健康险 新修订的《健康保险管理办法》落地！以后老百姓买商业健康险将有这些影响

前不久，为进一步促进和规范健康保险发展，银监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，于2019年12月1日正式实施。那么，这项新规定会给行业带来什么变化呢？对我们买商业健康保险的人会有什么影响？

新的健康保险条例即将迎来重大调整

这是自2006年《医疗保险管理办法》颁布以来的第一次全面改革。与2006年版相比，新版《办法》修改23条，增加22条，删除3条，共修改48条。此次修订的一个重要原因是中国商业健康保险在过去几年的快速发展。

小额保险CEO刘家明:以百万医疗保险为例。2016年只有60多万人投保，现在有3000多万人，今年应该再翻一番。所以中国只需要三年，已经走上了美国可能花了几十年才走上的个人医疗保险之路。

从2012年到2019年的7年间，健康保险业务的原始保费收入经历了爆炸式增长。2012年健康保险原保费收入863亿元，到2018年达到5448亿元，复合年增长率36.0%；2019年前三季度，原保费收入达到5677亿元，同比增长31%，增速远超其他险种。

融通基金管理有限公司策略师刘安坤:到2020年，整个健康保险的市场规模可能超过一万亿元。今年前三季度成交量会在7000亿左右，整体行情空还是比较可观的。

在市场快速增长的背景下，健康保险市场的主体不断增加。截至2018年底，可以经营健康业务的主体有179家，其中人身保险公司91家，财产保险公司88家。一方面，商业健康保险的规模越来越大，另一方面，激烈的竞争也越来越激烈。

融通基金管理有限公司策略师刘安坤:在健康保险快速发展的过程中，理赔和各方面也存在一些问题，可能是保监会对投保人权益的考虑所致。

《健康保险管理办法》从健康保险的定义和分类、产品监管、销售和经营等方面进行了全面修订。规范健康保险产品的设计、销售和运营，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善健康保险的定义和业务分类，将医疗事故保险纳入健康保险。新版《办法》也在业内引起了相当大的反响。

招商信诺人寿总经理兼CEO赖军:最重要的影响是两个方面。首先是长期保险的可调费率。这样的规定相当于放开了长期保险的产品设计。好；另一个突出的特点是把健康管理纳入保险范围。

此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，为了应对未来医疗通胀和医疗技术进步带来的高额医疗费用，保险公司在设计和开发医疗保险时只能开发一年或非常有限期限的医疗保险产品，“续保难”成为消费者对医疗保险的主要担忧。新版《办法》在政策方面也做了调整，表示在一定条件下，长期健康险产品费率可以调整，一年及以下的短期健康险不能有保障续保条款。这也是希望保险公司推出更多的长期健康保险，给投保用户更稳定的保障。

中国人民健康保险公司健康管理首席运营官陈隆庆:新办法与国际健康保险接轨，引入费率可调的长期医疗保险产品，因为疾病谱和医疗技术进步的变化可能会增加医疗费用。这种监管可以增加保险公司应对医疗通胀等风险的能力，鼓励保险公司产品多元化。

商业健康保险将成为社会保障的重要补充。市场需要多样化的产品

随着中国老龄化问题的加剧，如何为居民提供更好的医疗保障，新版《办法》也对商业健康保险寄予厚望。新版《办法》极大地改善了商业健康保险的地位，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。那么，商业健康保险还存在哪些问题呢？未来会和医保一起承担居民医疗保障的负担吗？

北京大学深圳医院乳腺外科副主任何劲松，近几年每年接诊甲状腺癌患者近千例。他感到甲状腺疾病发病率很高。

北京大学深圳医院乳腺外科副主任何劲松:比如在一些近海地区比较发达的地区，包括北京、上海、深圳、广州，由于工作强度比较大，体检发现甲状腺结节的比例超过60%。在所有这些甲状腺结节中，恶性结节占近5~15%，当然你也不用担心，因为大部分是良性结节。

一方面是甲状腺疾病发病率高；另一方面，通过手术和药物治疗，甲状腺疾病的治疗水平迅速提高。

北京大学深圳医院乳腺外科副主任何劲松:甲状腺恶性肿瘤10年生存率超过95%，20年生存率也超过90%。30年近80%。可以说预后很好。

除了患甲状腺疾病的人数增加之外，患病年龄也变得更年轻。在采访中，我们遇到了许多二三十岁的甲状腺疾病患者，他们特别关注自己的健康，也关心出院后能否购买商业健康保险。

目前绝大多数保险公司都不会为甲状腺疾病术后患者提供保险，甚至检测到甲状腺结节的人都可能被拒保。一方面，市场需求非常明显，但另一方面，商业保险公司也要从商业角度进行评估。

招商局CIGNA人寿总经理兼CEO赖军:我们在长期保险开发或服务方面还是需要非常仔细的探索，因为毕竟保险产品，尤其是健康险，是逆向选择风险非常高的产品。

根据《中国卫生与计划生育发展统计公报》，2018年医疗卫生总支出将达到5.8万亿元，其中个人支出占28.7%。随着医疗卫生支出的快速增长，医疗资源的供需日益紧张，以及人口老龄化带来的慢病患者激增，矛盾将日益突出。如果我们想让商业健康保险成为社会保障的重要补充，商业保险公司和政府需要共同努力，为居民提供更好的医疗保障。

东吴证券研究所非银行金融行业首席分析师胡翔:我希望保险公司自身能够提高风险定价和运营效率。另一方面，该规定对产品定价等各方面给予了相应的政策支持，使得消费者和整个行业所满足的这些特色需求逐步发展壮大。

健康管理成本的适当增加对保险公司提出了更高的要求

值得注意的是，新版《办法》首次将健康管理写入专章，明确了健康管理的主要内容、健康管理与健康保险的关系、费用等。《办法》规定，健康保险产品提供健康管理服务时，分摊费用不得超过净保费的20%。这项规定会给行业和用户带来什么影响？

前阵子由于父亲住院，胡先生最近在准备大量与理赔相关的资料。为了更好的抵御风险，他为全家人提供了20多份商业保险。

深圳市民胡:我觉得还不完全，但是有些情况是不能保证的。比如家里的老人可能有一种病，其实并不适合投保医疗保险，没有办法。但是，如果可能的话，我还是希望至少能为家人提供基本的医疗保险。

由于父母不在深圳，胡先生非常希望保险公司能提供个性化体检等健康管理服务。

深圳市民胡:在老家和农村这样的地方，他们可能不愿意去三四十公里外的市区或者更远的地方体检。如果能去近一点的地方，可能会去只能骑自行车去体检的地方，我觉得挺有帮助的。因为之前费了很大力气说服我爸妈去体检，但是他们不想动。

不仅胡先生有这样的需求，很多市民在采访中也表示希望保险公司能提供更好的健康管理服务。

深圳市民:可能绿色通道觉得效率挺重要的。因为我们家比较远，不是一线城市，当地医疗水平可能不如一线城市。是否意味着我们可以以更高的优先级获得更好的医疗资源？这种陪护或者护理可能也很重要，因为我觉得我绝对不想老了成为孩子的负担。

根据新版《办法》，提供健康管理服务的健康保险产品的分摊费用上限由12%提高到20%。这意味着保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、医疗保健等服务，从而降低健康风险和疾病损失。

中国人民健康保险公司健康管理首席运营官陈隆庆:方法写入健康管理，有专章，为保险公司开出保单空，为客户提供健康保险和健康管理的一揽子健康风险解决方案。

目前保险公司与医疗卫生行业服务商的整合还处于起步阶段，缺乏与医疗机构的数据共享。难以通过健康管理降低疾病风险，难以进行准确的定价和费用控制，一定程度上制约了产品和服务的供给以及商业模式的创新。

微保险首席执行官刘家明:管理分为两部分。第一种是事前，希望鼓励大家健康生活；另一种是事后照顾病人，所以保险公司在未来的新费率框架下也要提供更多的相关服务。

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